財務機構助另類買家更易上會（上）

不少人對財務機構的第一印象都是貴利息，甚至以為會影響往後的信貸紀錄。其實在買樓借貸方面，除了銀行可提供按揭貸款外，坊間亦有其他非銀行財務機構為不同類型買家解決置業疑難，而這些機構提供與傳統銀行不同的按揭計劃供買家選擇，在不同方面亦展現出獨有優勢。

有別於傳統銀行，這些財務機構的運作模式相對靈活，流程上通常較為簡化，一般可提供較快捷的貸款審批流程，由於這些機構審批過程中所需文件和程序通常較少，借貸人有機會不需要提供繁複證明的情況下，便能在短時間內獲得貸款，對於急需資金的買家來說尤為重要。另外，非銀行財務機構會提供比傳統銀行更高的貸款額，對於需要大額貸款的買家來說有一定吸引力，可方便他們購買更高價位的單位。

貸款條件方面，非銀行財務機構或會比傳統銀行彈性，這些機構不僅僅依賴於固定的評估標準，亦會根據借貸人的個人背景及經濟狀況而調整其審批準則，並會根據借貸人的要求提供合適的建議，這使得更多未能通過傳統銀行審核的借貸人能夠獲批按揭，特別是對於非固定收入、自僱人士或信用紀錄不太完善的人士。

隨著本港金融市場發展成熟，使部份買家選擇透過非銀行財務機構申請按揭。根據經絡按揭轉介研究部及土地註冊處資料顯示，2024年首8月的現樓按揭個案中，透過非銀行財務機構承造按揭的佔比約6%，樓花按揭個案佔比則約9%，可見以非銀行財務機構承造按揭亦有一定市場。

非銀行財務機構提供多樣化的按揭產品，並能夠滿足不同借貸人的需求，對於那些尋求靈活快捷貸款解決方案的借貸人來說，無疑是一個值得考慮的選擇。但借貸人必須根據自己的財務狀況以及衡量風險，選擇最合適及能力範圍內的按揭計劃，並且尋找合法、專業、有信譽及可靠的財務機構，才可成功又安心地上車。下節將繼續詳細講解那類買家較容易選擇以財務機構承造按揭。

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經絡按揭轉介首席副總裁曹德明

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置業是人生大事，需要考量因素眾多，近期業界人士指有銀行審批按揭貸款時間長、條款不合理、更不承造個別類型的物業按揭，如買家擔心選購心水單位後，未能通過銀行按揭審批，不妨考慮使用銀行提供的「預先批核服務」，透過該服務預先得悉銀行按揭取態，「先批按揭再去買樓」，便可免失預算。

所謂「預先批核服務」，即是在準買家簽署臨時買賣合約前，預先向銀行申請按揭，待成功獲得銀行初步批核後，再於指定時間內購入有關物業。好處是可避免因銀行估價及提供的按揭條件不如預期而失預算，最後要抬錢上會補差價的情況發生。同時亦可先了解自身購買力，避免簽約後才發現未能通過入息測試，最終要撻訂離場的風險。一些另類物業如凶宅，銀行估價較爲謹慎，亦可透過預先批核知悉銀行對該物業的按揭取態，及早做好準備。

預先批核程序與一般按揭申請相若，主要分別在於申請人無需遞交臨時買賣合約予銀行，但仍需要提供身份證、糧單、銀行戶口以及稅單紀錄等。另外，申請人需要提供有意購買的物業資料，以便銀行進行估價。另外，如想以按揭保險申請高成數按揭，亦可透過按保公司提供的預先批核服務，預先知道自己是否符合按揭保險計劃的申請條件。

另外，整個預先批核的審批過程需時大約2至4星期，視乎客人資料而定，銀行成功批核後，會提供一份書面證明，告知申請人可貸款之金額、按揭利率、還款年期及相關按揭條件。預先批核有效期一般為成功獲得批核之日起30日内，買家需要在限期内購買心儀物業及補交臨時買賣合約。若超出預先批核的期限，就需要重新遞交相關文件進行審批。

如閣下有意現時置業，但擔心收入未能通過入息審查，或所購買的物業較為另類，建議可使用預先批核服務。不過要留意，現時只有個別銀行提供此服務，有需要人士可向大型按揭轉介公司查詢，協助配對至合適的銀行。

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