置業人士申請按揭時，會於表格上看到按揭人、借款人及擔保人三個選項。這三個身份有什麼關係，在按揭上扮演著什麼角色？筆者將於此文逐一剖析。
按揭人(Mortgager)是指擁有業權的人（俗稱業主），並可將其物業用作買賣以及抵押等用途，而人數可多於一人或以上。申請按揭時，按揭人一般需要同時擔任借款人，如人數多於一人，必須得到所有按揭人一致同意方可將抵押物業，當按揭人、借款人及擔保人均無法按時還款時，銀行或財務機構有權接管或出售物業。
借款人(Borrower)是指向銀行或財務機構申請貸款的人，並擁有承擔償還貸款的責任。而銀行會根據借款人的入息及還款能力而決定可批出的按揭貸款、年期以及息率，因此借款人必須擁有足夠的收入以證明其還款能力，並入息比率及壓力測試要求不可多於其收入的50%及60%。如借款人申請按揭時已有其他物業按揭在身，按揭成數、供款與入息比率以及壓力測試要求均需扣減10%計算。另外，借款人的信貸記錄亦會影響所批出的按揭條款及優惠。
擔保人(Guarantor)是指為物業按揭進行擔保的人。如借款人收入未能通過銀行的入息審查，便可透過增加擔保人，將其收入一同納入計算。另外，若果因借款人的年齡影響到還款年期，亦可嘗試借助較年輕的擔保人，銀行亦有機會批出更長的還款年期。如涉及按揭保險，擔保人必須為按揭人或借款人的直系親屬，未婚夫/妻或親戚。擔保人可協助借款人成功申請按揭，但亦擁有還款的責任，若借貸人拖欠或無法償還貸款，銀行便會繼而向擔保人追討欠款，同時亦會影響其信貸報告。
按揭人、借款人和擔保人之間的關係密不可分，同時各自亦有需要承擔的擔任。尤其擔任擔保人亦要仔細考慮其責任及風險才作決定。
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坊間有云：「抽中居屋好過中六合彩。」新一期居屋將於年中接受申請，涉及6個屋苑，合共9,154伙，分別為屯門兆翠苑、元朗朗天苑、啟德啟悅苑以及觀塘安楹苑、安樺苑及安麗苑，當中超過八成的單位均座落於市區。所有單位將以市價六二折發售，售價介乎149萬元至494萬元，如有興趣申請，事前就要做足準備，而筆者整理出當中的注意事宜。
首先，申請居屋會設有入息上限，如超過上限便已無緣申請居屋。房委會每年都會因應市況而調整居屋申請人的入息及資產限額。今年白表單人申請者的入息上限由去年的33,000元下調至31,000元，資產上限由92.5萬元下調至73.5萬元；家庭申請者的入息上限由去年的66,000元下調至62,000元，資產上限由185萬元下調至147萬元。而綠表申請者主要為公屋住戶，因此過往不設任何入息及資產限額，但是次房委會對綠表申請者新增條例，申請前2年內，申請者及申請表上的家庭成員，均不得持有香港任何住宅物業。
按揭方面，綠表申請者最高可借9成半的按揭，白表申請者最高則可借9成按揭，兩者按揭年期同為最長25年。銀行可提供P按及H按供申請者選用，另可享現金回贈優惠。另外，由於居屋是資助性房屋，政府將會作為該單位的擔保人，因此申請者在申請按揭時並不需要壓力測試，也無須申請按揭保險。雖然申請者無須過壓力測試，但仍須向銀行提交入息證明文件，以證明其還款能力。
以啟德啟悅苑最貴的單位為例，暫定售價為494萬元，以現時P按計劃實際按息為3.5厘計算，年期25年，白表買家最多借9成按揭，首期為49.4萬元，貸款額為444.6萬元，每月供款為22,258元；綠表買家最多借9成半按揭，首期為24.7萬元，貸款額為469.3萬元，每月供款為23,494元。除了首期外，買家亦需要支付其他雜費，包括印花稅、律師費、裝修費以及其他雜費等。如有興趣申請，建議先了解自己的供款能力以及計算所需要的預算。
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