放寬按揭後 有多少人借盡7成？

按揭市場回穩，但申請按揭保險計劃的數字卻創下多年新低。根據香港按揭證券有限公司的數據顯示，今年首季新批出按保貸款的宗數及金額分別為3,958宗及203.58億元，較去年同期減少1,879宗（32.2%）及93.61億元（31.5%）；此外，首季新取用按保貸款的宗數及金額為1,559宗及79.14億元，較去年同期減少237宗（13.2%）及16.1億元（16.9%）。新批出及新取用按保宗數均創下近9年首季的新低，而金額則創下近6年首季的新低。

近年申請按保數字疲弱，其中一個原因是受到政府持續放寬按揭成數的影響。去年十月份《施政報告》宣佈，所有住宅物業無論其價值及是否自用，銀行提供的按揭成數上限統一為7成，即回復至2009年十月份金管局實施按揭逆周期宏觀審慎監管措施之前。任何買家只需繳交三成首期，便可免按保及零保費上車，新措施不僅吸引了用家及投資者入市，還帶動了大碼物業、放租物業以及第二套房的交投。

置業人士借盡7成佔比大增逾兩成

從近期按揭申請數據可以看出，放寬措施對樓按市場的另一影響 - 借盡7成按揭的買家顯著增加。今年首季，透過經絡按揭轉介申請住宅按揭的個案中，借盡7成按揭且未選用按揭保險計劃的客戶，佔整體新造按揭個案約35%，相比去年首季約14%，大幅增加逾兩成（21%）。

轉按/加按借盡7成佔比大增逾三成

另外，轉按或加按業主借盡7成按揭的比例亦大幅上升。今年首季透過經絡按揭轉介申請轉按的個案中，借盡7成按揭且未選用按揭保險計劃的客戶，佔整體轉按個案約49%，相比去年首季僅約16%的比例，大幅增加逾三成（33%）。

上述新造按揭以及轉按/加按數據反映了放寬按揭措施的成效。目前，無論用家或是投資者毋須透過按保的情況下，均可最多借盡7成按揭，筆者料借盡7成按揭佔比仍有上升空間，而隨著按保需求減少的情況下，料未來按保數字將會在低位橫行。

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經絡按揭轉介首席副總裁曹德明

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按揭證券公司執行董事兼總裁鮑克運表示，截至11月底，「百分百擔保特惠貸款」和「百分百擔保個人特惠貸款計劃」的累計壞帳率分別為18.5%及21.2%。

按揭證券公司2024年度年報封面

上述情況主要是疫情後市民生活習慣和經濟環境變化，部分中小企經營環境亦未如預期改善。現時兩項計劃已分別收回約37%及41%貸款，其餘大部分亦正如期還款。

鮑克運在《匯思》撰文表示，截至10月底，「百分百擔保特惠貸款」超過三成違約的借款企業及擔保人正面臨或已清盤和破產，近兩成以貸款機構申請法庭判令方式追討；其餘約一半主要是貸款機構透過委任代理人或自行催收。此外，「百分百擔保個人特惠貸款計劃」近兩成違約的借款人正面臨或已破產。

鮑克運指出，兩項產品旨在為受疫情影響的企業及市民提供及時支援，還款能力並非審批考慮因素之一，政府亦將兩款產品整體壞帳率假設在25%水平，但亦設有機制防範濫用。截至10月底，按證公司及貸款機構在兩項計劃申請審查過程中，合共拒絕或阻截約3100宗懷疑涉及違法行為的申請，總金額達53.1億元，有效避免潛在風險和壞帳損失。

他表示，施政報告提出將「中小企融資擔保計劃」八成信貸擔保產品申請期延長2年至2028年3月底，九成信貸擔保產品申請期則於明年3月底結束。截至上月底，兩項產品已合計惠及約2.5萬家企業和約40萬名僱員。