日薪工作者可借足9成按揭？

買樓申請按揭可減輕首期壓力，更易入市。而現時銀行可提供最高7成按揭，若想申請7成以上按揭就需要透過按揭保險計劃幫助，按揭成數可高達9成。不過，根據按揭保險計劃規定，申請8成以上按揭時，必須未持有任何香港住宅物業，以及須為固定受薪人士。

以日薪形式工作的買家或會認為自己必定屬於非固定受薪人士，不符合申請8成以上按揭的資格，事實上，非收取佣金的日薪工作者，例如從事建造業，包括地盤工人、裝修師等，其實同樣有機會承造高達9成按揭，筆者將詳細講解相關人士申請按揭的注意事項。

銀行及按保公司審批按揭時會考慮申請人收入的穩定性及可信性，日薪工作者申請按揭時需要提供的入息證明文件一般較多，包括至少6個月的出糧記錄、強積金供款記錄以及稅單。此外公司信中須清楚列明每月上班日數及時數。若申請人有專業資格證明如專業執照、資格證書等亦建議一同提供給銀行。只要申請人清楚提供上述文件，便可以增加其收入可信度及穩定性，有助銀行評估申請人的還款能力，並可界定其為固定受薪人士，即有機會獲批高達9成按揭。

銀行計算收入時，因日薪工作者每個月的工作日數或會些微出入，銀行一般會以最近6個月的薪金平均值計算入息。如申請人薪金包含底薪和佣金的，只要底薪部份能達到供款比率的要求，亦可符合申請8成以上按揭的資格。

另外要留意，假若申請人以「散工」形式工作，即受雇於不同雇主，每月的工作日數或每次工作的時數都不固定，銀行則視其為非固定受薪人士，最高按揭成數亦只有8成。

由此可見，日薪工作者只要符合條件及提供足夠證明文件，亦可以被界定為固定受薪人士，同樣有機會申請高達9成按揭，當然，申請按揭時亦要仔細審視自身財政狀況，建議預留更多前期資金以策萬全。

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經絡按揭轉介首席副總裁曹德明

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樓契是物業交易以及申請按揭不可或缺的文件。申請按揭時，樓契會存放於銀行作為抵押品，當按揭貸款完全還清後，業主便可透過律師行贖回樓契，並自行存放於私人地方。在現行的契約註冊制度下，當物業要作出轉讓時，買方律師會審查物業過往樓契等業權文件，以確立賣方為真正物業擁有人，因此樓契即等於物業的出世紙，賣方需要妥善保存。

而樓契包括入伙紙、買賣合約、授權書、地契、大廈公契以至單位圖則等，某些物業的樓契更要佔用兩至三箱的文件空間。根據統計處2021年數據，全港逾6成自置物業的住戶已供滿了物業，即代表住戶已全數還清按揭貸款，並擁有物業的整個業權，未來供滿樓的業主將會增加，這些業主贖契前亦要開始想方法存放樓契。

市場上有不同樓契存放方式，包括由銀行提供的存契服務，每年需要支付約數千元的存契費。另外亦可存放於銀行保險箱，銀行會根據保險箱大小而收取年費，但現時銀行保險箱供應短缺，需要較長時間等待。亦有業主將物業加按少量貸款，樓契便可繼續放存於銀行，節省存放成本之餘，亦能靈活將資金放存高息按揭戶口慳息或作其他投資。如想節省成本，亦可將樓契存放在家中，但放存不當或會遺失，如家中發生火災等意外亦會使樓契損毀，如物業成為「無契樓」，日後價值將會大受影響。

在現行契約註冊制度下，業主須妥善保存樓契的實物正本，隨著時代變遷，政府計劃推行「業權註冊制度」以取代契約註冊制度，預計於2027年上半年實施，以及會於新批出的土地作先行，新例後批出的土地，將規定業權註冊記錄上的業權擁有人為法律認可的真正業權擁有人，可減少欺詐交易的出現之餘，亦不再需要如現行制度般檢查或保存歷年一連串業權文書，可解決因遺失業權文書正本而產生的問題之餘，亦可簡化物業轉讓程序，提高效率並減低完成物業交易的成本及風險。

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