自政府於今年2月全面撤辣以及放寬按揭成數，有部份買家因甩名、甩按保等原因而需要申請轉按。要注意銀行發出的貸款文件中列明，假如借款人在指定時間內（俗稱「罰息期」）提早清還貸款或轉按，就需要支付額外開支，以下筆者將詳細解釋銀行罰息的運作及注意事項。
銀行設立按揭罰息期，目的是保障其自身成本效益，彌補因提前還款而損失的利息成本收入。罰息期通常為2至3年，並以提取貸款日起計，假設按揭罰息期為2年，需要完成24期供款後才等於過了罰息期。如果罰息期為3年，即要完成36期供款才能免除罰款，供款單內會有按揭供款期數作參考。
至於罰息金額，大部份銀行會以原有貸款額計算罰息，即當初借400萬元，罰息金額便以400萬元為基數計算，一般首年罰息金額最多，其後按年遞減。此外亦要留意，如銀行標明罰息條款為「貸款額1%或最低5萬元，以較高者為準」，那麼400萬元貸款額的罰息便是5萬元而非4萬元。
另外，各銀行的罰息計算方法各異，有銀行除了收取若干百分比的貸款額外，還需回收現金回贈，假設當初按揭借貸額為400萬元，現金回贈4萬元，如首年提早全數還款，銀行將收取「現金回贈+貸款額1%」，即「4萬元+400萬元X1%」=8萬元。
罰息期一般為銀行所設定出來的條款，如閣下本身是透過發展商其下財務機構申請一按，因這些財務機構普遍不會設有罰息期，買家可於任何時間內，隨時申請轉按至傳統銀行。
最後，想盡快轉按的業主其實無需等罰息期完結後才申請轉按，事實上，在罰息期完結前3個月便開始提早申請，假設罰息期為2年，在供完第21個期按揭後，業主便可以預先申請轉按，提早鎖定息率以及按揭優惠。而每間銀行的罰息期收費規則各異，有需要人士可向大型專業的按揭轉介公司咨詢，協助配對至最適合的銀行及按揭計劃。
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經絡按揭轉介營運總監 張顥曦
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首次置業人士一般傾向透過按揭保險公司承造高成數按揭，當中按揭保險公司會向買家收取按揭保費，然而按揭保費表長達13頁，要買家消化相關資料實屬難事，因此筆者為大家整合出5個影響按揭保費的關鍵位。
按揭保費根據樓價、按揭成數以及按揭年期而計算，一般情況下，樓價愈高、按揭成數愈多或按揭年期愈長，按揭保費率會跟隨上升。此外，保費根據按揭成數而分階梯（如70%以上至75%、75%以上至80%、80%以上至85%、85%以上至90%），愈高階梯，保費率愈高。假設購買600萬元物業，年期30年，如申請85%按揭，保費率為1.41%；如申請86%按揭便會跌入下一個階梯，保費率隨即增加至2.16%，可見相差1%的按揭成數或會令保費大大增加。
選用定息按揭計劃所收取的按揭保費一般會比浮息按揭計劃（H按及P按）低，不過現時定息按揭計劃的實際息率比浮息按揭高，即使保費較低的情況下，近乎所有新造按揭買家仍傾向選用浮息按揭計劃。
有買家申請按揭時仍有為其他按揭借貸人作擔保，亦有買家在收入未能通過「供款與入息比率」的情況下，透過加擔保人增加入息，這些買家或擔保人因本身有按揭貸款在身，新造按揭物業的保費率亦會有所增加。
首置人士申請按揭保險可享有比非首置人士更低的按揭保費率。另外，一般情況下，承造7成以上按揭需要申請按保及繳交保費，而首置人士可享「5%保費特惠」，簡單來說，即樓價1,500萬元或以下的物業，首置人士申請70%以上至75%按揭可免去支付保費；若果為非首置人士，則要支付相應的保費。
早年前購買樓花物業並選用建築期付款方法的買家要注意，於2023年7月7日或以後簽訂臨時買賣合約，按揭保費計算方式會與於2023年7月7日前簽訂臨約有所不同，買家應根據相應的按揭保費表計算保費。另外，首置樓花買家於2024年2月27日或以前簽訂臨時買賣合約，如現時才上會並申請高成數按揭時，需要通過壓力測試要求，如未能通過便需要增加保費。
