今年疫情影響本港經濟及樓市，按揭數字亦不理想，根據金管局住宅按揭統計顯示，今年首8個月新批出按揭金額及宗數為3,260.02億元及64,527宗，比去年同期的4,034.7億元及82,355宗，按年分別下跌19.2%及21.6%。首8個月的新取用按揭金額及宗數為2,140.54億元及44,035宗，相比去年同期的2,576.38億元及54,421宗，按年分別下跌16.9%及19.1%。
樓按市場持續疲弱，銀行為搶佔按揭業務，近期積極推出各種按揭計劃吸客。然而美國連番加息，本港銀行因資金成本壓力下需跟隨加息，難以下調按揭計劃的息率，因此有銀行從其他按揭優惠着手如增加現金回贈，而現時按揭客戶的現金回贈己升至2%以上水平。
近年置業人士申請按揭時，銀行提供的現金回贈因其中一個重要考量。以樓價為1,000萬元的單位為例，承造8成按揭，年期25年，現金回贈為2%，銀行會以最多6成按揭計算回贈，即600萬元ｘ2%＝12萬元。以息率2.875%計算，首年每月平均利息開支約$18,924，12萬元的現金回贈可節省足足半年的利息開支。
銀行增加現金回贈對買家實是樂事，在加息周期下減輕部分供樓負擔，但現金回贈是否越多越好?
自政府放寬按揭保險的樓價上限後，更多人透過高成數按揭上車，按揭成數及年期亦傾向計到盡，該些新手買家需要留神，現金回贈增加或會影響銀行批出的貸款額，最終或要「抬錢」上會。
現時根據金管局對住宅按揭貸款認可機構的指引，向借款人提供的現金回贈設有最高水平，若現金回贈超過貸款額的1%，銀行審批按揭成數時，整筆回贈金額須包括在貸款額內計算，待物業買賣手續完成後，銀行方可支付現金回贈予借款人。從上述例子看，因現金回贈為2%，銀行最後計算貸款額的方法為800萬元-12萬元（現金回贈）=788萬元，首期將由200萬元增加至212萬元。因此，首期緊絀的買家須慎防因加得減，置業前要做好預算，預留充足資金應對支付首期增加的機會。
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經絡按揭轉介營運總監 張顥曦
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