癌症索償 投保越高「額外醫療保障」賠得越多？

究竟「額外醫療保障」是否足以應付癌症治療的醫療開支呢？

癌症治療費用高昂，當中牽涉手術、化療、藥物等，醫療保險的保障是否足夠，備受消費者關注。自願醫保標榜「非手術癌症治療」保障額起碼有$80,000，當然這仍未足夠，所以，很多投保人都會選擇設有「額外醫療保障」（簡稱SMM）的自願醫保「靈活計劃」，希望令保額進一步提高，「額外醫療保障」較高，是否足以應付癌症治療的醫療開支呢？ 

保險比較平台10Life指出，所謂「非手術癌症治療」，包含化療、標靶藥、放射治療等等，費用可達數以十萬元計，一直以來，這些費用常令醫療保險「爆標」。因此，自願醫保基本計劃特別要求「非手術癌症治療」的保障額為$80,000，這是基本要求，但仍很有機會賠償不足，尤其對於費用高昂的標靶藥，動輒30萬以上的開支。宣傳品告訴我們，自願醫保靈活計劃提供較高的保障，當醫療開支超出細項的上限時，透過靈活計劃的「額外醫療保障」，可賠償細項超額的開支。

不過，部分自願醫保靈活計劃的「額外醫療保障」卻不保「非手術癌症治療」項目，影響癌症的保障率。10Life曾諮詢專科醫生，了解癌症的醫療服務及開支，以腸癌為例，需接受手術及化療，預計醫療開支$370,800，當中，屬於非手術的化療預計開支為約$120,000。從下表所見﹕

•在「額外醫療保障」中不保「非手術癌症治療」的靈活計劃，於此腸癌個案的預計保障率大概約8成多；
 
•保柏、信諾的靈活計劃，「額外醫療保障」亦包括「非手術癌症治療」項目，腸癌個案的預計保障率提高至9成以上

示意圖片

由於部分產品的「額外醫療保障」不包「非手術癌症治療」，即使受保人付較高的保費，得較高的「額外醫療保障」，於此腸癌個案，預計保障率分別不大。

上述例子針對的是大家關注的「非手術癌症治療」項目，但若其他癌症個案的手術費很高，保額較高的「額外醫療保障」就可發揮作用，讓受保人得到更高賠償。消費者在投保前，要細心閱讀保障範圍，以及條款及細則。

如想了解更多自願醫保產品資料，可瀏覽10Life網站。

特朗普政府周四表示，已對13個州份展開調查，這些州份要求受州政府規管的醫療保險計劃必須涵蓋墮胎服務。

這些調查是兩黨之間就如何詮釋「韋爾登修正案（Weldon Amendment）」的長期爭議中最新進展。該修正案每年都納入聯邦開支法案，禁止各州歧視不提供、不涵蓋或不轉介墮胎服務的醫療實體。

檔案圖片：2009年4月5日，美國華盛頓，美國衞生與公共服務部大樓。（美聯社圖片/Alex Brandon） AP圖片

當民主黨的喬拜登擔任總統時，美國衞生與公眾服務部（U.S. Department of Health and Human Services）的民權辦公室曾表示，該條款不適用於僱主或其他醫療保健贊助者。然而，特朗普政府今年則指出，該條款適用。

特朗普政府稱，這可能導致那些強制要求涵蓋墮胎服務的州份違反法律，因為它們或不允許僱主或其他醫療保險發行者選擇豁免。政府表示正向這些州份發出信函，以收集更多資訊。

美國衞生與公眾服務部的民權辦公室主任寶拉·M·斯坦納德（Paula M. Stannard）在一份聲明中表示，該辦公室啟動調查是「為了解決某些州份據稱無視或混淆遵守韋爾登修正案的情況」。

斯坦納德強調：「根據韋爾登修正案，醫療保健實體，例如醫療保險發行者和醫療計劃，在不違背良心下不支付或不提供墮胎服務時，受到保護，免受州政府歧視。就這樣。」

實施強制涵蓋墮胎服務的州份包括加州、科羅拉多州、特拉華州、伊利諾伊州、緬因州、馬里蘭州、麻省、明尼蘇達州、新澤西州、紐約州、俄勒岡州、佛蒙特州和華盛頓州。除佛蒙特州外，所有這些州份的州長均為民主黨人。

新澤西州州長米奇·雪瑞爾（Mikie Sherrill）周四發表聲明，表示將捍衛該州的政策。

她指出：「新澤西州要求醫療保險計劃遵守所有適用法律，包括保障女性的生育自由。因此，唐納德特朗普最新的『調查』不過是一場浪費納稅人金錢的『釣魚式執法』。」

韋爾登修正案是一系列被稱為「良心法」的條款之一，這些法律為因宗教或道德原因選擇不提供墮胎或其他類型護理服務的個人和醫療保健實體提供法律保護。

據加州大學戴維斯分校（University of California, Davis）法律教授瑪麗·齊格勒（Mary Ziegler）表示，自2005年頒布以來，韋爾登修正案的解釋寬嚴程度，會因執政黨派而出現「黨派搖擺」。

齊格勒指出，韋爾登修正案的文本中並未提及僱主和計劃贊助者屬於醫療保健實體，這可能讓民主黨在詮釋上佔優，但這個問題仍有待法庭解決。

德州大學奧斯汀分校（University of Texas at Austin）法律教授伊利沙伯·塞珀（Elizabeth Sepper）表示，傳統基金會（Heritage Foundation）一項名為「2025計劃（Project 2025）」的大規模政策提案，呼籲即將上任的特朗普政府，對被發現違反韋爾登修正案的州份，扣留其醫療補助計劃（Medicaid）資金。

她形容：「我們現在所見的，是兌現對宗教右翼的承諾。」

總統特朗普的首個政府曾在2020年，因其認為加州違反韋爾登修正案，而採取行動扣留該州的聯邦醫療保健資金，但喬拜登政府翌年上任後推翻了這項決定。

（美聯社）