取得良好信貸評分的三大方法

銀行在批核按揭申請時，會查核申請人的信貸報告，以了解申請人是否持有按揭貸款、私人貸款、信用卡等各類借貸產品。信貸報告反映個人過往借貸行為的紀錄，內容包括個人資料（姓名、身份證號碼、出生日期、地址及電話）、信貸帳戶資料（如使用狀況及還款紀錄）、公眾紀錄（如債務追討）、信貸資料庫會員查詢紀錄及信貸評分。

信貸紀錄對申請按揭貸款有何重要？以環聯信貸評分為例，評分共分為10個等級，其中A為最高，J為最低。銀行在審批按揭貸款時，若申請人的信貸評分過低，銀行會擔心其未來違約風險較高，因此批核條款可能較為嚴苛（例如利率較高），甚至可能拒絕批出按揭貸款。因此，維持良好的信貸評分至關重要。

 

取得良好信貸評分的三大方法

如欲取得良好的信貸評分，請務必記住以下三個方法。

1. 切忌一次申請過多借貸產品：每當申請信用卡或私人貸款時，財務機構都會查閱申請人的信貸紀錄。若在短時間內申請多項借貸產品，可能會被視為財務狀況不佳，增加未來拖欠款項的風險，從而導致信貸評分下降。

2. 準時還款：無論是申請按揭貸款、私人貸款，還是信用卡，都必須準時清還欠款，以降低信貸評分被下調的風險。信用卡還款不可僅支付最低還款額（MIN-PAY），因為只有全額還清，才不會對信貸評分產生負面影響。

3. 主動建立良好的還款紀錄：別以為只使用現金就能維持良好的信貸評分。財務機構在評估申請人時，會根據其過往的財務狀況作出判斷。如果申請人過去沒有任何借貸紀錄，財務機構將難以評估其財務狀況。建議申請一至兩張信用卡，並按時還款，以建立良好的還款紀錄。

 

免費查閱信貸報告有法

過往查閱信貸報告需向信貸公司付費購買。自香港銀行公會聯同其他公會推出「信資通」計劃後，市民每年可向信貸資料服務機構免費索取一份信貸報告，了解個人財務狀況。查閱時若發現異常信貸情況，應立即向相關機構申訴，以確保日後買樓申請按揭時過程順利。

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經絡按揭轉介營運總監 張顥曦

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樓市轉旺後，吸引了不少資金充裕的投資者入市，全額付款買樓的比例亦呈上升趨勢。這批「Full Pay」買家，加上已供滿樓且無負債的業主，雖然無債一身輕，但其實隱藏著兩大風險，筆者將於本文分享這兩大隱憂及拆解方法。

考慮因素一：樓契存放

沒有按揭在身的物業，會面對樓契存放的問題。由於樓契是重要的資產證明，一旦存放地方發生意外，導致樓契遺失或損毀，將嚴重影響物業的估值。市場上的缺契樓或無契樓，除了下手買家難以申請按揭，日後轉售時亦會大打折扣。此外，若屬於舊樓或重建項目的樓契，因涉及大量檔案，尋找合適的存放地點將更加困難，且存放成本亦會增加。若業主沒有申請按揭，便需自行負責樓契的存放，例如存放於家中或保險箱，但須承擔一定風險。相反，若申請按揭，按揭銀行會負責保管樓契，相對而言更為安全。

考慮因素二：突發情況

另一個隱憂是突發情況的考量。當買家「Full Pay」置業後，剩餘的流動資金所剩無幾，遇上醫療等突發情況時，需要現金周轉便會十分困難。 此外，如果遇上其他投資機會，也可能因流動資金不足而錯失賺錢良機。然而，透過申請按揭，只需支付部分首期，便能將更多資金留在身邊作另類投資用途。

按揭借貸額一般可低至數十萬元，現時按揭利率亦為合理水平，而不少銀行提供按揭存款掛鈎計劃（Mortgage-link），買家可將多餘資金存入與按揭利率一致的高息活期戶口，存款上限可達按揭剩餘貸款額的一半。此外，即使借貸金額僅有一、二百萬元，銀行亦有機會提供額外的按揭現金回贈，幫助買家節省更多利息成本。近日部分銀行為吸引優質客戶申請按揭，紛紛調高相關優惠。申請按揭前，不妨貨比三家，或透過大型且專業的按揭中介協助，找出最適合自己的按揭計劃。

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