置業是人生大事，涉及金額龐大，正所謂「不怕一萬，只怕萬一」，準買家決不可掉以輕心，入市前應做好充足準備，細心留意各項相關風險及細節，申請按揭時亦要僅記以下「三鬆一緊」法則，以確保交易能順利完成。
首先「時間要預鬆」，近期樓市成交量顯著增加，銀行需要短時間内處理大量申請，或會出現「塞車」情況，按揭審批時間或被延長。為免影響交易進度，建議買家預鬆按揭申請時間，若不涉及按揭保險，應預留至少2.5個月時間申請；涉及按揭保險的高成數按揭，建議預留3個月時間申請。申請按揭前，借貸人需要預先準備一系列文件，包括過去3個月的銀行月結單、入息證明及工作證明等。建議事前可透過大型按揭轉介公司協助。
其次「財政預算要鬆動」，置業除了首期開支，同時要繳付裝修費及印花稅，此外，置業後需要每月供樓、管理費、差餉以及日常開支等。又隨著政府宣佈全面撤辣，不少買家紛紛加快入市，怕「愈遲愈貴」，但要注意，銀行對二手物業估價審慎，如遇上估價不足的情況，或要「抬錢上會」，筆者建議買家應預留多些資金，令前期開支更鬆動，以免失預算。
此外「供款要輕鬆」，雖然政府暫時取消加2厘壓力測試，入息門檻有所降低，但本港息口仍然高企，經濟未完全復甦，準買家置業時應該量力而爲，審視自身供款及承受風險的能力。建議首置人士在有限能力下，可先向碼數較細的中小型單位入手，如日後有需要才考慮轉換更大的單位。
最後「進度要跟緊」，買樓程序瑣碎繁複，包括要簽署臨時及正式買賣合約、繳交訂金、申請按揭等，建議事先列出清晰的跟進項目及進度表。現時除了按揭申請增加延遲銀行審批進度，對於村屋、唐樓、高樓齡等物業，銀行審批上更會花時及嚴禁，買家更要緊貼銀行按揭的批核進度。
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經絡按揭轉介首席副總裁曹德明
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日前金管局公布最新負資產數字，今年首季負資產個案錄得32,073宗，涉及金額1,653.49億元，對比去年第四季錄得的25,163宗及1,312.97億元，宗數及金額按季分別增6,910宗（27.5%）及340.52億元（25.9%），宗數創2004年第一季後(40,020宗)的季度新高，金額更創下自2001年第三季有紀錄以來的季度新高。
負資產再創新高，主要是因首季樓價再度下行，根據差餉物業估價署數字顯示，今年首季私人住宅售價指數報305.3點，連跌3季，與2021年第3季的歷史高位397.9相比更急挫逾2成（23.3%）。而自2019年政府開始放寬按揭保險成數的樓價上限，新取用按揭保險宗數曾於2021年攀升至歷史年度新高（23,846宗）。而根據經絡按揭轉介內部資料顯示，早幾年前採用8成或以上按揭的買家比重亦顯著增加。由於樓價由高位回落超過2成，大部份於2019年至2022年樓價高企並採用高成數按揭入市的業主會較大機會跌入負資產，使今年首季負資產個案有所上升。
雖然負資產數字高企，但不代表業主無力供款，過往十多年來本港業主還款能力一直處於穩健水平，根據金管局3月住宅按揭統計調查資料顯示，超過3個月及6個月未償還按揭貸款的拖欠比率分別報0.09%及0.06%，即屬超低水平，顯示絕大部份業主的供款能力仍穩健，銀行借貸風險可控。有意置業之人士仍要衡量自身經濟及供款能力，避免借太盡，緊記按時供款以及預留至少半年的後備資金。
至於未來負資產走勢會如果？自3月份政府全面撤辣後，樓市交投即時上升，樓價亦開始稍微回升，最新3月份私人住宅售價指數報305.7點，按月升逾1%，結束10個月連跌。雖然樓價有輕微回穩，不過一手貨尾積壓，發展商繼續以低價策略推售新盤，使二手樓價受壓而保持偏軟，銀行估價仍偏向審慎，相信樓價未必短期內出現顯著回升，料上半年樓市呈「價穩量升」的狀態，筆者料負資產宗數於下半年才有機會高位回落。
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