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強積金足夠我們養老嗎?

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強積金足夠我們養老嗎?

2019年04月30日 22:34 最後更新:22:35

text by: 香港IPP財富管理副總裁 — Pearl Cheng

自從政府在2000年推出強積金以來,無論你喜歡這個安排與否,所有打工仔都要參與這個退休計劃。然而,強積金對不少人來說只是一個強制投資計劃,卻沒有多少人真正瞭解它怎樣幫助我們預備退休。今天不如用Peter的例子來看看強積金對退休可以幫上多少吧!

Peter今年30歲,目前的月薪30,000元;他享受工作,覺得自己應該65歲才會退休。Peter每月強積金的供款共3,000元(Peter供1,500元、僱主供1,500元);因為Peter從大學畢業起開始工作,強積金戶口到現在已有25萬元。如果他的強積金直到退休時,每年有5%回報,他到退休時強積金戶口應該有大約4,800,000元。但這筆錢夠他退休用嗎?

退休之後的支出跟我們在職人士經歷中的很不同;退休人士除了基本的衣食住行之外,還有各樣的活動消費,大家總不想退休後每天躲在家裡看電視吧?身體壯健時會到不同的地方旅遊,假若身體轉差,也不能忽視昂貴的醫療開支。假如Peter退休之後的支出是他目前收入的三份之二,即每月支出等於今日價值的20,000元,以通脹率每年3%,到65歲時已是約56,000元! 我們假設Peter退休後仍有做保守投資,每年的回報3%剛好抵銷通脹,人均壽命約85歲,那麼他在65歲所需要的退休金大概是13,500,000元,換言之Peter不能全靠強積金去過退休生活!

為了能夠過舒適的退休生活,筆者會建議Peter盡早為退休儲蓄。根據以上的粗略計算,Peter的退休金還欠8,700,000元,如果他從今天開始儲蓄,而不做任何投資,他每月需要儲起21,000元。但現實是,大部份人都沒可能儲起人工的三份二「為未來準備」。Peter跟你和我一樣,都要結婚置業,或許會生一兩個小孩,這些重要的人生計劃會令不少人延遲退休儲蓄。Peter的退休金,只能由今天起透過合適的投資工具去達成目標;如果他能夠找到年回報5%的投資,他每月只需要為退休儲蓄7,600元就可達成目標;假若年回報達8%的話,每月儲蓄金額可再大減一半至3,800元,相對毫無回報地以現金每月21,000元儲蓄更相差五倍半!這足見使用適合自己的投資方法之重要性,如此我們既能享受現在的生活,又能為到將來的退休做好準備。假若Peter工作較忙或缺乏投資經驗,建議他向財務策劃師尋求專業意見。

(轉載自港股策略王)

想了解專業意見?可以 Email : pearlcheng@ippfa.com.hk

IPP集團,新加坡大型財富管理辦公室(WMO)。2006年成立香港IPP,公司擁有證監會牌照。IPP不代表單一銀行、保險等金融機構,可以向客戶提供專業意見,為客戶找到市場上最適合的產品計劃。

IPP集團網站:http://www.ippfa.com.hk/chi/index.html




投資懶人包

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2019年04月30日 22:53 最後更新:22:55

text by: 香港IPP資深經理 — Gordon Liu

婚禮散席後,Wyman約我到附近的酒吧摸酒杯底,說要好好答謝剛才酒席上的一番話,我說他言重了,我也只不過是將工作上的一點知識分享罷了,怎知在酒吧談起來,才明白為何他感受如此深。

「唉,我和我女友其實一早已開立聯名戶口,每個月有多餘現金時,也會存一些錢進去,當時我們就是想,這戶口是用來儲置業資金……」Wyman甫坐下便說。

「那應該進度緩慢吧?」根據我的專業判斷,這個聯名戶口內的金錢,最多只能夠讓他們去一趟歐洲。

「你怎知!?當我們儲到一點錢後,又拿來去旅行,到又儲了一點錢,又因大病缺了收入,要動用到資金……總之就是怎也儲不了錢,儲了5年,還是5位數字……」Wyman皺著眉頭說。

「有儲蓄目標,也需要計劃和紀律去配合才能成事。你們用餘錢儲蓄是很常見的習慣,卻是最沒有效果的。現今社會太多誘惑了,刷一刷Facebook,某某去了瑞士滑雪,某某又去了冰島看北極光,你又怎會不想去旅行?隔一兩個月又大時大節,沒有節日也有紅色炸彈,把剩下來的錢存作置業資金,太遙遠了……」我知道Wyman喝了一整晚酒後還是要拉我來酒吧的目的了,看在多年同學情份上,就分享一點專業知識吧。

「要成功儲蓄,首要是在消費前就把固定比例的金額留起,剩下來的錢就可用來消費。當積存到一定的資金,便可以分頭行事了。」我說。

「如何分頭行事?」Wyman急問。

「理財金字塔教曉我的,就是怎也應有一定的資金作應急錢,這是保障自己的生活,當然購買保險,也是另一種風險管理。」我說到這裡,Wyman輕嘆一聲。

「然後,拿一部份資金作投資。市面上有很多不錯的定息產品,很適合想積極點儲蓄卻沒太多時間了解市場資訊的人,因這種產品不受股票市場影響,有固定利息作回報;另一種就是基金組合投資了,分散投資環球8至9隻基金,務求獲得每年8至12%的回報。要是能做到這幾點,大概可以抗到樓價的升幅,同時縮短上車的時間……」我說到這裡,Wyman終於提問了。

「環球投資何不集中出擊香港股票市場呢?我哪有那麼多時間看著不同市場呀……」我也預計他會這樣問,因這是典型的問題。

「環球投資的好處是,你可受惠於新興市場未來5至10年堀起的潛力,亦可及惠於現時歐洲經濟復蘇的升幅,而近來能源出口國的市場表現也不錯,要是你的投資只局限於香港市場,也依賴其收獲來作置業資本,那就有點矛盾了,因為置業都是趁樓市下調時,股市也就會受影響下跌,那你的資本又怎會不受影響呢?」

說到這裡,Wyman大力地點頭,我想他也終有點眉目,應為未來怎作打算吧?

(轉載自Like Magazine)

想了解專業意見?可以 Email : gordonliu@ippfa.com.hk

IPP集團,新加坡大型財富管理辦公室(WMO)。2006年成立香港IPP,公司擁有證監會牌照。IPP不代表單一銀行、保險等金融機構,可以向客戶提供專業意見,為客戶找到市場上最適合的產品計劃。

IPP集團網站:http://www.ippfa.com.hk/chi/index.html

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