中產爸爸的年金退休計劃

text by: 香港IPP財富管理副總裁 — Pearl Cheng

Derek Cheng

年齡： 35歲

職業：銀行高級經理(月入7萬，每年有1–2個月花紅)

家庭狀況：

• 已婚；太太為全職媽媽

• 育有1子，6歲；並打算再生第二個小孩

• 需要供養雙方父母

投資經驗：有投資股票、基金經驗，但以保守投資為主

投資目標：希望能夠維持家庭生活水平，甚至完成供子女出國讀書的意願

Derek是一位好丈夫好爸爸，跟他談到理財計劃，他就會很自然先考慮到家人的需要。畢業於名牌大學的Derek，一直在銀行界發展，跟同輩比較他的收入算是不錯，足以供養一家的小康生活。在銀行工作還帶給Derek提早「上車」的優勢，使他能利用員工按揭優惠在早年已買下了一個五、六百呎的安樂窩，目前已升值至800萬，而按揭尚有100萬就還清。

筆者在跟Derek聊天的過程當中，明白到他作為家中唯一經濟支柱，在平衡自己需要和給予孩子最好之間的矛盾。假如Derek活到85歲，退休後與太太每月的生活只用15,000元，他到65歲需要準備好1200萬才夠退休(假切通脹3%)；減去他預期會有500萬的強積金，還差700萬才夠。其實要補上這個退休金的缺口，擁有物業的Derek可以利用逆按揭換取每月收入，然而，考慮到這是能夠留給孩子的資產，他覺得這個方案還是不太理想。

於是，筆者建議Derek可以購買一份每月儲蓄8000元、儲蓄至65歲的年金計劃。年金計劃的優點是保證有終身入息；以Derek的儲蓄計劃為例，他從65歲開始就可以每年得到46萬多的收入直到百年歸老，而不用為長壽而憂心。另一方面，由於年金的風險相對較低，可以平衡Derek目前的投資組合。年金計劃亦有一定的靈活性 — 如果他將來想送子女出國讀大學，可以提早使用年金計劃內的現金價值；萬一經濟有困難想暫停供款，亦可以行使保費假期。對於重視家庭的Derek，這計劃既可為自己退休後與太太的生活做好準備；當將來父母或子女因不同原因而需要一筆現金的時候也提供另一儲備。

(轉載自港股策略王)

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投資懶人包

** 博客文章文責自負,不代表本公司立場 **

text by: 香港 IPP 集團 助理區域總監－ Joseph Pang

(轉載至 Jessica)

談起澳洲，大家最快聯想到的就是最有名的城市－悉尼及墨爾本。澳元匯價近期持續低企，欲投資澳洲房產的人士亦愈來愈多，但到底投資哪個城市的物業呢？決定前應考量何種因素呢？將為大家分析以下4點：

1. 物業價格

悉尼樓價比墨爾本高出約30%，以一手物業為例（海外人士於澳洲只能購買一手物業），悉尼市中心一房單位售價由AUD 700000起，而墨爾本市中心一房單位售價由AUD 500000起。對資金未必太充裕的投資者而言，在樓價方面，墨爾本佔較大優勢。

2. 租金回報

澳洲樓市受信貸收緊影響，2018年全國平均樓價下調4.8%，悉尼及墨爾本的樓價更分別下調9%及7%。惟租務需求強，故租金回報率比前兩年也上升了不少。現時墨爾本市中心的平均租金回報率為4.5%，而悉尼相近物業的租金回報率為4.1%。

3. 人口增長

根據澳洲統計局最新數據，墨爾本於2016/17財政年度的淨人口增長約12萬，增幅為2.7%，而當中有64%為海外移民；悉尼在同期的人口增長約10萬，增幅為2%，海外移民佔人口增長高達83%。海外移民對物業有很大的需求，相信未來兩個城市的海外移民數目會持續增長，對日後樓價的升幅有著正面的幫助。

4. 環境配套

墨爾本從2011年起連續7年被經濟學者選定為全球最宜居城市第1位，其評分條件包括政治和社會穩定度、犯罪率、教育、醫療及基建設施等。墨爾本是一個較着重文化藝術及運動推廣的城市，大型運動盛事如一級方程式賽車、澳洲網球公開賽等均選址於墨爾本舉行；悉尼於2018年也獲選為全球最宜居城市第5位，社會以商業及經濟為主導，生活節奏較快。

在投資海外房產前，先列出自己理想的條件因素，從而再詳細了解不同城市的情況，認清自己心儀的城市，那麼決定投資物業時，自然更加得心應手。

香港 IPP 集團助理區域總監 — Joseph Pang

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