斜槓族申請按揭有無難度？

近年斜槓族(Slasher)在香港越來越普遍，他們不固定受薪於單一職業，而是身兼數職，可能同時從事攝影師、模特兒或補習老師等。而斜槓族通常為自僱形式，工作多樣化，時間亦更具彈性。然而，當他們想置業及承造按揭時，由於沒有穩定收入及正規的入息證明，銀行一般會較難評估其還款能力，因此申請按揭時會變得舉步維艱。筆者將為這類人士拆解如何更易獲得批核的方法。

固定收入人士在申請按揭時，只需要提供最近三個月的銀行入息證明、強積金及一年的稅單紀錄。由於自僱人士收入一般都是非固定，故銀行所需要的證明文件亦比較多，包括最近六個月的入息證明、最近一至兩個課稅年度的稅單、商業登記證及公司財務報表(如有)等。

若借貸人是以現金或支票出糧，建議養成每月定時入帳的習慣，並保留至少半年或以上的紀錄，以作收入證明，另外亦建議保留至少兩年的報稅紀錄，如文件充分證明其借貸能力，便可增加按揭批核的成功率。如借貸人自設公司，並能夠提供商業登記證明、最近兩年公司的財務報表及利得稅單，以及最少六個月的流水帳，亦能大大提高申請按揭的成功率。另外，如借貸人其職業屬於專業人士如跳舞或瑜伽導師，其專業資格及職業證明亦有助銀行評估按揭申請人的還款能力。

按揭成數方面，自僱人士同樣可以透過按揭保險計劃申請高成數按揭，但因收入非固定，最高只能借8成按揭。借貸人未能提供入息證明，亦可透過「淨資產」作為申請按揭，雖可不需要入息、稅單等證明，惟按揭成數較以入息為基礎的低，最多只能承造6成按揭。

銀行審批斜槓族這類自僱人士的按揭申請會較固定入息人士嚴緊，加上每間銀行對其按揭批核準則均有不同，這類人士需要更多準備工夫作事前處理，建議可先向大型按揭轉介公司尋找協助。

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經絡按揭轉介營運總監 張顥曦

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近年新樓的實用率愈來愈低，如想以有限預算入手實用率較高的物業，唐樓則是其中一個選擇，加上日後有機會被市建局或發展商以可觀的收購價收購重建，因此亦會受到部份投資者的青睞。

現時本港大部分唐樓均位於油尖旺、港島及土瓜灣一帶，該類物業特色為層數少，樓高僅約5至6 層，不設升降機，由於入場門檻低，不乏投資者及上車客垂青。但唐樓按揭申請較一般私樓複雜，稍不留神，或會影響批核結果，筆者將爲大家拆解唐樓的按揭成數、還款年期等按揭注意事項。

唐樓可承造的按揭成數與一般私人住宅物業相同，樓價1,000萬元或以下可借最高9成，1,000萬以上至1,125萬元以下最高可借8至9成，上限900萬元(較低者為準)，1,125萬至1,500萬元最高8成；1,500萬以上至1,715萬元最高7至8成，上限1,200萬元(較低者為準)；1,715萬以上至3,000萬元，最高可借7成。按揭年期方面，大部份銀行會以「75減」樓齡或人齡計算，上限為30年，不少唐樓樓齡超過45年，申請按揭時一般都不能承造30年按揭。

至於估價方面，由於唐樓成交疏落，銀行難以根據最近成交價為單位進行估價。加上唐樓樓齡較高，銀行估價更爲嚴謹，或會派員上門驗樓視察，若發現單位質素參差，欠缺保養，或涉及大規模改動如僭建或違規改建成劏房，銀行會根據情況而調低估價，甚至拒絕批出按揭。每間銀行的估價準則各不相同，建議一次過向數間銀行申請按揭，貨比3家，選取最理想的估價。

最後，唐樓按揭申請較爲複雜及嚴格，加上銀行或會派員驗樓，審批或比一般私樓需時，建議買家及早做好準備，預留至少2至3個月時間申請按揭，以免失預算。有需要的買家可向大型按揭轉介公司查詢，協助比較不同銀行的按揭計劃，從而選擇最適合的按揭方案。

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