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text by: 香港IPP財富管理經理 — Cathy Chen
不同的人生階段有不一樣的花費需要，當考量儲蓄時必定有其主要目的，例如大部份人考慮用來買樓、退休生活、孩子讀書、又或單純想儲蓄抗通脹。每個人想做儲蓄計劃的目標也不一樣。
這樣，教育基金與一般的儲蓄計劃主要的分別是甚麼呢？教育基金是專設計為小朋友讀書的，所以時間是固定了的，是非常重要的一筆錢。試想想，退休的資金不足，你可以再遲一兩年退休。買樓的資金不足，可以買小一點的單位或遲一些入市。抗通脹的錢即使是少了一點也不太大關係。可是，讀書就不一樣了，讀書的進程及時間都是固定的。你絕不可以因為儲蓄不夠所以遲一兩年才讀書及入學。
所以，關於教育基金，家長必需留意的是：安全性及風險。絕不可以高風險，假如是高風險投資，即使有很可觀的升值，也難保兒子入學前市場或會大跌，蝕掉40–50% 其實影響甚大。所以，很重要的是教育基金基金必須為穩健，穩打穩紮，直至孩子18 歲時一定能拿到的一筆錢，故此，家長在投資教育基金時，必須注意風險的高低。
此外，時間也不可輕視。我們要留意甚麼時候這筆錢要已經準備好。很多公司都有設計專為讀書而設的基金，確保在孩子入學時已滾存好一筆錢，但家長可能會存有疑問，是否到指定年期就需要全取金額？是否要待孩子入學時才可用這筆錢？其實不一定，不同機構推出的教育基金計劃條款雖各有不同，但大致上都是有一定彈性，例如兒子需要重讀某一年級，遲一年才入學，這筆錢就可再存放多一年滾大本金，又或者到入學時期，原來不需花費太多，自己也負擔得來，那家長亦可用多少就取多少，剩下的可以繼續滾存。另外，如孩子將來不欲繼續讀書，基金存款不是用來讀書，也沒問題，不一定是入學才能用到，這也可當是一份儲蓄計劃讓它自行滾大，給予孩子將來創業或置業之用。
IPP集團，新加坡大型財富管理辦公室（WMO）。2006年成立香港IPP，公司擁有證監會牌照。IPP不代表單一銀行、保險等金融機構，可以向客戶提供專業意見，為客戶找到市場上最適合的產品計劃。
投資懶人包
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text by: 香港IPP資深經理 — Gordon Liu
婚禮散席後，Wyman約我到附近的酒吧摸酒杯底，說要好好答謝剛才酒席上的一番話，我說他言重了，我也只不過是將工作上的一點知識分享罷了，怎知在酒吧談起來，才明白為何他感受如此深。
「唉，我和我女友其實一早已開立聯名戶口，每個月有多餘現金時，也會存一些錢進去，當時我們就是想，這戶口是用來儲置業資金……」Wyman甫坐下便說。
「那應該進度緩慢吧？」根據我的專業判斷，這個聯名戶口內的金錢，最多只能夠讓他們去一趟歐洲。
「你怎知！？當我們儲到一點錢後，又拿來去旅行，到又儲了一點錢，又因大病缺了收入，要動用到資金……總之就是怎也儲不了錢，儲了5年，還是5位數字……」Wyman皺著眉頭說。
「有儲蓄目標，也需要計劃和紀律去配合才能成事。你們用餘錢儲蓄是很常見的習慣，卻是最沒有效果的。現今社會太多誘惑了，刷一刷Facebook，某某去了瑞士滑雪，某某又去了冰島看北極光，你又怎會不想去旅行？隔一兩個月又大時大節，沒有節日也有紅色炸彈，把剩下來的錢存作置業資金，太遙遠了……」我知道Wyman喝了一整晚酒後還是要拉我來酒吧的目的了，看在多年同學情份上，就分享一點專業知識吧。
「要成功儲蓄，首要是在消費前就把固定比例的金額留起，剩下來的錢就可用來消費。當積存到一定的資金，便可以分頭行事了。」我說。
「如何分頭行事？」Wyman急問。
「理財金字塔教曉我的，就是怎也應有一定的資金作應急錢，這是保障自己的生活，當然購買保險，也是另一種風險管理。」我說到這裡，Wyman輕嘆一聲。
「然後，拿一部份資金作投資。市面上有很多不錯的定息產品，很適合想積極點儲蓄卻沒太多時間了解市場資訊的人，因這種產品不受股票市場影響，有固定利息作回報；另一種就是基金組合投資了，分散投資環球8至9隻基金，務求獲得每年8至12%的回報。要是能做到這幾點，大概可以抗到樓價的升幅，同時縮短上車的時間……」我說到這裡，Wyman終於提問了。
「環球投資何不集中出擊香港股票市場呢？我哪有那麼多時間看著不同市場呀……」我也預計他會這樣問，因這是典型的問題。
「環球投資的好處是，你可受惠於新興市場未來5至10年堀起的潛力，亦可及惠於現時歐洲經濟復蘇的升幅，而近來能源出口國的市場表現也不錯，要是你的投資只局限於香港市場，也依賴其收獲來作置業資本，那就有點矛盾了，因為置業都是趁樓市下調時，股市也就會受影響下跌，那你的資本又怎會不受影響呢？」
說到這裡，Wyman大力地點頭，我想他也終有點眉目，應為未來怎作打算吧？
(轉載自Like Magazine)
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