text by: 香港 IPP 集團助理副總裁－Phoebe Miu
市面上有多種類型的儲蓄保險計劃，讓大眾可按所需選擇適合的為未來儲蓄，以實現財務目標，為自己的未來置一個保障。但類型繁多，哪一類才最合適自己呢？
儲蓄保險提供終身保障，投保人可自行選擇供款期，一般有10、18、25年期可供選擇，而且保費是固定不變的。投保人不需要擔心隨年紀增長而要加保費或不受保。若投保人在保單期滿日時仍在生，保險公司便需要支付相等身故賠償的金額予投保人。若受保人不幸身故，其保單受益人就會取得賠償。
當受保人決定投保一份儲蓄保險時，首先要清楚知道自己需要多少投保額。但每人所需要的保額都不同，我們該可以如何去計算自己所需要的投保額呢？
舉一例子說明：客人A今年35歲，他需要供養父母，父母現在年齡是65歲。香港人均壽命為85歲，即代表如客人A今天突然不在世，他還有25年的時間需要供養父母。現在客人A每月給父母的家用為HK$15000，如還有25年時間需要每月供養父母，總數便是HK$15000 x 12（一年） x 25年 = HK$4,500,000。他所需要的基本保額便是HK$4,500,000了。
儲蓄保險是儲蓄加上人壽保險，清楚保額如何計算後，就要去理解儲蓄部份。一般而言，有兩個需要注意的地方。
一，如保證回本期的時間越短，客人就會擁有越大的彈性去取回本金。
二，要知道放在戶口的錢是用多少利率去滾存，如息口不到4%，不能抵消通脹的話都不是一個好的選擇。
以上便是我給大家的一些建議，希望能夠幫助大家知道怎去選擇一份適合自己的儲蓄保險。
香港 IPP 集團助理副總裁－Phoebe Miu
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IPP集團，新加坡大型財富管理辦公室（WMO）。2006年成立香港IPP，公司擁有證監會牌照。IPP不代表單一銀行、保險等金融機構，可以向客戶提供專業意見，為客戶找到市場上最適合的產品計劃。
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投資懶人包
** 博客文章文責自負,不代表本公司立場 **
文：香港財務策劃師 — 鄧守樂
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相信家長們的其中一個最大心願就是為子女準備好理想的教育，不過，若然大家意欲計劃子女到海外升學，便會發現現時海外升學所需的儲備動輒需過百萬元，即使留港升學也最少要數十萬元，還未計算未來十多年的通脹。
所以筆者不時都會收到家長的查詢，他們最關心的都是該如何準備好教育基金。坦白說，教育基金沒有最好的方案，因為可選擇的工具太多，故此要視乎家長的目標回報和風險取向，豐儉由人。
一般來說，巿場上被選擇為教育基金的工具有幾種：
第一種是比較保守的選擇，家長可透過保險公司的儲蓄計劃來作為教育基金，這類型計劃入場費低，有些低至每月數百元，有保證和非保證的部分，回報介乎於每年3–5%，這種教育基金比較適合追求穩定的家長，只要每年或每月定期供款，就可以確保若干年後可準時取回預期回報，不用承受股票巿場的風險，但要注意儲蓄計劃的非保證部分實際派息率和預期派息率有機會不同，故有需要比較不同保險公司過往派息表現。
第二種則是比較進取的選擇，相對適合熟悉投資的家長們，這類投資型教育基金入場費由約一千元至數千元不等，透過平均成本法去儲蓄，同時降低投資時入巿的風險，以爭取較一般儲蓄計劃高的回報，當然也有相對應的風險，無論家長選擇透過月供股票還是月供基金，由於是作為將來教育的用途，投資組合須定期檢視及應於子女入學前的數年開始轉為低風險的投資組合，以減低不確定性。
第三種是相對另類的選擇，比較適合稅階較高的家長，最近政府正推廣可扣稅的延期年金，這種方法的回報有相當高的保證成分，而重點是可以每年最多節省$10,200的稅款，十年的話便可節省$102,000稅款了，變相就是回報的一部分，而且是保證可以每年取得，若然兩夫妻都是高收入人士，則可雙倍享有這種優惠，故此，這另類方法既可十數年後取回作子女教育開支，又可留給自己作退休用途。
當然，也可以用組合型式去準備教育基金，最近有個案就是家長於子女出生後把$5,000儲入保險公司的儲蓄計劃，同時把$5,000儲入月供基金 (假設每年淨回報平均為9%)，供款年期為10年，於子女18年後入讀大學時，前者預計可取回約$113萬，後者則預計可取回約$143萬，所以根據現行計劃，子女介時入讀大學可一共約有$256萬的儲備去應付當時的學費和生活費。
總括來說，三種方法各適合不同的家長，建議家長們於選擇工具前衡量自己的儲蓄目標和負擔能力，要知道不同的升學地區有著不同的預算開支，若然不太熟悉相關資訊，則應尋求專業人士的意見。
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