申請按揭4大貼士 獲取更多按揭回贈

銀行在按揭市場互相競爭，為吸納優質客戶而推出不同類型的按揭計劃，此外亦會提供按揭現金回贈增加吸引力，相關回贈可以幫補客戶裝修及律師費等置業開支。事實上，每位客戶的按揭現金回贈均有所不同，筆者將於本文介紹常見4個影響銀行按揭回贈的因素。

1.按揭貸款額：一般情況下，按揭貸款額愈高，其現金回贈的百分比會相應增加。例如貸款額達1,000萬元或以上，按揭現金回贈一般都比400萬元或以下貸款額更高。要注意，私人住宅的按揭回贈一般以7成按揭計算，透過按保申請7成以上按揭，按保部份銀行不會計算於回贈。例如購買1,000萬元的物業，借取900萬元貸款，假設按揭回贈為0.8%，銀行會以700萬元（7成）計算回贈，實際收取金額為$56,000（700萬元X0.8%）而非$72,000（900萬元X0.8%）。

2.專業人士：銀行批核按揭時，會十分重視借款人的還款能力，如借款人屬教師、醫護人士、律師、公務員等「薪高糧準」專業人士，或豐厚資歷的外來專才，均被銀行視為優質客戶，其現金回贈亦會較一般借款人為高。

3.綠色按揭：近年不少樓宇使用環保方法興建，部分銀行為鼓勵客戶支持綠色建築而設立綠色按揭計劃，購買「綠建環評」認證的鉑金級及或金級建築物，可獲額外綠色按揭現金回贈。由於每間銀行綠色按揭獎賞不盡相同，申請按揭時宜找大型按揭轉介公司作比較。

4.銀行配套服務：對於擁有大額存款資金的客戶，如開設按揭銀行的高端戶口，個別銀行會提供更多按揭現金回贈。事前可先了解該高端帳戶的最低存款要求，確認自己是否擁有足夠資金。另外，如借款人申請定期或轉出糧戶口等，個別銀行或會提升其按揭現金回贈。

不少人申請按揭為求方便，只申請一間銀行，但市場上不少中小型銀行願意提供更多按揭回贈，因此買家不宜偷懶，應盡量貨比三家。如果擔心連繫不到銀行按揭部門，可聯絡大型按揭轉介公司作免費諮詢。

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經絡按揭轉介營運總監 張顥曦

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房委會日前向白居二2024合資格人士發出批准信及確認書，安排他們在第二市場購買未補地價的居屋單位。合資格人士將收到一封批准信及兩封確認書，一封確認書適用於房委會居屋第二市場的單位，另一封適用於房協住宅發售計劃第二市場單位。批准信持有人需在信件發出日期起 6 個星期內申領購買資格證明書，並在12個月有效期內購買二手未補地價單位。而白居二申請按揭上較新居屋繁複，本文將剖析3個較易被忽略的按揭細節。

細節一：930按揭非間間居屋做到

白居二人士現時購買二手居屋，最高可以申請高達九成及長達30年的按揭，市場上俗稱為「930按揭」，不過涉及樓齡限制，現時樓齡34年以下的居屋，一般可承造930按揭，然而34年以上居屋，銀行會降低按揭成數或縮減按揭還款期。例如一個樓齡36年的居屋，如想申請九成按揭，還款期需縮減至22年；如想申請30年按揭，按揭成數則需遞減至8成半。

細節二：房協房委居屋按揭要求不同

白居二人士可以選購房委會居屋或房協指定資助房屋。不過，由於房協資助房屋沒有政府擔保，申請按揭準則與私樓無異，雖然最長還款期同樣為30年，惟七成以上按揭需要申請按揭保險，並需要提供稅單及銀行入息紀錄等資料，較一般房委會二手居屋嚴謹。

細節三：銀行估價影響貸款額

二手居屋由業主自由定價，但銀行的按揭貸款額則受委託測量師行的估價而影響。假如一個居屋單位業主開價400萬，而銀行估價只有350萬的話，最高的按揭貸款額亦以銀行為準，即使做九成按揭，只能借取最多315萬按揭而非360萬。

申請白居二按揭有不少考量，有意購買二手居屋前，建議先考慮清楚選擇哪一類型的資助房屋。如自身置業資金緊張，或是供款能力有限，遇上心水二手居屋樓盤時，最好先找銀行或大型專業按揭轉介了解清楚以及作初步估價。

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