找清卡數有辦法 結餘轉戶要睇真

 

港人愛碌卡消費，大學生未畢業就碌到爆晒燈，不是新鮮事。未畢業就孭落一身卡數，初出茅廬收入有限，要還清欠款談何容易，貼心的銀行或財務公司，當然會度身設計一些產品來幫你還清卡數，真係夠「朋友」！常見一種叫「結餘轉戶」的計劃，大大小小銀行都有提供，借一筆錢幫債仔一次過還清多筆信用卡數，大多標榜以較低利率較短年期，減低利息支出，實情當然是針無兩頭利，要用得其所，才能達到慳息又快還清的效果！

 

5月時，一宗大學畢業生在學時搞學會活動碌卡孭落28,000元卡數，被銀行追債，鋌而走險持假槍行劫被捕，主角最終被判入獄四年零八個月的案件，是一個令人歎息的故事。事件突顯出少數年輕人碌卡無節制之餘，遇到困難不懂尋求正確脫身方法，反而往歪處想，致不能自拔。

逾期未還結欠易愈滾愈大

用信用卡簽帳實在方便，一卡在手很容易就「使大咗」，萬一使多了的部分超出還款能力，做不到「卡數月月清」，惡夢往往就是由此開始！信用卡結欠若只能部分還款或繳付最低付款額，整筆卡數就會計息，市面信用卡實際年利率（ARP）一般高達24%至36%，以複息逐日計息，且設有未達「最低還款額」、逾「信用限額」等罰息的要求，未來新簽的卡數也沒有了免息期，容易造成「滾雪球」效應，欠款拖得愈耐，就愈難還得清。

銀行或財務機構推銷的「結餘轉戶計劃」用得其用，可以是債務管理計劃中有效策略之一。其特點是將有需要人士在不同機構的欠款全數集合，一筆過轉至同一貸款計劃中，並以較低的利率取代高昂利率，簡單來說，這是把多筆債務轉換成一筆以低息招徠的貸款，而常用的結餘轉戶的方法有兩種：

1. 申請一張結餘轉戶信用卡

如果你正在為兩張或以上，不同的實際年利率、不同的每月還款額以及不同到期日的信用卡還款，要清楚追縱你所欠的債務將是非常棘手。申請一張結餘轉戶信用卡，便可以把每月還款的利率合併並單一化。這樣將有助你更有效地還款，並能大大減輕你的壓力。

2. 申請分期定額還款的私人貸款

眾所周知，信用卡結欠若只能部分還款或繳付最低付款額，條數拖得愈耐，連本帶利欠款就愈來愈高；較低的年利率有助更快還清你的餘額，是因為你每月被收取的利息較低。很多銀行都有提供「分期定額」還款的私人貸款結餘轉戶計劃，你就可以更快地還清你的債費並減少當中的駛費。

不過在決定之前，借款人必須留意的是，一般信用卡結餘轉戶計劃會用低利率招徠，優惠期內息率比分期貸款要低，但實際可享獲低息的優惠期有限。若然你能夠在銀行提供的優惠期內還清結欠，無錯是能夠享受低息的好處，問題是你之前無法還清不同信用卡戶口的欠款，而要在優惠期內還清所有結欠，惟一的方法就是大幅提高每月還款額，你是否有信心能做到呢？

以Citibank信用卡「結餘轉戶計劃」為例，網上資料顯示，計劃首六個月之年息低至5.8%，標榜不設手續費，也不收提早償還費用，但還款期由三個月至六個月，即半年內還清所有欠款方能享此低息，請認真評估一下自己是否能夠做得到！因為若以12個月還款期計及淨值法計算，計劃之實際年利率即由5.8%，升至5.96%。切記優惠利率不會無限期供應，促銷期結束後，年利率會回復正常，亦即是更高的利率，而且多數會收取逐日計息的財務費用，所以你需要的是一張能讓你在足夠時間內降低餘額的信用卡。

分期定額還款較易預算

若然是結欠額較大，預計要較長時間才能還清的話，「分期定額」還款的私人貸款結餘轉戶計劃，息率雖然較高並且要收手續費，但還款期由6個月至60個月不等，雙方一開始便議定還款期和還款額，無疑是較有預算，只要能每月依時還款，總會有望到家鄉的一天。不過，要留意的是每人的信用狀況不同，貸款機構收取的利率會有不同。必須留意的是結餘轉戶並不是免費的，一般收結餘轉戶額的1%-3%。

