text by: 香港IPP財富管理副總裁 — Pearl Cheng
說到退休，之前有不少朋友都對政府將會推出的公共年金充滿期望，希望可以和從前的公務員一樣享用長糧。一位65歲的男士，如一筆過投資100萬於公共年金，每月可以得到5800元直至終老；然而，社會上的回響以乎認為政府補貼不足以致回報不吸引，同時年青人並不能受惠於這項公共退休計劃。筆者認為時間是累積財富最大的本錢，面對不斷上脹的物價，及早計劃退休才是上策。
對尚未退休的人士來說，選擇適合的投資產品和建立每月固定儲蓄習慣尤其重要。在股票和基金以外，私營年金及儲蓄計劃都是很好的選擇；由於這些計劃是由大型保險公司或主要金融機構營運，回報有一定程度保證。這些計劃背後的資金由專業人士管理，分散投資於不同國家及不同產業，相比投資於股票及基金，投資者不需要面對波幅上落的心理壓力。
購買私營年金或儲蓄計劃的另一好處是可以用月供或年供方式儲蓄，對於年青人來說，可以盡早按自己負擔能力為將來退休準備。假如有一位30歲的年青人希望於65歲起每月有5800元生活費，以通脹率3%計算，35年後即每月大約16000元；透過派息率4.5%的私營年金計劃，他每月只需要儲蓄2500元就可以達成目標。根據不同的儲蓄計劃的設計，參加者還可以有一定的提款彈性，以應付其他的儲蓄需要，例如置業、進修、創業資金等；有些年金計劃的設計還考慮到長者百年歸老後的財富傳承，除了可以選擇像傳統人壽一樣將未派發的年金一筆過給受益人外，還可以分期形式發放給指定受益人，變相達到信託效果。
當然，如果到退休時只有相等於現時一百萬的價值的退休金，這筆錢對大部份人來說都不足以應付退休生活，所以及早養成儲蓄和投資習慣，先儲蓄後消費，對你日後的財務健康有很大的幫助。除了提高每月固定存款額，還可以透過延長存款期和選擇較高回報的投資產品去妥善準備你的退休金。若你不清楚自己需要為退休準備多少資金，建議你向財務策劃師尋求專業意見。
(轉載自港股策略王)
想了解專業意見？可以 Email : pearlcheng@ippfa.com.hk
IPP集團，新加坡大型財富管理辦公室（WMO）。2006年成立香港IPP，公司擁有證監會牌照。IPP不代表單一銀行、保險等金融機構，可以向客戶提供專業意見，為客戶找到市場上最適合的產品計劃。
IPP集團網站：http://www.ippfa.com.hk/chi/index.html
投資懶人包
** 博客文章文責自負,不代表本公司立場 **
text by: 香港IPP財富管理副總裁 — Pearl Cheng
退休老師 Mary Lee
年齡： 60歲
家庭狀況：
— 已婚；同齡丈夫仍未退休，計劃工作至65歲，收入足夠基本家庭開支
— 育有2子，大兒子已就業，小兒子於英國讀碩士
投資經驗：幾乎沒有
投資目標: 能夠每年收息，並在低風險下做到資産增值
這個個案的主人翁Mary像不少中産專業人士一樣，年青時因工作太忙而沒有投資，亦不喜歡在金錢上冒險，過去的收入都用於把自住樓供滿和供兩個兒子到英國升學。Mary退休收到一筆過650萬的退休金，筆者在跟Mary夫婦詳談後，發現他們有將退休金買樓收租的想法，因為他們希望退休後每月仍有現金收入；然而，由於目前樓價高企，加上考慮到成為「包租婆」後不能避免的開支，如管理費、維修費及物業稅等等，所以將買樓的計劃擱置並考慮其他投資工具。
經詳細討論過不同投資工具的利與弊，以及他們的喜好，取向及風險承受程度後，他們決定將退休金作以下分配：
現金150萬 — Mary需要預留50萬給在英國留學的兒子作為學費及生活費，另外100萬現金則預留為退休後的旅遊基金及以備不時之需。這筆錢Mary可按自己需要買入英鎊給兒子或其他外幣作未來旅行之用，可選取存款利息較高的銀行。
年金100萬 — 我們為Mary將100萬投資於私營年金，終身保證每年可收取5萬元；如受保人早逝，年金
利益將支付予受益人，保證派發總額不少於本金125％。此外，她更可以選擇有危疾條款的年金計劃，萬一不幸患上危疾，可以收取雙倍年金以解決部份醫療需要。
萬用壽險200萬 — 萬用壽險相對較年金靈活，可以只把利息提取而不影響本金。目前市場上的萬用壽險年利率約4%，如不提取可保留作滾存讓本金增長。將來Mary丈夫也退休後，可以每年提取8萬元作為生活費，做到食息唔食本。此外，有些萬用壽險會保證首3年的利息，儘管退保會收取費用，假設3年後需要用到大筆現金時，例如資助兒子結婚或買樓，仍可保證Mary到時候沒有損失到任何本金，讓她按需要將全部或部份本金提取。
美加土地投資100萬 — Mary過去沒有任何投資股票或基金的經驗，不想承受任何價格波動的風險，但她仍想作一些長線投資作資產增值。目前在美加都有不少土地發展投資計劃，由收購、發展和管理，都有專人負責，過去回報平均每年12%，即大約用6年時間就可以將本金翻一倍。這項投資可避免Mary當中因遇見價格上落而影響心情。
儲蓄計劃100萬 — 分紅保單長期的預期回報有5%以上；我們建議她選取作為另一項長線投資，將來退休開支增加後，可以從保單提取現金，否則，可用來將資產傳承給兩個兒子，百年歸老時，資產可達本金7倍之多。
(轉載自港股策略王)
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