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【理財百科】退休夫婦,如何活用資產以獲得安穩的退休生活?

地產

【理財百科】退休夫婦,如何活用資產以獲得安穩的退休生活?
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【理財百科】退休夫婦,如何活用資產以獲得安穩的退休生活?

2021年04月12日 10:40 最後更新:13:37

個案分享:讀者65歲羅先生,63歲太太同住,同為退休人士。自住物業供滿,持有政府公共年金,2份儲蓄壽險,銀色債券以及300萬定期等資產。

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羅先生考慮到房價高企,同時擔心退休後管理物業租務的難度,故放棄新購物業。羅先生希望透過更好的理財規劃以獲得穩定的現金流與及能追平通漲。

基本財務狀況分析

羅先生的收入包括有政府公共年金,以及來自銀行定期存款,銀色債券以和派息類保險計劃的利息收入。 以上各項每月收入均為保證收入,穩定性高,平均年回報約為3%。最終家庭每月淨收入為-567港元,算是剛剛好能做到收支平衡。

羅宅有自住物業,有了生活的最大保障,未有提供物業的現時估價。羅先生表示持有的大約3,000,000港元大部份均為定期存款,流動現金可能比較少。另外,羅先生也沒有提到自身及太太是否有選用人壽,危疾及醫療等保障產品。

羅先生過往有投資股票的經驗,已經全部放售。現時約有2,000,000港元的資產投資到銀行定期存款,政府發放的銀色債券以及2份儲蓄保險產品。

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先認清自己的理財目標及將會面對的風險

在開始理財計劃之前,羅先生可先認真審視現時的理財目標。除了賺取夫婦二人的生活費外,資產傳承的需要是退休人仕必須考慮的重要因素。傳承資產需考慮到資產的保護,增值及轉移效率等因素。 以上的要點對於未來應該選用的理財產品的影響很大。假設羅先生並無兒女,無資產傳承需要的話,理財策略可以相對保守,管理的難度也相對較低。

另外,隨年漸長,醫療開支的保障是重要的。在沒有選用任何危疾及醫療保障的情況下,羅氏夫婦對醫療服務的的要求高嗎?是否需要保留足夠的流動現金以應付不時之需?最後,是否應該選用對管理複雜程度較低的理財產品,以減少未來管理資產的難度?

美聯金融集團財富管理總監姚俊龍

美聯金融集團財富管理總監姚俊龍

持續及穩定的退休後被動收入

想於退休後持續地獲得穩定的被動收入,選用能給予定期及保證金額的理財產品最為合適。如果能承受的風險較低,且無資產傳承需要,可選用即期年金產品。巿面上有提供固定供款年期的即期年金產品,客戶可一筆過預繳未來年期的保費,由第二年開始獲得保證的年金收入,年保證利息由3%-3.5%不等。部份即期年金產品還提供非保證利息,連同保證利息的總年收益可達本金的4-4.5%。以過去十年全球通漲大約4%來說,提供非保證回報的即期年金產品基本上能滿足羅先生追平通漲的要求。 然而大部份的年金產品均不提供本金提取的靈活性,所以在計算投入總額的時候應考慮對家庭對流動資金的需求。

投資管理的複雜程度

考慮到退休後對投資管理的難度問題,建議羅先生慢慢將資金由現時持有的銀行定期,銀色債券及增值型儲蓄保險等產品,轉移投資於即期年金產品及保留更多的流動現金。年金產品的優點是可按客戶要求定期(每月或每年)將保證收入直接轉帳致持有人的儲蓄帳戶,直到客戶100歲,這樣就算若干年後,羅先生己經無力管理你的投資計劃也好,戶口還是會自動,持續地獲得保證資金。持續選用銀行定期存款,銀色債券及增值型儲蓄保險等產品無助提升總回報率,反而增加了整體的管理的難度及複雜性。

整體投資回報的提升

在羅先生現時持有的投資項目中,現金定期以及增值型短期儲蓄保險產品的回報較4%為低。所以可考慮減少持有,轉投其他理財產品以提高整體回報。除了上述提到的即期年金產品外,也可以考慮投資到環球債券基金。巿場上有提供各色各樣的債券基金,能提供固定的年派息。 選用國家級別到投資級別的債券基金的話,年派息由2%-4%不等。選用高收益債券,甚至股債混合型基金的話,年派息由4%-8%不等。但羅先生還是必須明白,回報越高,風險越高的道理。由年金到股債混合型基金,風險會越來越高,回報的可靠度以及本金的穩定度會降低。

