信貸資料服務機構增至三家 促進良性競爭

銀行或財務機構審批任何貸款申請時，除了會審查借貸人的個人及入息證明文件，亦會向信貸資料服務機構查閱借貸人的信貸報告，該報告紀錄了借貸人的個人資料、信貸情況、還款紀錄、查詢紀錄以及信貸評分等。如借貸人有任何債務拖欠、破產、或與追討債務相關的法律事宜，資料亦會顯示於信貸報告中。貸款人會根據信貸報告並評估借貸人的信貸質素，以決定批出的貸款條款如金額及利率。

而信貸資料服務機構評審借貸人的信貸級別時，會根據借貸人的理財習慣，即還款紀錄、銀行總結餘、信貸紀錄長短、信貸帳戶種類，以及新開立的信貸帳戶等計算，從而給予借貸人不同級別的信貸評分。一般而言，信貸評級愈高，借貸人申請貸款時，銀行所提供的貸款條款及相關優惠亦會愈好。

過往香港只有一間信貸資料服務機構可提供信貸資料服務，近日香港銀行公會、香港有限制牌照銀行及接受存款公司公會及香港持牌放債人公會（統稱「行業公會」）宣佈推出「信貸資料平台」（Credit Reference Platform, CRP），信貸資料服務機構由一家增至三家，分別為諾華誠信有限公司、壹賬通金融科技有限公司以及環聯信貸資料服務有限公司。

上述三家公司將會透過新引入的「多家個人信貸資料服務機構（MCRA）模式」，為客戶提供信貸資料服務。透過MCRA新模式，信貸提供者（包括銀行及財務機構）會先連接信貸資料平台，並將其客戶的個人信貸資料上載至該平台，三家信貸資料服務機構可從該平台下載這些資料，資料透過加密形式傳輸至服務機構，讓他們用於提供個人信貸資料服務。

大數據時代下，保護個人資料私隱的重要性日益凸顯，以MCRA新模式將個人信貸資料上載至一個安全又可靠的通用平台，並以加密技術保護數據，令個人信貸資料得到充分保障。另外增加信貸資料服務機構亦可促進信貸資料服務行業之間的良性競爭，令其服務水平持續提升，新模式將會是信貸資料服務發展的一個重大里程碑。

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經絡按揭轉介首席副總裁曹德明

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近日有報導指某女藝人擲二千萬元購買西貢一幢村屋。村屋實用率高，鄰近環境舒適寧靜，部份村屋更不需繳付管理費以及可養飼寵物，加上入場門檻相對私樓低，是不少上車客的熱門之選。不過，申請村屋按揭一般比私樓較為繁複，當中牽涉的問題亦較為廣。筆者在此為大家拆解入市村屋需要注意的5個伏位。

• 村屋一般分為「舊屋地」、「祖堂地」及「丁屋」，當中市場上最常見的村屋為丁屋。丁屋與居屋二手市場一樣，需要補地價後，方可於市場自由買賣，因此購買丁屋前要先確保物業已補地價。

• 村屋的交投較私樓疏落，銀行因缺乏市場交投參考指標，加上部分村屋質素參差，估價行取態會較為保守，較易遇上估價不足的問題，影響買家預算，建議入市前預留充足備用資金作首期開支。

• 村屋按揭還款期一般為25至30年，個別銀行以「55至65年減樓齡」計算，如經按保申請高成數按揭，最高按揭年期只可以「55年減樓齡」計算，即25年樓齡以上村屋不能借足30年，入息要求將有所增加。

• 自今年2月「波叔PLAN」推出後，首置人士購買1,000萬元或以下的物業可承造最高9成按揭，要留意1,000萬元或以下的村屋最高只可承造8成半按揭。

• 村屋涉及業權、地契、路權及樓宇結構等複雜問題，銀行審批按揭時，或會委派估價行職員親臨現場視察或驗樓，審批時間比一般按揭批核長，建議買家與賣方爭取至少兩個月以上的成交期。

購買村屋注意事項繁多，稍有不慎，銀行批出的按揭成數未如理想，最終或會失預算。有意入市村屋的買家事前宜做足資料搜集，此外亦要準備充足預算，有需要亦可尋找專業中介公司作詳細查詢。

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