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市場上之教育基金大比對

 

text by: 鄭珮珩 專業理財策劃師

市面上不同機構推出的教育基金多不勝數,基本上可分為兩大類 — 投資型及儲蓄型。

投資型基金,家長可透過月供基金或股票去累積教育經費,透過每月定期和定額的投資,藉平均成本法減低入市的風險,投資時間越長,亦有助降低風險,回報相對更穩定,月供股票收費較低,存取亦非常靈活,但投資單一市場風險相對高,過去遇上金融海嘯,投資可以短時間內蒸發一半價值,假若當時正值子女升讀大學的時候,那就相當麻煩,所以這類方法比較適合熟悉投資的家長,並且風險承受程度較高。至於月供基金,收費較高,會有基金管理費,但可以選擇一籃子基金,如股票基金和債券基金等,而且可以分散投資不同國家地區,捕捉環球投資機遇及降低單一地區的投資風險,越接近子女升學的日子,亦較容易透過調整基金組合去降低風險。

家長如欲選相對穩打穩紮的基金,可了解儲蓄型教育基金,此類計劃一般為分紅或派息的儲蓄保險,保險公司每年為保單派發特定回報,回報介乎3厘至5厘,當中有保證和非保證成份,家長可每年或每月供款,每年供款回報會更吸引,計劃一般會有特定的供款年期,如5年,10年,15年,20年不等,視乎家長需要,貨幣大多數為港元或美元,普遍美元息率會高一些,這類計劃的優點是風險比較低,不用擔心投資市場波動,需注意實際派息率與預期派息率或會有出入,教育基金屬於長期儲蓄計劃,假若非保證回報不達預期目標,長期累積下來會令總回報相距甚遠,有見及此,保監局自2017年起規定所有保險公司必須公佈紅利實現率供客戶參考,透明度提高方便客戶作出更清晰的比較。

家長除比較計劃之回報率外,亦可留意不同計劃的特色和功能,例如有些計劃容許供款期內讓客戶調節供款金額,方便家長收入提高後加快儲蓄進度,又或者在經濟緊拙時減輕壓力。另外,有些計劃會提供繳款人保障,假若家長不幸身故或完全傷殘,保險公司會代為把計劃供滿,確保子女的教育經費。

假若家長選儲蓄型基金的話,為子女於18年後預備好港幣100萬的教育基金,透過派息率4.5%的計劃,每月儲蓄港幣3500就可以了。

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