最後要注意的是結餘轉戶將反映你所有跟債務有關的信用歷史，一些情況下申請結餘轉戶對你的信用評級有負面影響。

2025年將盡，大家都在尋找下一年的明星股，儲能板塊值得留意。

大行摩根士丹利近日在一場閉門會議中直言，2026年資本市場的真正爆發點，可能不在大市行情，而在於當前已呈現「滿產」狀態的儲能行業。大摩預測，全球儲能市場在2026年將實現50%以上的增長，樂觀情形下甚至衝擊80%增長。

內地公眾號市值觀察更指，現在的儲能，像極了2019年的光伏，在爆發之中。儲能行業過去一年坐盡過山車。今年上半年，全球儲能市場還籠罩在產能過剩的陰影中，產業鏈各環節企業仍在價格戰中內卷。但進入下半年，形勢驟然反轉——無論是正極、負極材料，還是電解液、電芯企業，產能利用率迅速攀升，紛紛達到滿產狀態。原因是儲能需求爆發了。

據國家能源局等方面的資料，今年前三季度全球鋰電儲能裝機170 吉瓦時，同比增長68%。其中，國內新增並網82吉瓦時，同比增長61%，海外儲能94吉瓦時，同比增長74%，歐洲、中東、澳洲等地成為主要增長區，現在南美洲的巴西又等著來了。

儲能需求突然崛起，一方面，新能源電力的消納壓力日益凸顯。今年以來，太陽能光伏現貨電價持續走低，在發電高峰時段甚至跌破每度電一角的價錢。這說明新能源電力消納已經成為一個現實難題，儲能的必要性愈發突出。要透過儲能電站「低谷充電、高峰放電」的模式，才可實現新能源發電的經濟性。

另一方面，儲能跨過了經濟性拐點——每度電的收益開始高於成本。今年年初，國家發改委發佈「136號文」，明確取消「強制配備儲能」，推動儲能作為獨立主體參與電力市場。這意味著儲能發展動力從「政策驅動」轉向「市場驅動」，最終點燃了需求。

大政方針確定後，內蒙古、寧夏等地相繼推出政策細則，宣佈容量電價補貼，進一步提高了儲能項目收益。據測算，在內蒙古投資儲能項目，內部收益率可達10%以上，甚至15%-20%。如此高的回報率，自然推動內蒙古儲能裝機呈現爆發式增長。

更為關鍵的是，全球儲能爆發並非曇花一現。現在的儲能，仿佛站在2020年光伏大爆發的前夜。在市值觀察看來，2026年很可能成為儲能實現「量價齊升」的真正元年。今年9月，國家發改委與能源局聯合發佈政策，明確到2027年全國新型儲能裝機規模達到1.8億千瓦以上。這意味著在未來兩年半內，儲能裝機規模將實現近乎翻倍增長。不過，從新能源汽車等產業歷史經驗看，實際發展速度往往比規劃更快。據一些機構預測，2026年國內儲能裝機實現翻倍增長的概率並不低。

你接著會問，儲能行業買什麼股?

最值得留意的是已在內地上市的陽光電源，據說已正式向港交所提交上市申請，尋求雙重上市。陽光電源是全球最大的光伏逆變器和儲能系統生產商之一。其儲能業務在2025年上半年收入首次超過光伏逆變器。今年上半年儲能收入：178億元，同比增長129%。

事實上，「光伏+儲能」的組合在海外市場性價比很高。以動力煤、天然氣為主的發電成本高，使得光儲方案的優勢突出，這持續驅動著海外儲能需求的高增長。陽光電源在海外的經營策略也反映了這一趨勢。公司認為2026年全球儲能市場將增長40至50%。若陽光電源上市可以留意。

除了下游儲能系統集成商之外，最上游的鋰礦龍頭也將大為受益。

贛鋒鋰業(1772)董事長李良彬曾表示，2026年全球碳酸鋰需求預計增長三成，供需逐漸平衡，如果碳酸鋰需求增速達到四成，可能導致碳酸鋰持續上漲，碳酸鋰可能衝擊20萬元一噸，甚至更高。

碳酸鋰下游需求主要源於動力電池與儲能電池。據機構測算，在動力電池端，新能源汽車滲透率將持續上升，2026年動力電池增速或至少在25%以上。

加之儲能需求大爆發，將帶動整個電池增長三成或將成為大概率事件。然而，上游鋰礦的擴產卻因上一輪產能過剩的慘痛教訓而變得謹慎，這使得碳酸鋰的供需格局趨於緊張。在此大背景下，贛鋒鋰業、天齊鋰業(9696)等龍頭企業已走出週期底部，未來或隨著碳酸鋰價格的上漲，進一步迎來股價週期修復。

贛鋒鋰業一年圖。

贛鋒鋰業周五跌2.2%收50.5元，贛鋒上半年股價在20元左右徘徊，11月中上今年高位63.35元，從高位回落20%，可分段吸納，望明年再上高位。

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