按揭「每兩星期」還是「按月」還款較好？

任何貸款均需要支付利息，而節省按揭利息的方法眾多，常見的做法如縮短按揭年期、減少按揭成數，或「貨比三家」選擇提供最優惠按揭利率的銀行等。有些人也許不知道，按揭供款除了按月結算之外，亦可選擇每兩周結算，但選擇的人並不多，筆者在此為大家拆解箇中原因。

填寫按揭申請表時，部份銀行的「還款周期」一欄可選擇「每月還款」或「每兩星期還款」。「每月還款」指在每個月的指定日子還款，因此每年總共還款12期。「每兩星期還款」則指每兩星期還款一次，然而須留意，由於一年有52週，即每年須還52/2=26期，變相比「每月還款」多出一個月。

究竟哪一種「還款周期」較為慳息呢？根據某大型銀行的按揭計算機，以貸款額500萬元，按揭息率2.5厘，選用「每月還款」及以年期為30年計算，還款期數為360期，每期供款$19,756，全期利息為$ 2,111,600；如選用「每兩星期還款」，由於每年供款多出一個月，實際供款年期可由30年縮短3年至27年，還款期數為694期，每期供款為$ 9,878，全期利息為$1,846,603。相比「每月還款」，「每兩星期還款」可節省$264,997的利息。每間銀行對「每兩星期還款」的計算方式或有所不同，如想了解可直接向銀行或大型專業中介作免費查詢。

「每兩星期還款」看似比「每月還款」較為慳息，但為何選擇的人並不多？最主要原因是普遍銀行只提供P按計劃給選用「每兩星期還款」的客戶，「每月還款」則可選用H按或P按。現時P按計劃的實際按息為2.5厘，而HIBOR一直維持低水平，以4月7日的HIBOR為0.19厘計算，H按計劃的實際按息則為1.49厘，比P按計劃低逾1厘，以上述例子計算，選用H按計劃的全期利息為$1,203,277，比選用「每兩星期還款」節省$643,326。因此，新造客戶均傾向選擇H按計劃，以即時節省更多的利息開支。

另一方面，「每兩星期還款」的還款次數較為頻密，供款人要時刻留意戶口有足夠資金扣除供款，如遇上經濟問題導致資金不足而拖欠供款，將直接影響到供款人的信貸評分紀錄。

筆者建議，如想做到「慳息」效果，供款者可選擇將額外資金存放於高存息戶口（Mortgage-Link）內，因其存款利率與按揭息率相同，則既可節省利息開支，亦可彈性地隨時調配其存款。相比起「每兩星期還款」，供得舒服之餘亦可「慳息」，一舉兩得。

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經絡按揭轉介首席副總裁曹德明

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信貸資料服務機構環聯（TransUnion）3月份剛發佈了《信貸行業分析報告》，指2021 年第4季本港信貸活躍消費者按年同期增加0.8%，顯示消費者開始重投信貸市場，當中年輕消費者使用信貸的人數亦有所上升。報告亦對本港主要信貸產品的應繳款項結欠嚴重逾期還款率作出分析，當中，「按揭」的逾期還款率按季維持0.04%的偏低水平。

雖然去年本港疫情及經濟有所回穩，令第4季的信貸市場供求有所回暖，逾期還款率未有惡化趨勢。然而，第五波疫情再次影響本港經濟，統計處發表最新失業率數字再度飆升至4.5%，失業人數則亦升至逾15.7萬人，政府設立的「臨時失業支援」計劃一週內已收到逾24.8萬宗申請。筆者認為，本港經濟低迷仍會維持一段時間，相信亦會影響部份市民的財政狀況，同時財務機構亦有機會對放貸轉趨審慎態度。受疫情及經濟影響的市民，若向政府及坊間財務機構作出借貸，會否對將來借貸包括申請按揭構成影響？

無論在什麼情況下，借貸人應妥善管理好個人財務，謹記「還得到先好借」，並要準時繳交帳單。在信貸機構角度，只要借貸人準時還款，對其信貸評級不會構成負面影響。然而，若借貸人有不良的信貸習慣（如過度借貸並逾期還款），則會直接影響其財務信譽，當日後申請其他信貸產品，銀行或財務機構或會收緊其申請的審核標準。以申請按揭為例，如銀行發現借貸人信貸紀錄欠佳，考慮到其財務狀況不穩健，所批出的按揭息率或會較市場一般的水平為高，較嚴重的或有機會拒絕其批核。

信貸紀錄除了會影響日後借貸，亦有機會影響求職者獲聘的機會。事實上，指定行業如金融業或財務相關的職位，求職者的個人信貸紀錄會作為評核標準之一，近年亦愈多其他行業的僱主對僱員作背景調查，查閱求職者的信貸報告。根據環聯另一份調查報告顯示，去年第一季本港僱主索取求職者的信貸報告次數較前年同期增加8.1%，可見求職者財務狀況的重要性。因此，擁有良好的信貸紀錄是個人誠信的指標，除了可讓日後申請貸款時，更易獲審批及享有優惠的息率，亦會令獲聘指定職位的機會增加。

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