積金局公布最新數字,截至去年12月底總共有920萬個強積金帳戶,每個計畫成員平均持有15.4萬元,再細看當中87萬個帳戶累積超過20萬,3萬個帳戶累積超過100萬元,更有逾90個帳戶累積超過1000萬,估計這些1000萬大戶都是源自過去的職業退休計劃轉過來的。
積金局亦公布了自2000年12月至今年7月,強積金年化回報率是4.3%,跑贏同期的1.8%通脹。
坦白講強積金的回報上升,同今年以來股市上升有很大的關係,在去年股市較低迷時,得出來的數字就會較差。不過無論如何,目前只有3萬個強積金帳戶累積超過100萬,如果假設這些百萬戶都是累積得比較耐、比較接近退休年齡的話,即只有0.3%的人有100萬,而100萬又夠不夠退休呢?
按保險界朋友告訴我,現在新出的保單所有人壽命的假設都是100歲,或者現在的中年人到他們老年時,人均壽命未夠100歲,但是超過90就好唔奇。試想一下,做到60歲退休,去到90歲就還有30年,將100萬直缐除以30年,即每年只有3.3萬元,一個月就只有2778元,即使加埋政府的生果金,約4000元,在香港這個社會生活,都相當艱難。還不要忘記有100萬的只是0.3%強積金戶口,其他大多數人更只得幾十萬,靠它食糊就真係死得人多。
問題就來了,除了強積金戶口之外,大家又有幾多積蓄呢?按我很粗略地估計,以兩公婆計如果退休時唔揸住500萬,退休後的尾段生活都幾潦倒,原本一個中產生活,就會慢慢倒退到一個基層生活。
我就覺得香港本來就有中產貧化的現象,主要來自兩個方面,一是消費的開支大增,另一是子女的開支大增。
消費開支都不外乎衣食住行,飲食旅遊的消費可以使到好大,香港人近年旅遊的次數愈來愈頻密,去的地方又愈來愈遠,花的錢又愈來愈貴,花十幾萬去南北極睇吓極光都是好普遍的事情,這部份的開支已經不少。
另外就是仔女的開支,其一就是出外讀中學或大學的使費,好多中產在子女高中時就就送他們出外國,以送去英國為例,每年都要40、50萬。如果只讀三年大學,一個仔女就要150萬落樓,讀埋兩年預科就共要250萬,兩個就要500萬。這些看似不一定要支付的開支,好多中產無想清楚就做了,當送了大仔或大女出去時,後面嗰個想唔俾佢出去都唔得。
好多仔女在外面讀完書,學成歸來,都未必一定找到高薪厚職,因為現在大學生周街都是,都係賺緊萬幾元一個月,飲完鹹水回來,可能過幾年就會叫阿爸阿媽俾錢佢做首期買樓,現在新界郁吓都要400、500萬一間,一個仔給200萬做首期,兩個就400萬。如果你有兩個仔女去外國讀大學,返來又要俾錢做買樓首期,一個套餐隨時要1000萬落樓,可能將中產的所有積蓄燃燒掉。
結論是強積金不可靠,個人消費與仔女的開支條數又大,如果不努力搵錢儲錢,老來生活堪憂。
陸羽仁
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