移民風再起 已買人壽、危疾等保險要點處理？

有意移民的市民要留意

香港的政治爭拗不斷、《港區國安法》推出又令部分市民憂慮、示威衝突又持續一年未平息，不少中產家庭及高收入階層考慮移民遠走外地。如果移民轉場，人壽、危疾、儲蓄、醫療保險還用得著嗎，申請移民需要大筆資金，若將保單「套現」，又是否可行，保險資訊平台「10Life」將了解不同保險常見的條款，概括一下移民對受保人可能出現的影響。

移民風再現，人壽、危疾等保險要點處理？

「10Life」指出，定期人壽保險的保障不受地域限制，若受保人於保單期內不幸身故，不論在香港抑或他方，受益人亦應得到賠償。在香港，身故賠償無須繳稅。但要留意，在不少國家，若保單無指定受益人，身故賠償成為遺產的一部分，就可能衍生遺產稅。相反，當保單指明個人為受益人，這遺產稅就有機會可豁免。

近月不少市民有移民的念頭。資料圖片

另外，有定期人壽保險的條款寫明，當受保人的居住地、公民身分、或稅務狀況有所改變時，需通知保險公司。由於不同國家的稅務安排不同，移民後，市民應向當地的保險顧問查詢，了解是否在當地投保定期人壽保險更有利。

近月不少市民有移民的念頭。資料圖片

終生危疾及儲蓄人壽的保障也是全球通用。這些終生壽險的保單內一般存有現金價值、紅利。不少港人籌備移民時，都需要大額資金，或希望透過終生儲蓄人壽得到現金，便想到退保、或停供保單。

本港示威不斷。資料圖片

退保方面，如果市民在保單年期的早段、供款未完便早期退保，退保現金價值可能大幅低於已繳保費，導致很大的損失。所以，退保前市民必須先三思。也有受保人認為，既然要離開香港，早期退保又大損失，不如停止供款，但這樣可能啟動保單貸款，受保人就需向保險公司繳交利息，也有些保單停供便導致斷單。其實，有些情況，受保人可嘗試尋求調低保額的可行性，以停供未來的保費，又保持保單生效，事前應向顧問查詢。

本港示威不斷。資料圖片

如果市民繼續持有終生危疾及儲蓄人壽，並且賺取紅利，亦要留意這些收入是否須繳稅。在香港，資本收益、利息收入皆無須課稅。但在其他國家如美國、加拿大、英國、澳洲，資本、利息收入亦可能要繳稅的。

移民後，若受保人繼續向香港的保險公司繳交保費，有些國家如美國，亦可能對非本地保險公司的保費徵稅（excise tax）。其實，有別於香港，不少國家的稅制相對複雜，市民應向當地的稅務顧問了解，避免不慎地逃稅。

在香港投保的醫療保險主要為在港居住的客戶提供醫療保障，即使部分醫療保險容許受保人索償在海外衍生的醫療費用，但市民要留意不同醫療保險保單的條款及限制。在香港，多數高端醫療保險都有地域限制，如亞洲、全球（美國除外）、全球（包括美國），視乎客戶於投保時選擇的受保地區；最重要的是，如果受保人移民，常駐地改變，在外國停留日子長過指定日子，就算您移民的地區屬於該受保地域，有關保額亦可能被打折扣，或者不能再續保。所以，市民移民後，亦很可能需要在當地投保醫療保險，以配合當地的醫療制度。

保險索償投訴委員會公布，去年共收到616宗投訴個案，按年上升約1.5%，已審結354宗與索償相關投訴個案，104名投訴人可獲保險公司賠償，涉及賠償額達1212萬港元。其中雙方和解的涉及金額共約1098萬港元，而投訴委員會裁定得直個案的賠償額為114 萬港元，單一宗得直個案最高賠償額約78萬港元。

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委員會指出，去年審結個案涉及的糾紛內容，包括保單條款詮釋、無披露事實、不保事項、賠償金額和違反保單條件；主要來自兩類保單，分別是「住院／醫療保險」及「人壽／危疾保險」。

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委員會表示，有98宗在投訴局秘書處調停下，保險公司與索償人雙方達成和解。另外有150宗個案表面證據不成立，60宗的索償人撤銷投訴。餘下46 宗個案交由投訴委員會審理，其後裁定4宗個案投訴人得直，可獲賠償。支持保險公司賠償決定個案有42宗，投訴委員會就其中2宗建議保險公司通融處理，獲保險公司接納。

其中一個投訴個案，涉及索償人因為肚痛向醫生求診，獲安排入住私家醫院，接受腸鏡檢查。保險公司認為索償人的住院並非醫療必須，於是只以日症程序作出賠償。投訴人認為自己有冠心病史，主診醫生亦同意住院治療符合他的最佳利益。不過，索償人在整個住院期間生命表徵穩定，無出現心血管風險，監於缺乏醫療證據顯示住院檢查的迫切性和必要性，有關程序亦可以在門診安全進行，所以委員會同意保險公司的做法。

至於投訴人得直的個案，其中一宗是涉及一名女士患上直腸癌，在私家醫院做手術並接受治療，她其後向保險公司就醫療開支索償，但保險公司指病人投保時，無披露多年前曾有高血壓及高膽固醇，拒絕賠償。投訴委員會翻查資料後，發現高血壓及高膽固醇只屬個別單一次測量結果，因此認為投訴人已盡其所知，說明自己的狀況，因此裁定投訴人得直。

委員會提醒市民，特別是醫療危疾相關的個案一向較為複雜，必須了解清楚當中定義，以及何謂醫學上需要，現時的保單條文多數都已清楚寫明，真的不能在日間診所接受手術、並必須在醫院進行，方有機會獲得賠償。