信貸資料服務機構環聯（TransUnion）3月份剛發佈了《信貸行業分析報告》，指2021 年第4季本港信貸活躍消費者按年同期增加0.8%，顯示消費者開始重投信貸市場，當中年輕消費者使用信貸的人數亦有所上升。報告亦對本港主要信貸產品的應繳款項結欠嚴重逾期還款率作出分析，當中，「按揭」的逾期還款率按季維持0.04%的偏低水平。
雖然去年本港疫情及經濟有所回穩，令第4季的信貸市場供求有所回暖，逾期還款率未有惡化趨勢。然而，第五波疫情再次影響本港經濟，統計處發表最新失業率數字再度飆升至4.5%，失業人數則亦升至逾15.7萬人，政府設立的「臨時失業支援」計劃一週內已收到逾24.8萬宗申請。筆者認為，本港經濟低迷仍會維持一段時間，相信亦會影響部份市民的財政狀況，同時財務機構亦有機會對放貸轉趨審慎態度。受疫情及經濟影響的市民，若向政府及坊間財務機構作出借貸，會否對將來借貸包括申請按揭構成影響？
無論在什麼情況下，借貸人應妥善管理好個人財務，謹記「還得到先好借」，並要準時繳交帳單。在信貸機構角度，只要借貸人準時還款，對其信貸評級不會構成負面影響。然而，若借貸人有不良的信貸習慣（如過度借貸並逾期還款），則會直接影響其財務信譽，當日後申請其他信貸產品，銀行或財務機構或會收緊其申請的審核標準。以申請按揭為例，如銀行發現借貸人信貸紀錄欠佳，考慮到其財務狀況不穩健，所批出的按揭息率或會較市場一般的水平為高，較嚴重的或有機會拒絕其批核。
信貸紀錄除了會影響日後借貸，亦有機會影響求職者獲聘的機會。事實上，指定行業如金融業或財務相關的職位，求職者的個人信貸紀錄會作為評核標準之一，近年亦愈多其他行業的僱主對僱員作背景調查，查閱求職者的信貸報告。根據環聯另一份調查報告顯示，去年第一季本港僱主索取求職者的信貸報告次數較前年同期增加8.1%，可見求職者財務狀況的重要性。因此，擁有良好的信貸紀錄是個人誠信的指標，除了可讓日後申請貸款時，更易獲審批及享有優惠的息率，亦會令獲聘指定職位的機會增加。
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經絡按揭轉介首席副總裁曹德明
** 博客文章文責自負,不代表本公司立場 **
財政司司長於上月所發表的《財政預算案》中，宣布修訂香港按證保險有限公司的按揭保險計劃樓價上限（亦稱「波叔plan」），可申請最高九成按揭的樓價上限由800萬元升至1,000萬元，最高八成按揭貸款的樓價上限由1,000萬元提升至1,200萬元，另1,200萬元以上至1,920萬元的物業，按揭成數最高為五至八成，並以960萬元為上限。措施迄今推出已屆一個月，首月申請高成數按揭的趨勢產生了什麼的變化？
根據經絡按揭轉介研究部資料顯示，放寬措施後首月（2月23日至3月22日），透過經絡按揭轉介申請按揭的個案中，客戶平均按揭成數達到63.3％，對比放寬措施前一個月（1月23日至2月22日）的61%增加2.3%，並創下自2020年5月，即近2年的月度新高，反映市場對放寬措施的反應正面。
此外，透過經絡按揭申請按揭的客戶當中，涉及按揭保險計劃的申請個案突破三成，佔整體按揭申請的32.7%，對比放寬措施前一個月的25.4%增加7.3%，並創下有紀錄以來新高。申請按揭保險計劃中，逾半客戶（51%）申請8成以上至9成或以下按揭；其次為申請7成以上至8成或以下按揭，佔36%；申請6成以上至7成或以下按揭則佔10%。
以樓價劃分，申請按揭保險計劃中，最多人購入樓價分別為400萬元以上至600萬元／600萬元以上至800萬元／800萬元以上至1,000萬元物業，佔比分別為30%／27%／23%，但對比放寬措施前一個月回落，佔比分別回落7%／8%／1%。而其餘比重則增加在1,000萬元以上物業，1,000 萬元以上至1,200萬元／1,200萬元以上至1,400萬元／1,400萬元以上至1,600萬元物業，佔比分別為12%／4%／1%。即千萬元以上物業佔整體按保申請個案中，由放寬措施前一個月的0%急增至18%，某程度上可反映「波叔 plan」加快了中高價物業的流轉。
申請按揭保險計劃的個案比例創新高，1,000萬元以上的物業的表現更見突出，以上數據反映出「波叔plan」能幫助到一些鐘情千萬元以上物業的置業人士以較低首期上車，促進換樓市場的交投。筆者認為若果未來疫情受控，經濟有見改善，將吸引更多人以高成數按揭入市，當中1,000萬元以上的物業涉及按揭保險個案比例更有再上升的空間，而選用按揭保險計劃的比例將「價量齊升」。
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