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無繼承需要的自住物業的用處

想進一步增加每月的被動收入,而同時羅先生沒有資產傳承的需要的話,可以考慮選用由香港按揭證券有限公司(香港特別行政區政府透過外匯基金全資擁有)提供的安老物業逆按揭服務。以自住物業換取獲保證的每月年金收入,而且可以於期間提取單筆資金以應付不時之需。這樣,你的每月收入以及流動資產同時獲得提升,讓你的退休生活更加豐裕及安穩。

免責聲明:本文章所列之年利率僅供參考,實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字,並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則,以保險公司提供的資料為準。

本文章內容只供參考用途,並屬於作者之個人意見,並不保證所有資料準確無誤,亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或游說。投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

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大馬成亂世資金避風港 吉隆坡檳城樓市看俏

2023年04月03日 14:47 最後更新:17:51

自從馬來西亞在去年4月全面通關以來,當地經濟極速反彈,在全球不少先進國家面對超級通脹及經濟衰退下,馬國2022年的經濟增長仍按年大升8.7%,創出22年以來最大升幅,在所有東南亞國家之中表現最好,令到不少投資者再次注視馬來西亞的機會。

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馬來西亞的經濟表現出色,主要原因是通關大半年以來,當地居民消費顯著回升、就業市場及旅遊業復蘇、加上全球對大馬生產的半導體先進晶片產品需求強勁,令到當地經濟錄得前所未見的反彈。

而推動馬來西亞嘅經濟增長,另一大因素是外國企業加大投資力度。隨著近年中國與西方國家的關係緊張,很多大型企業都將投資轉移到馬來西西亞,例如全球最大的兩間晶片生產商Intel及AMD,過去2年均宣布加大馬來西亞的投資計劃,而最新Amazon及Tesla亦宣布在大馬的發展大計。

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根據馬來西亞投資發展局的預測,2022年全年大馬批准的總投資額,恢復至疫情前每年超過2,000億馬幣水平,外國直接投資佔全國投資額四成,半導體及電子業繼續成為最大投資來源,特別是汽車晶片。單在2022年上半年,大馬已經批准1,714項投資計劃,總金額達到1,233億馬幣,當中外國直接投資佔七成。

此外,大馬政府亦都大力推動基建項目,包括造價500億馬幣的東海岸鐵路、166億馬幣的輕鐵第三延長線、73億馬幣的中樞大道,以及80億馬幣的第二階段5G網絡計畫,都會繼續支持馬來西亞經濟發展,大馬央行預計,今年當地的GDP仍會有4%以上增長。

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至於馬來西亞樓市方面,最影響置業人士的利率亦低於歐美國家,當地目前政策利率僅2.75厘,同時央行今年1月已宣布暫停加息,暗示加息周期在大馬已經接近尾聲,所以馬來西亞樓市亦相對穩定。數據顯示,2022年馬來西亞樓市表現有顯著改善,成交量及易手物業價值,均按年上升逾三成。大型地產平台Propertyguru估計,大馬樓價今年會持續增長,其中位置優越的公寓及豪宅,特別值得看好。

最受投資者關注的大馬物業市場,要數首都吉隆坡及科技重鎮檳城。吉隆坡是馬國最大的金融商業活動中心,其中市中心KLCC更一直都是全大馬的樓市火車頭,亦是通關後最先復蘇的地區。隨著疫情緩和,員工陸續重返辦公室,旅客亦再到訪雙子塔等景點,區內的酒店、大型商場人流亦大幅增加,令同區的物業投資需求回升。

而檳城則是馬來西亞的高科技半導體晶片生產中心,2021年全大馬的電子產品出口額達到 3,860 億馬幣,佔全國總出口額四成,當中八成出口半導體產品來自檳城。其中「峇六拜自貿工業區」更堪稱檳城半導體工業心臟,是全球五大電子及半導體生產基地之一,Intel、AMD、Tesla等世界級科技企業,都在「峇六拜自貿工業區」設有生產基地,因此對檳城的優質住宅有龐大的需求,為投資提供很好的機會。

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如果想了解更多馬來西亞,特別是吉隆坡及檳城的最新發展,最佳方法是親身到當地視察。在香港有多年銷售馬來西亞物業經驗的翡翠島物業,在香港通關後會定期為投資者安排實地考察團,行程安排參觀吉隆坡及檳城不同樓盤項目,跟發展商代表見面,了解當地樓市最新環境,及投資潛力地區,又有大馬律師及銀行代表,講解大馬置業法律、程序及按揭手續。

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