買年金還是安老按揭、保單逆按 優劣一文拆解

按自己需要及能力選擇

政府鼓勵市民自力籌謀退休生活，香港按揭證券公司（HKMC）近期推出「保單逆按」計劃，讓長者可按上自己的人壽保險保單，換取在生時的入息。保險比較平台10Life 分析按證公司旗下「退休三寶」香港年金、安老按揭、以及保單逆按，方便長者選擇適合自己的計劃。

●保單逆按
不少本港長者均持有人壽保險，身故賠償可達數百萬元計，不過長者在生時並不能動用。透過「保單逆按」，持有已繳清保費的人壽保險保單人士就可以保單作為抵押品，向貸款機構申請貸款，就可以10年、15年、20年期、或終身，領取款項。

●安老按揭
至於「安老按揭」，有物業的退休人士可以按下自己的物業向HKMC申請「安老按揭貸款」，享每月收入。借款人仍然是物業的業主，並可繼續安居在原有物業直至百年歸老。

保險比較平台10Life 分析香港年金、安老按揭、以及保單逆按，方便長者選擇適合自己的計劃。

●香港年金
而香港年金則由HKMC旗下的「香港年金有限公司」承保。投保人可一次過繳付保費，換取每月入息，直至終老。香港年金設保證期，保證會起碼派發已繳保費的105%，如果投保人不夠長命，在保證期內身故，其「指定受益人」可繼續領取未派發期數的保證金額，直至保證期完結。

保險比較平台10Life 分析香港年金、安老按揭、以及保單逆按，方便長者選擇適合自己的計劃。

●還息vs收息？

究竟3個產品本質有何分別？「保單逆按」及「安老按揭」皆是貸款，以資產作抵押來換取現金流，供長者作為生活費，同時，借款人需要「還息」予貸款機構。所謂「借錢緊要還」，「保單逆按」及「安老按揭」的貸款人過身後，如他們的繼承人/ 受益人欲贖回資產，便需還錢；如果沒有錢還，貸款機構便以身故賠償或出售物業來償還。如果長者離世，無須將這些資產留給家人、下一代，就可以考慮這些產品，有生之年留多點錢自己用。

市民認投退休保障計劃前應先了解自己的需要。資料圖片

至於「香港年金」，投保人開始時一筆過繳交保費予年金公司，以獲取每月派發的年金，「收息」直至終身，當投保人越長命，累積年金額比已付保費高出越來越多。

●入場限制
另一樣要考慮的是三款產品的入場門檻。「香港年金」最低投保額只需港幣5萬元，但投保人需65歲或以上。

而保單逆按方面，申請人須持有人壽保單，當中不涉及任何投資成分，並已完全繳清保費。申請人必須為60歲或以上。

至於安老按揭，投保人必須以個人名義或聯權方式，擁有香港的私人物業或居屋，樓齡為50年以下。擁有私樓的申請人必須為55歲以上，而未補地價的居屋，業主則為60歲以上。私樓的申請人，其物業必須無任何轉售限制。

以上三款產品都針對有不同資產、需要的退休人士，由於計劃長達10年以上時間，因此決定前要先了解自己的需要，考慮清楚。

3項計劃還息與收息本質上有所不同。

粵港澳康養產業協會17日舉行「跨境康養智慧平台發佈會暨跨境康養愛心服務隊成立儀式」，共同見證跨境康養邁向智慧化。

粵港澳康養產業協會推出全港首個「跨境康養智慧平台」。巴士的報記者攝

為響應國家政策導向，協會推出全港首個「跨境康養智慧平台」，並成立「跨境康養愛心服務隊」，構建粵港澳三地康養服務的高效協作網絡。智慧平台以整合預約、健康管理、康復支援及跨境照護等服務功能， 推動粵港澳在康養信息、專業資源及服務標準上的互聯互通。

粵港澳康養產業協會常務副會長兼秘書長王松指，當前在大灣區24家廣東院社計劃院舍入住的香港長者有657位，院舍服務或有缺失，缺乏瞭解兩地情況的跨境服務團隊。愛心服務隊將從常駐大灣區的近10萬長者開始，通過數據分析，為他們提供居家上門關心等服務。

粵港澳康養產業協會常務副會長兼秘書長王松。巴士的報記者攝

目前，愛心服務隊目前有約15位成員，外加一台機器人，將以專業團隊與在地支援網絡為基礎，聯動三地醫療、護理及社區服務單位，為長者及家庭提供個案協調、 跨境轉介與跟進支援。

副會長代娜玲指，跨境養老最重要的是「專業+資源†情感」結合，做好跨境醫療、交通銜接，保持家人式服務，多同兩地家人溝通，讓院友住得開心，家人放心。

粵港澳康養產業協會副會長代娜玲。巴士的報記者攝

域塔物流科技主席兼行政總裁陳建中認為，香港樂齡康養市場面臨土地成本高、人手稀缺兩大挑戰，單靠本地資源運營困難。而智慧平台整合香港與大灣區資源，打造一站式APP，涵蓋衣食住行、醫療娛樂等，利用集團跨境物流與供應鏈資源支援平台運營。未來希望與政府、各單位、機構等加強深度合作，進一步改善樂齡市場生態圈。

域塔物流科技主席兼行政總裁陳建中。巴士的報記者攝