近日播放中的一套電視劇，內容圍繞著一棟舊式大廈內所發生的靈異事件，其中一個單元講述四位朋友於多年前以「聯名置業」的方式購入一個單位，並一同承諾誰先過身，其業權將會自動轉讓給仍在世的人，即代表誰活到最後，就可全權擁有整個物業。因此他們一直「鬥長命」，希望成為該單位的唯一擁有人。
「聯名置業」指多於一位以上的業主共同擁有同一個物業的業權，而「聯名置業」可再細分「聯權共有」或「分權共有」兩種物業擁有權之形式。就以上故事看，他們是屬於「聯權共有」。因「聯權共有」指擁有人同時享有同等的物業權益，而當其中的擁有人離世，其他擁有人可自動繼承離世者的業權。而「分權共有」則指擁有人可各自定立其業權的繼承人，其他擁有人沒有自動繼承另一方業權的權利。
選擇「聯名置業」的原因，主要目的是為了增加借貸人的供款能力，更容易通過供款入息比率以及壓力測試。此外，擁有人共同負擔日常供樓開支，供樓亦會更為輕鬆。因此，現實上不少夫妻、家人或情侶會以聯名的方式一同置業，亦有人會與朋友聯名置業作投資用途，例如早年某堪輿學家與員工聯名買樓投資，並於近年沽貨獲利。
雖說「聯名置業」可加快上車步伐，亦有不少注意事項。首先，現時以首次置業人士的身份去購買物業，可以第2標準稅率，即以較低的稅率繳交從價印花稅。如以「聯名置業」，擁有人均使用了首置身份，日後如想再置業，就要繳交15%，即稅率較高的從價印花稅。第二，以「聯名置業」並申請按揭時，若其中一人已擁有或正在擔保另一物業，銀行審批其按揭時，按揭成數、供款與入息比率及壓力測試各削減一成。第三，按揭貸款會同時紀錄於各擁有人的信貸報告中，若出現遲供或斷供的情況，各擁有人的信貸評級均會受到影響。第四，有關所有業權的任何改動如出租、出售或轉讓物業，各擁有人必須共同簽署所有相關的法律文件。
「聯名置業」涉及多方的實際權益，事前應慎重考慮及瞭解當中細節及條款，如有需要，可尋找相關專業人士作詳細查詢。
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經絡按揭轉介首席副總裁曹德明
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任何貸款均需要支付利息，而節省按揭利息的方法眾多，常見的做法如縮短按揭年期、減少按揭成數，或「貨比三家」選擇提供最優惠按揭利率的銀行等。有些人也許不知道，按揭供款除了按月結算之外，亦可選擇每兩周結算，但選擇的人並不多，筆者在此為大家拆解箇中原因。
填寫按揭申請表時，部份銀行的「還款周期」一欄可選擇「每月還款」或「每兩星期還款」。「每月還款」指在每個月的指定日子還款，因此每年總共還款12期。「每兩星期還款」則指每兩星期還款一次，然而須留意，由於一年有52週，即每年須還52/2=26期，變相比「每月還款」多出一個月。
究竟哪一種「還款周期」較為慳息呢？根據某大型銀行的按揭計算機，以貸款額500萬元，按揭息率2.5厘，選用「每月還款」及以年期為30年計算，還款期數為360期，每期供款$19,756，全期利息為$ 2,111,600；如選用「每兩星期還款」，由於每年供款多出一個月，實際供款年期可由30年縮短3年至27年，還款期數為694期，每期供款為$ 9,878，全期利息為$1,846,603。相比「每月還款」，「每兩星期還款」可節省$264,997的利息。每間銀行對「每兩星期還款」的計算方式或有所不同，如想了解可直接向銀行或大型專業中介作免費查詢。
「每兩星期還款」看似比「每月還款」較為慳息，但為何選擇的人並不多？最主要原因是普遍銀行只提供P按計劃給選用「每兩星期還款」的客戶，「每月還款」則可選用H按或P按。現時P按計劃的實際按息為2.5厘，而HIBOR一直維持低水平，以4月7日的HIBOR為0.19厘計算，H按計劃的實際按息則為1.49厘，比P按計劃低逾1厘，以上述例子計算，選用H按計劃的全期利息為$1,203,277，比選用「每兩星期還款」節省$643,326。因此，新造客戶均傾向選擇H按計劃，以即時節省更多的利息開支。
另一方面，「每兩星期還款」的還款次數較為頻密，供款人要時刻留意戶口有足夠資金扣除供款，如遇上經濟問題導致資金不足而拖欠供款，將直接影響到供款人的信貸評分紀錄。
筆者建議，如想做到「慳息」效果，供款者可選擇將額外資金存放於高存息戶口（Mortgage-Link）內，因其存款利率與按揭息率相同，則既可節省利息開支，亦可彈性地隨時調配其存款。相比起「每兩星期還款」，供得舒服之餘亦可「慳息」，一舉兩得。
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