12月有聖誕大節日，也是傳統消費月。迎接聖誕，布置家居節日氣氛、購物禮品及吃大餐等等；加上日常生活的各類使費，你手上可能有一大叠的賬單。除支付現金外，若你習慣以信用卡簽賬，在還款限期前必須清還卡數，否則就會變成你的負債。
當然你習慣付現金的話，可以減少忘記清還賬單，又或你每月會設定由銀行轉賬自動還款，都毋須擔心會欠債不還。不過當你的常規性或消費購物太多，無論有自動轉賬，也會容將錢存入銀行過賬戶口，而變成銀行的「債仔」。
事實上，不少人都會有過忘記繳付賬單的經驗，但若你經常孭上一身「債」，就算最後還清款項給銀行，你的信貸紀錄已經「花」了，除要繳交卡數的利息，你個人信貸評級亦同時會被降低。
這個問題將會影響日後向銀行借貸的批核，如想避免破壞個人信貸評級，須留意下列七個容易墮入信貸評級的陷阱，而最重要是在簽賬後，好好處理個人賬單，這也是理財的好習慣之一。
1. 勿逾期繳交卡數
欠債要還錢，但遲還好過無還，這是借貸人必須遵守的原則。就如卡數問題，忘記繳交賬款並不稀奇，只要在遲還款後盡快處理，並交逾期罰款、款額的利息等，而切勿拖延置之不理。這個後果遠比罰款的代價為重，因為一次不還款的「污點」，將會記錄於信用評級報告達七年之久。
另外，以信用卡簽賬至少有30日還款期，正因這個還款期不短，而容易遺忘賬單找數，甚至會遺失賬單等，所以當你「碌卡」後，必須妥善保存好賬單，並且記錄在你的財務表內，提醒自己如期清還卡數。
2. 存放妥當投保賬單
相信有購買保險的人都知道，一旦忘記繳交保費，你的保單將會失效，損失不只該份保單的保費及保障項目，倘再重新投保的條件也可能有變，需付出更高額保費。故此，當你投保後必須記謹繳交保費日期，以免因此而「斷保」。
另外，在保險計劃當中，愈來愈多人投保醫療保險項目，若你已準時繳保費就最好不過，但假設你投了醫保又因病而申請醫療費的賠償，當你在每次進行醫療保健後，都應該特別留意自己有否「收到賬單」、「檢視賬單」及「還款賬單」等。
由於醫保的醫療費用都是由投保人先繳付，然後才向保險公司索取賠償，而做足上述三個步驟，就可確保已完全處理好你的賬單，而不會被銀行「追數」影響你的信貸評分。
3. 申請退款辦妥手續
坊間銀行或金融機構發出的信用卡，一般都會有不少優惠條件吸引消費者申請，包括提供更長的卡數還款期、貨品損毀的免費保障，甚至在指定日子內，不滿貨品可原銀奉還等。
不過，亦有不少人認為個人理據不找卡數，又或沒有遁正式途徑辦理退款，但當你若被所消費的商店向有關發卡機構投訴，並將這記錄列入信貸評級報告中，未來你有機會需要向銀行借貸時，批核過程或借貸款額利率也會受到影響。
4. 避免做擔保借貸
俗語有說：「做中唔做保」，即是寧可做和事老也不作擔保人。
有不少人因出於援手或認為只簽一個名，會為其他人聯名向銀行或金融機構借貸，甚至作為借貸的擔保人，雖然這個機制並沒有問題，但是借貸人本身的錯誤想法，卻帶來另一個問題。
你的「拍檔」即使能準時還清貸款，但額外的債務或影響聯署者的信貸評級，甚至不能再有其他的借貸。又若你作為擔保人，你的朋友所借貸的款額沒有如期還款，該筆貸款將要由你個人承擔，而你的信貸評級也會被降低。
5. 「碌爆卡」盡快還款
以信用卡消費帶來方便，但也容易「碌爆卡」，甚至有可能導致信貸評級被扣逾45分。根據信用評分機構FICO指出，即使信用卡持人欠債數目不大，但是依然會影響信貸評級，因為信貸公司所重視的是你個人的信用額度與你欠債的比例。
當你的欠款比例相較於你的額度比例愈高，你的信貸評級愈受影響。理財達人表示，只要持卡人在信貸報告完成前將欠債還清，你或可以保留原本的信貸評級，而不致被列為「黑名單」。
6. 精簡賬戶方便評級
銀行儲蓄或定期存款賬戶等，視乎個人不同需要可以開設多幾個，理財達人提議，信貸賬戶就愈精簡愈好。若你已開設有多個不同的信貨賬戶，但僅一兩個是常用的話，應該考慮逐步取消一些賬戶，原因是這些「封塵」的賬戶有機會影響你的信貸評級，甚至更有負面影響。
事實上，有關會影響個人信貸的相關事物，都應該化繁為簡，愈簡單愈能讓相關機構評審清楚你個人的信貸級別。
7. 查閱個人信貸資料
向銀行或金融機構借貸款項，當你完全清還貸款後，一般人都以為是一個有借有還的好「債仔」，然而還清借貸並不表你的信貸評級良好。據財務調查顯示，有近29%的人不會細閱他們個人的信貸評級報告；有21%的人在查閱時才知道他們的信貸資料錯誤；有9%的人發現有延期還款的紀錄而自己不知。
你若不親自查閱，這種種的信貸評級報告資料的誤謬，就會變成「事實」，為保障自己，不妨花少少時間向你的信貸評分機構查閱相關資料。
