每個市民除了有一張獨一無二的身份證，其實背後還有一個「隱形」的信貸評級跟身，如果瘋狂碌卡欠下周身卡數，很可能會影響到個人信貸評級，不單止減低日後申請貸款的成功率，更會影響貸款的開支。
（設計圖片）
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本港市民的信貸評分主要掌控在環聯資訊手中，不論有否借貸，只要持有信用卡，已擁有一個由環聯給予的信貸評分。評級由A級至J級，A至C屬低風險級別，D至F屬中風險級別。銀行或財務公司等金融機構會參考市民的信貸評分來批卡、批貸款，以至釐定息率等。
環聯早前透露，已於1年多前改變評估市民信貸評級的模式，由以住採用當前數據來評分，改為使用長達24個月的「趨勢數據」來計算信貸評分。換言之，如果借貸人素來「操行」欠佳，便需要更長時間才可重新「洗底」做人。因此，若想將來以可以低息借錢，就要避免長期債台高築。
要搣甩債務，除了必須停止過往「洗腳唔抹腳」的高消費模式，以及養成準時還款習慣之外，其實如何還錢也有一套學問。有人會將每月還款平均攤還各項負債，亦有人會選擇先還清最高利息的貸款。
在數字上，先付清利率最高的債務是最聰明的辦法，因為可減低「息滾息」所增加的利息開支。不過，哈佛大學最新一項研究發現，紙上談兵的方法，在現實生活中並不見得最有效，還錢除了要睇數字，亦要考慮動力。
該項研究刊登在《哈佛商業評論》（Harvard Business Review），研究發現「雪球式」還款方法，即消費者先集中清還拖欠金額的債務，比起先清還高利息債務，可以更快解決所有負債。
研究人員曾向近6,000人進行一連串實驗，當中包括參與者模擬欠下5項金額相等的債務，他們必須以玩遊戲的方式「賺錢」還債。其中一組人每次只會集中償還1項債務，另一組人則每次平均償還5項債務。結果發現，前者快15%還清所有債務。
研究得出的結論，就是比起已還了多少負債，一般人更希望見到已還清結餘的百分比。
舉例來說，如果有A和B兩個信用卡戶口，一個欠下4,000，另一個欠6,000元卡數，將2,000元集中還清A戶口，B戶口只繳付最低還款額，而不是兩個戶口各還1,000元，雖然還款額相約，但前者會令人覺得有效率得多。因為心理上A戶口的負債已還清一半，令人更有動力工作，還清餘下的債務。
雖然理論如此，但最重要還是控制開支，以及養成定時還款的習慣，即使負債結餘降下來，卻不時逾期還款，結果還是會影響到個人的信貸評分。