美國一名男子不靠傳統FIRE儲夠退休金，而是靠房地產與數碼產品打造現金流提早實現財務自由。
25歲實現財務自由 關鍵在穩定現金流
綜合外媒報導，美國一名男子科迪・伯曼（Cody Berman）憑著有別於傳統FIRE（財務自由、提早退休）的理財方式，年僅25歲便達成財務自由。他並非單純以「儲夠退休金」為目標，而是把重心放在建立穩定現金流，透過房地產、數碼產品等收入來源，加快脫離朝九晚五職場的步伐。
傳統FIRE以4%法則推算退休門檻
科迪・伯曼是《Retire by 30》一書作者，也是理財節目《The FI Show》的主持人。他最初接觸FIRE時，採取的其實是最典型的做法，即盡量提高儲蓄率，將資金投入股市，待投資組合累積至足夠規模後，再靠每年提取小部分資產支付生活開支。他表示，自己一開始也是按照「4%法則」推算財務自由門檻。這項廣為人知的退休理財原則主張，退休後首年可提取投資組合約4%的金額作生活費，之後再按通脹逐年調整。換言之，若一個人每年生活費需要4萬元（美元，下同，約31.2萬港元），理論上便需要準備約100萬美元（約780萬港元）的投資資產，這曾經是伯曼最初設定的FIRE目標。
男子不靠傳統FIRE儲夠退休金，而是靠房地產與數碼產品打造現金流提早實現財務自由。網上圖片
由累積資產轉向計算每月現金流
2018年，伯曼進入第一份企業工作，在商業房地產領域任職。當時他曾製作一份試算表，估算若自己能以副業收入支付日常開支，並將正職薪金全數儲起，最快有機會在5至7年內達成財務自由。不過，隨著他對FIRE的理解逐漸加深，伯曼開始改變思考方向。他不再只著眼於「退休前要累積多少資產」，而是反過來思考：「每月到底需要多少現金流，才足以支付生活開支？」也因為這種轉變，他開始把自己追求財務自由的方法，稱為FIRE的「快速版」。
男子不靠傳統FIRE儲夠退休金，而是靠房地產與數碼產品打造現金流提早實現財務自由。網上圖片
快速版FIRE重點在收入型資產
與傳統FIRE不同，這種「快速版」的核心，並非先累積一大筆退休資金，再靠提取資產生活，而是優先建立能持續產生收入的資產，讓每月現金流直接覆蓋生活支出。這類收入來源可以來自出租物業、自營業務、數碼產品，或其他能穩定創造收益的資產。
每月現金流比儲百萬美元更有效率
伯曼認為，這條路之所以更快，是因為若一個人每年生活費約4萬美元，即每月需要約3500美元（約2.7萬港元）的現金流，與其花很多年儲到100萬美元，不如先設法建立每月約3500美元、而且多數屬於被動收入的現金流系統。對他而言，這種方法往往比單靠股市累積大筆資產更有效率。他指出，房地產正是最典型的例子之一。從2020年底至2021年中，伯曼與妻子儲下首期，購入物業並出租。這些物業之後產生的租金收入，已足以支撐2人生活中很大部分開支。
男子不靠傳統FIRE儲夠退休金，而是靠房地產與數碼產品打造現金流提早實現財務自由。網上圖片
房地產可用槓桿 但須慎防風險
房地產的特別之處，在於可以運用槓桿，即透過借貸購入能夠創造收入的資產。因此，在相同資本基礎下，房地產有機會帶來遠高於股市提取率的每月現金流。不過，伯曼也提醒，槓桿並非毫無風險。這種做法雖然有助加快達成財務自由的速度，但前提是必須審慎管理風險，避免過度擴張。
善用房產槓桿 可縮短財務自由時間表
即使如此，伯曼仍認為善用槓桿確實能明顯縮短FIRE時間表。根據他的觀察，部分房地產投資者最快約兩年便可達成財務自由；相比之下，若單純依靠傳統「退休老本」模式，即透過存股、投資基金逐步累積資產，最快通常仍需7至8年左右。
股票資產加13個出租單位 成就財務自由
伯曼自己的財務自由之路，其實是結合兩種模式。到2021年底，即他26歲生日之前不久，他已認為自己達成財務自由。當時他持有約50萬美元（約390萬港元）的股票投資資產，名下也有13個出租單位，每月可帶來約3700美元（約2.9萬港元）現金流。此外，他經營的數碼產品事業也逐漸成形，每月可創造超過1萬美元（約7.8萬港元）、而且大多屬於被動型的收入。
租金定期入帳 令財務自由更具體
在伯曼看來，房地產最大的吸引力，在於它提供了股市投資組合未必能直接帶來的「每月現金流」。他表示，股票投資通常不是每月賣出部分持股來支付生活費；但房地產不同，租金會定期匯入帳戶，這種穩定現金流入，令他對財務自由的感受更加具體。
