樓契保存5大方式

樓契是物業交易以及申請按揭貸款中不可或缺的重要文件，當業主買樓及向銀行申請按揭貸款時，樓契會作為抵押品並存放於銀行代為保管。當按揭貸款完全還清後，銀行便不再保管樓契，業主會透過律師行贖回樓契，並存放於私人地方。

根據統計處2021年數據，全港約有130萬家庭住戶居住自置物業，當中66.1%的住戶已供滿了物業，即代表住戶已全數還清按揭貸款，並擁有物業的整人個業權，對比5年前（2016年）高出0.4%，相信供滿樓比例或將進一步增加。而樓契包括不少文件，如入伙紙、買賣合約、授權書、地契、大廈公契以至單位圖則等，有些物業的樓契可能要佔用兩至三箱的文件空間，對於即將供完樓的業主，贖契前便要開始想方法存放樓契，而市場上一般有以下5種主要的存放方式。

1. 銀行：銀行會提供存契服務，將樓契存放在銀行中亦相對安全，每年需要支付約數千元的存契費。
2. 銀行保險箱：銀行會根據保險箱大小而收取年費，但現時銀行保險箱供應十分短缺，需要較長時間等待。
3. 家中保管：將樓契存放在家中是最節省成本的方法，但如果放存不當或會遺失，遇上火災等意外，樓契更有可能損毀。
4. 律師樓：律師樓一般只允許短期存放，有律師樓可能會將樓契存放在倉庫，會出現保安問題。
5. 加按物業：加按借取少量貸款，樓契便可繼續放存於銀行，節省存放成本之餘，亦能靈活將資金放存高息按揭戶口慳息或作其他投資。

樓契對業主來說是非常重要的文件，若果遺失或損毀會直接影響物業價值。在物業買賣過程中，銀行發現樓契出現問題，有可能因風險問題而拒絕批出貸款。如果業主不幸遺失樓契，可以先委託律師進行宣誓，透露遺失樓契的原因，並向土地註冊處申請樓契核證樣本，這份文件仍具有法律效力。然而並非所有物業的樓契文件都能在土地註冊處找到，有一些文件遺失後或無法補回，亦會影響物業日後價值，因此每一位業主都需要妥善存放自己物業的樓契。

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經絡按揭轉介首席副總裁曹德明

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近期愈多銀主盤逐漸湧現市場，有報導指8月份銀主盤存量由去年同期的159宗，大增逾3成至217宗創近年新高。銀主盤囤積，銀行亦要加快沽貨步伐，今個月將舉行的拍賣會所出售逾40個的銀主盤，類型多元化，個別開價比意向價更低約3成，相信將會吸引到不少買家或投資者「尋寶」一覓心頭好。如有意入市銀主盤，有三個事項需要多加注意。

首先，大眾普.0

遍對銀主盤的了解為叫價低於市價，以平價買樓似乎吸引，而銀主盤是否一定為「筍盤」？事實上，銀主盤是透過拍賣或入票的方式出售並進行即場競投，最終以價高者得。一般銀主盤單位的叫價會略低於市價，但最終購入價仍會視乎拍賣時的成交價作實。現時樓價一直下行，若果最終「高追」購入銀主盤，或會遇上估價不足的問題，並有機會影響最終可批出的貸款額。因此，建議在可行情況下，可事前先尋找銀行作初步估價，以及留意樓市行情，評估自己的經濟狀況而定價。

另外，銀主盤成交期普遍只有一個月，一般較難於短時間內申請到按揭保險，建議準買家要預留充足的首期預算。而金管局早前放寬按揭成數後，1,000萬元以上至3,000萬元的物業的按揭上限，由放寬前最多5成增至6至7成，門檻大幅降低，相信可協助買家更易入市銀主盤。

最後，銀主盤是由於原業主沒法償還貸款，物業被貸款方沒收再重新拍賣作還款，如有否曾涉及拖欠管理費、水電煤等費用，準買家或有機會承擔責任，並代為繳付早前拖欠的款項。建議準買家先進行查冊了解物業及原業主的狀況，同時亦要查看物業是否存在僭建物及業權糾紛等爭議。如銀主盤是連租約出售，按揭成數上限須下降至5成。

每個銀主盤的背景不一，有意入市前應解詳細了解當中的條款及為自己釐訂買入價準則，同時亦要計算自身的財務狀態，並要預留充足資金作預算。如有任何疑問或需要，亦可尋找大型專業按揭轉介公司協助處理。

 

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