想自製每月一萬元長糧「退休三寶」成本相差逾倍

退休人士要好好計算

香港按揭證券公司（HKMC）推出保單逆按，連同早前推出的安老按揭、及香港年金，堪稱政府的「退休三寶」，為退休人士自製長糧。保險資訊平台「10Life」就假設大家想要約一萬元的每月收入，介紹如何利用這些產品作財務規劃，並估算三種計劃之間的成本。

香港年金目的是對沖長壽風險，市民如果覺得自己夠長命，就可以考慮。 資料圖片

保單逆按及安老按揭皆是貸款，利用抵押品產生現金流，保單逆按的抵押品是已繳清保費的人壽保單，而安老按揭的抵押品則是樓齡50年以下的物業。而年金則是保險公司定期為受保人派發金額的養老保險，但要求受保人於入息期前，先供款予保險公司。年金與前者於性質上顯然不同，因為年金並沒有牽涉貸款。

三種退休產品比較。10Life圖片

假如準退休人士為65歲男士，退休後想取每月1萬元左右的收入至終身，成本付出各不同。香港年金的投保人需預先一筆過支付200萬港元，可獲派$11,600的每月年金收入，派至終身。香港年金是終身年金，賣點為對沖長壽風險，65歲男投保，80歲回本，投保人長命百歲，亦有收入，所以投保人越長命越有著數。

以終身每月領取$11,600為目標，透過保單逆按、安老按揭，抵押資產的要求就大有差別。保單逆按需要人壽保險的身故賠償額達逾730至830萬元，而安老按揭值需要物業抵押價值逾420至460萬元。

三種退休產品比較。10Life圖片

保單逆按及安老按揭都是借貸，所謂「有借要有還」，當贖回抵押品時，投保人需還錢，或以抵押品來償還。依照上例，保單逆按及安老按揭的每月收入一樣，即借款額一樣。假設受保人在85歲身故，累積借款、連利息及按揭保費，大概逾400至500萬元。安老按揭比保單逆按的償還額稍高。

透過保單逆按，保單受益人可以人壽保險的身故賠償來清還結欠，餘額﹙如有﹚會交給指定受益人；至於安老按揭，如繼承人想贖回物業，便需還錢，否則，HKMC會讓銀行賣樓，清還貸款後，繼承人只可領取餘額﹙如有﹚。

至於香港年金，由於投保人於領取年金前，已先繳付200萬元，因此，投保人身故時，無需支付任何費用；若投保人在身時累積年金額少於已付的200萬，其繼承人可以領取餘額。

資料圖片

簡言之，領取每月的年金，背後必定要付出代價。保單逆按、安老按揭的還款時間是發生在年金終結時；而政府年金則在領取年金前預繳保費。

保單逆按及安老按揭可讓申請人選擇不同的入息期。雖然派終身或較安心，但其每月收入少於其他較短的入息期，舉例，選擇20年的入息期，與終身入息期比較，前者每月可多領1千多元。以2015年數據，香港男士的平均壽命為81.7歲，女士為87.6歲。大家可估計自己的壽命，考慮適合的入息期。

保單逆按、安老按揭、及香港年金目的有異，適合不同人士。保單逆按、安老按揭通常適用於，長者無需把物業、人壽保險賠償留給下一代，遂以資產作抵押，增加在生時的現金流；香港年金則是對沖長壽風險，您覺得自己夠長命，就可以考慮。

粵港澳康養產業協會17日舉行「跨境康養智慧平台發佈會暨跨境康養愛心服務隊成立儀式」，共同見證跨境康養邁向智慧化。

粵港澳康養產業協會推出全港首個「跨境康養智慧平台」。巴士的報記者攝

為響應國家政策導向，協會推出全港首個「跨境康養智慧平台」，並成立「跨境康養愛心服務隊」，構建粵港澳三地康養服務的高效協作網絡。智慧平台以整合預約、健康管理、康復支援及跨境照護等服務功能， 推動粵港澳在康養信息、專業資源及服務標準上的互聯互通。

粵港澳康養產業協會常務副會長兼秘書長王松指，當前在大灣區24家廣東院社計劃院舍入住的香港長者有657位，院舍服務或有缺失，缺乏瞭解兩地情況的跨境服務團隊。愛心服務隊將從常駐大灣區的近10萬長者開始，通過數據分析，為他們提供居家上門關心等服務。

粵港澳康養產業協會常務副會長兼秘書長王松。巴士的報記者攝

目前，愛心服務隊目前有約15位成員，外加一台機器人，將以專業團隊與在地支援網絡為基礎，聯動三地醫療、護理及社區服務單位，為長者及家庭提供個案協調、 跨境轉介與跟進支援。

副會長代娜玲指，跨境養老最重要的是「專業+資源†情感」結合，做好跨境醫療、交通銜接，保持家人式服務，多同兩地家人溝通，讓院友住得開心，家人放心。

粵港澳康養產業協會副會長代娜玲。巴士的報記者攝

域塔物流科技主席兼行政總裁陳建中認為，香港樂齡康養市場面臨土地成本高、人手稀缺兩大挑戰，單靠本地資源運營困難。而智慧平台整合香港與大灣區資源，打造一站式APP，涵蓋衣食住行、醫療娛樂等，利用集團跨境物流與供應鏈資源支援平台運營。未來希望與政府、各單位、機構等加強深度合作，進一步改善樂齡市場生態圈。

域塔物流科技主席兼行政總裁陳建中。巴士的報記者攝