銀行及財務機構在審批任何類型的貸款時，會審查借貸人的收入證明以證明其還款能力。此外，信貸評分亦是批核貸款條件時的重要參考因素，能幫助了解借貸人的財務狀況，從而評估其是否為可靠的借貸人。
現時本港有兩間信貸資料服務機構，分別為平安金融壹賬通徵信服務（香港）及環聯信貸資料服務公司。這兩間機構能夠提供信貸人在銀行及信貸機構的正面及負面信貸資料，包括個人資料、信貸狀況、還款紀錄、查詢紀錄及信貸評分等。如果信貸人有任何債務拖欠、破產或與追討債務相關的法律事宜，相關資料亦會顯示於信貸報告中。
信貸資料服務機構在評審信貸人的信貸級別時，會根據其過往管理信貸的習慣，例如還款紀錄、銀行結餘、信貸紀錄的長短、信貸帳戶的種類，以及新開立的信貸帳戶等，來計算信貸人不同級別的信貸評分。如果借貸人的信貸評級越高，銀行則會提供更好的貸款額度及相關優惠。
信貸狀況反映了借款人的財務信譽，逾期還款會導致銀行或財務機構收緊貸款審核標準。信貸經驗較少的年輕一代，或對個人理財缺乏風險管理，往往不會過於關注自己的信貸狀況。然而，當他們真正需要借貸時，問題便會浮現。例如買樓申請按揭時，若銀行發現其信貸評級不佳，所批出的按揭息率可能會高於市場一般水平，從而增加利息支出。更嚴重的情況下，甚至可能會被拒絕批核。
一般信貸報告中的負面資料需於清繳帳戶5年後才會被刪除，而破產紀錄則會保存8年。因此，擁有良好的信貸評級是非常重要的。目前本港經濟受到多項外圍風險及不明朗因素的影響，若經濟下行，將會影響市民的財政狀況。因此，個人財務管理顯得尤為重要。要成為可靠的貸款人，首先必須準時繳交帳單，並妥善管理個人財務安排，保持債務低結餘，並避免過度借貸等。
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經絡按揭轉介營運總監 張顥曦
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整體工商舖市道在2025年已見觸底回升，回顧11月份，本港工商舖市場延續回穩勢頭，買賣登記錄得367宗，創下近四個月新高。雖然總值按月微跌1.4%，但在經濟及零售環境逐步改善下，市場氣氛明顯好轉。三大範疇中，以商廈表現最為亮眼，店舖亦見回穩，工廈則在連升兩月稍作整固。
觀察商廈買賣登記於11月份勁錄120宗，按月大增44.6%，創近四年半新高，佔整體成交逾三成，成為市場焦點。成交總值亦升至20.2億元，連升兩個月。市場亮點包括國際企業中心、德華中心及永康街83號等項目的一手登記，推動整體表現。
商廈市場近期屢現大手成交：最新為京東集團斥資約35億元購入中環建設銀行大廈半數業權；阿里巴巴則於10月以72億元收購銅鑼灣港島中心30萬呎樓面。這些交易反映資金正趁低吸納優質商廈，金融業復甦及IPO活躍進一步刺激需求。中區租金已率先回升，展望2026年，商廈市道有望持續好轉。
工廈表現方面，11月登記錄得164宗，按月回落13.7%，結束連升兩月的走勢。不過成交總值反而按月升8.5%至14.65億元，創近七個月新高，平均每宗均價約893.3萬元。雖然宗數回落，但仍守在近四個月次高水平，顯示市場並未失去動力，只屬短暫調整。
11月份店舖買賣登記錄得83宗，按月升9.2%，但仍較全年平均略低。成交總值則因細價舖佔比增加而急跌36.8%，至10.56億元。儘管如此，零售市道正受惠旅客回流及本地消費回穩，核心區一線街舖空置率已有所下降，為疫情以來低位。預期2026年零售舖市況將持續改善，帶動投資者信心。
展望後市，在低息環境持續、股市交投活躍，加上金融業及零售業逐步復甦，工商舖市場正迎來新一輪動能。商廈成交量與大手投資案例顯示資金正積極部署，零售舖空置率下降亦為市道注入信心。雖然工廈短期回氣，但整體工商舖市場已漸趨企穩並回升，料2026年可再看高一線。
利嘉閣地產研究部主管 陳海潮
