選用存款掛鈎按揭戶口注意事項

銀行批出按揭貸款時，一般會提供附帶優惠如現金回贈以及存款掛鈎按揭戶口（Mortgage Link），當中存款掛鈎按揭戶口是一個慳息好幫手，如借貸人手頭上有備用資金，不妨好好善用它。

存款掛鈎按揭戶口是為貸款人提供的活期高息儲蓄戶口，息率與按揭貸款利率相同，較一般活期儲蓄的息率為高。客戶可以透過戶口所賺取的利息回報，抵銷部分按揭利息支出。存款掛鈎按揭戶口設有上限限制，普遍銀行都會以貸款額的50%作為存款上限，貸款額減少，存款額亦會相應減少。假設現時貸款額為200萬元，存入存款掛鈎按揭戶口的上限則為100萬元，如貸款人現時有60萬元流動資金並存入存款掛鈎按揭戶口，以現時實際按息3.5厘去計算，年期剩20年，全期按揭利息支出為$783,500，全期淨利息收入為$345,687，全期淨利息支出為$437,812，貸款人可節省44%的利息開支。

使用存款掛鈎按揭戶口的好處可以節省利息開支，對抗息口的增長，減輕供樓的負擔。現時部份銀行所提供的定期存款，息率高達4厘以上，高於存款掛鈎按揭戶口，有人或會傾向選擇將資金投放入定存戶口以賺取更多利息，不過定存計劃因設有存款限期，客戶短期內有資金需要使不能即時周轉，流動性較低。相比之下存款掛鈎按揭戶口則可以隨時提取存款額，更具彈性，貸款人可因應自身需要而選擇適合自己的存款方案。

另外，存款掛鈎按揭戶口的派息方法與定存戶口不同，一般銀行會提供「直接存入戶口」、「扣減按揭利息」或「扣減按揭本金」3個選擇。大多數客戶都會選擇「直接存入戶口」，因可即時增加其現金流。而「扣減按揭/本金」直接扣減每月供款，變相可即時縮短還款年期。但要留意，目前供樓人士可透過供樓利息開支申請扣稅，如選擇「扣減按揭利息」的派息方法，按揭利息將有所調整，並會影響申請的扣稅額。每間銀行提供存款掛鈎按揭戶口的內容及細節都有所不同，如想了解固中細節，可向相關銀行或大型按揭轉介公司作初步查詢。

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經絡按揭轉介營運總監 張顥曦

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政府近年積極興建居屋及推出各項樓按措施，以滿足市民安居樂業的需求，而為針對公屋租戶的置業需求，房委會於1998年初推出租者置其屋計劃（租置計劃），讓租戶以較優惠價錢購買公屋單位成為業主，出售單位的價格介乎10多萬元至100多萬元。而因市場反應熱烈，過往兩次的出售率都分別達到100%和99%，今年月中房委會宣佈將租置計劃恆常化，讓更多公屋租戶以較低門檻輕鬆上車，擁有屬於自己的安樂窩。

最新一期租置計劃預計於今年年中接受申請，約有3萬2千個單位待售，折扣率為一五折至一八折。計算折扣後，售價約為14萬至123萬不等，定價親民。有意申請租置計劃的公屋租戶前事需要注意購買事項，首先，申請人必須為持有綠表或特快公屋編配計劃的人士。計劃申請流程方面，申請人只需準備認購申請書、2,500元的銀行本票作為意向金、現居單位的租約正本及申請人的香港身份證副本等文件，並遞交至相關部門即可。

申請按揭方面，因房委會為租置計劃的買家作擔保，銀行批核按揭亦較寬鬆，申請人無須通過壓力測試要求，只須申報個人入息。成數方面，貸款扣取意向金後，餘額可全數申請按揭攤還，因此俗稱「十成按揭」，年期最長為25年。以港島利東邨一個490平方呎的單位為例，售價約為74萬，承造十成按揭，年期為25年，以現時P按一般按息3.5厘計算，每月供款只需約3,310元。

雖然買家可以接近0首期上車，但亦須另外支付印花稅、轉讓契據的註冊費及律師的專業費用。此外，買家亦要注意日後欲想將單位轉售及出租均設有限制，根據房屋條例，買家在首兩年只可依照轉讓契據內的定價將單位售回房委會。其後第三年至第五年，買家可以免補地價方式將物業轉售予居屋第二市場的合資格人士。在五年轉售限制期屆滿後，便可以補地價方式於自由市場出售、出租或以其他方式轉讓單位。

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