銀行按揭塞車 4招自保

政府全面撤辣，釋放市場積壓多時的購買力，交投量顯著回升，按揭申請宗數亦同步增加，根據金管局住宅按揭統計調查結果，3月份新申請按揭貸款的宗數報8,622宗，按月大升7成，創6個月新高。近期按揭需求急增，銀行處理大量申請時未必可以一下子消化，或會導致「塞車」，即按揭審批時間或被延長等情況發生。為了順利申請按揭，以免影響後續買賣流程，筆者建議可循以下4方面自保。

首先置業人士要明白，對於物業種類、樓齡及借貸人職業背景等因素，銀行審批按揭申請的取態都會有所不同。相對於樓齡較舊的唐樓或是銀主盤，成交活躍的大型屋苑通常較易獲銀行受理；相較於自僱人士，工作較穩定的受薪人士的按揭申請一般較易獲批。而準買家可根據實際情況，貨比三家，一次過向3、4間銀行提交按揭申請，從而選擇最優惠的按揭計劃，節省時間。

另外，借貸人應預先準備好所需的文件，按揭申請才會更為順利，並可節省時間。受薪人士提交的文件較為簡單，一般只需要過去3個月的銀行月結單、入息證明及工作證明即可，但如果是自僱人士，便需要預備過去6個月的銀行月結單、商業登記證及財務報表等文件。而國內人士申請按揭，則需要提供完税證明、流水帳及驗資報告等。

其次，近年不少買家會選擇透過按揭保險承造高成數按揭，而涉及此方法的申請，銀行需要再經按揭保險公司審批，因此比一般申請更為需時，買家與業主協商成交期時，建議預留2.5個月至3個月，以確保交易順利完成。

最後，申請按揭最重要是於成交期內成功獲批，坊間有按揭中介以「高回贈」作招徠，但對相關銀行的審批方式及準則缺乏了解，以致最後未能成功申請按揭。為免因小失大，如有需要短時間內申請按揭，建議應透過專業的大型按揭轉介公司協助處理及配對合適的銀行。

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經絡按揭轉介營運總監 張顥曦

** 博客文章文責自負,不代表本公司立場 **

申請個人貸款、按揭貸款或信用卡等信貸產品時，銀行或財務機構等借貸機構會向「信貸資料服務機構」索取關於申請人的「信貸報告」以作審核考量。

「信貸報告」是一份財務「驗身報告」，全面記錄借貸人的信貸活動，報告一般包含借貸人的個人基本資料，其信貸活動、還款記錄、債務負擔等資料。因信貸報告可反映申請人的財務狀況，借貸機構可透過借貸人的信貸評分了解其財務信譽，並作審核其貸款的重要準則，因此，這一份「驗身報告」需要健健康康。

以申請按揭為例，當買家向銀行申請按揭貸款時，銀行會向信貸資料服務機構索取買家的信貸報告，如買家的信貸記錄良好，銀行開出的按揭條件會較為吸引；相反，買家過往曾有不良的信貸記錄如拖欠卡數，銀行所提供的按揭利率、貸款金額、以及信貸條款則會相應下調。

過去多年來本港只有一間信貸資料服務機構，而為提升行業競爭力，現時同類型的機構已增至3間，分別為諾華誠信有限公司、平安金融壹賬通徵信服務（香港），以及環聯信貸資料服務公司。

為防止信貸資料服務機構的單點失誤以及更有效保護個人信貸資料，香港銀行公會、香港有限制牌照銀行及接受存款公司公會及香港持牌放債人公會一同建立「信資通」資料平台，信貸提供者（即包括銀行以及財務機構）會將其客戶的個人信貸資料上載至此平台，而上述3間信貸資料服務機構便可從此平台下載這些信貸資料，透過專業分析，整合出一份詳細的信貸報告，並提供給潛在新信貸機構，以助評估其借貸人的信貸質素。而資料透過加密形式傳輸至服務機構，可大幅減低個人信貸資料洩漏的風險。

「信資通」於4月26日正式投入服務，市民每12個月可免費向上述3間信貸資料服務機構索取信貸報告，以了解個人信貸狀況。而每間信貸資料服務機構的信貸報告與信貸評分的審核準則或有不同，因此相關報告僅供個人參考用途。

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