text by: 香港IPP集團 助理區域總監－ Joseph Pang
自從 2018 年金融海嘯開始，各國政府都爭相印銀紙救巿，導致不同資產價格上升。在這趨勢下，必需要做好財富資產管理，需要時可尋找理財顧問的專業建議。而談到財富資產管理時，不少人都會想到置業投資，皆因大家都覺得「買樓保值」，不過投資物業又是否真的保值？當中的成本又該如何計算？又有人話不如投資海外物業，當中的風險你又知多少？
面對香港瘋狂的樓市，當我與已置業的朋友傾談，大家覺得初次置業時，最頭痛的問題就是－首期。如果單位價值HK$600萬，用盡按揭保險，首期都需要HK$120萬，加上其他交易成本差不多要HK$140萬才可以「上車」。如果心儀單位價值HK$1,000萬，首期就要HK$500萬。假設家庭總入息每年有HK$100萬（這已是全港最高的10%高收入家庭），還要不吃不喝，更需5年的時間才可儲首期「上車」。
然而，對於已有物業「自住」的人士來說，他們希望再購買物業作投資用途，除首期以外，要計算的就是15%的從價印花稅，這大大增加了購買的成本。「你有張良計，我有過牆梯」，大家面對本地物業市場門檻高，想置業投資的人大都有個想法，就是海外置業，近年熱門地方包括：台灣、泰國、馬來西亞、歐洲、澳洲等。現時科技發達，資訊十分流通，非常方便做搜集資料，做好「功課」再一撃即中。
不過，可能好多人都會忽略了評估海外物業的保值，甚至乎升值的潛力，以下幾點，大家必須留意：
1) 當地經濟是否穩定？經濟增長速度如何？
－如果當地經濟持續增長，失業率又長期處於低水平，樓價自然會穩步上揚
－開放的市場容許資金自由出入，對海外投資者十分重要
2) 交易成本如何？
－需要仔細了解稅項及按揭配套
－不妨多比較不同城市有否對海外投資者徵收額外稅項或有特別的按揭安排
3) 匯率如何？
－可以趁當地貨幣「低水」時買入物業，即使物業本身價值上升不多，匯率有升幅的話，回報亦相當可觀
－最重要是在大部份情況下匯率的升幅不用交稅
4) 發展商的規模如何？
－如果不熟悉當地的環境、法律、政府管制，貿然購置物業，似是隔山買牛
－要減低風險，可以選擇一些有規模及信譽的發展商
想了解專業意見？可以 Email : josephpang@ippfa.com.hk
IPP集團，新加坡大型財富管理辦公室（WMO）。2006年成立香港IPP，公司擁有證監會牌照。IPP不代表單一銀行、保險等金融機構，可以向客戶提供專業意見，為客戶找到市場上最適合的產品計劃。
IPP集團網站：http://www.ippfa.com.hk/chi/index.html
投資懶人包
** 博客文章文責自負,不代表本公司立場 **
text by: 香港IPP財富管理副總裁 — Pearl Cheng
自從政府在2000年推出強積金以來，無論你喜歡這個安排與否，所有打工仔都要參與這個退休計劃。然而，強積金對不少人來說只是一個強制投資計劃，卻沒有多少人真正瞭解它怎樣幫助我們預備退休。今天不如用Peter的例子來看看強積金對退休可以幫上多少吧！
Peter今年30歲，目前的月薪30,000元；他享受工作，覺得自己應該65歲才會退休。Peter每月強積金的供款共3,000元（Peter供1,500元、僱主供1,500元）；因為Peter從大學畢業起開始工作，強積金戶口到現在已有25萬元。如果他的強積金直到退休時，每年有5%回報，他到退休時強積金戶口應該有大約4,800,000元。但這筆錢夠他退休用嗎？
退休之後的支出跟我們在職人士經歷中的很不同；退休人士除了基本的衣食住行之外，還有各樣的活動消費，大家總不想退休後每天躲在家裡看電視吧？身體壯健時會到不同的地方旅遊，假若身體轉差，也不能忽視昂貴的醫療開支。假如Peter退休之後的支出是他目前收入的三份之二，即每月支出等於今日價值的20,000元，以通脹率每年3%，到65歲時已是約56,000元! 我們假設Peter退休後仍有做保守投資，每年的回報3%剛好抵銷通脹，人均壽命約85歲，那麼他在65歲所需要的退休金大概是13,500,000元，換言之Peter不能全靠強積金去過退休生活！
為了能夠過舒適的退休生活，筆者會建議Peter盡早為退休儲蓄。根據以上的粗略計算，Peter的退休金還欠8,700,000元，如果他從今天開始儲蓄，而不做任何投資，他每月需要儲起21,000元。但現實是，大部份人都沒可能儲起人工的三份二「為未來準備」。Peter跟你和我一樣，都要結婚置業，或許會生一兩個小孩，這些重要的人生計劃會令不少人延遲退休儲蓄。Peter的退休金，只能由今天起透過合適的投資工具去達成目標；如果他能夠找到年回報5%的投資，他每月只需要為退休儲蓄7,600元就可達成目標；假若年回報達8%的話，每月儲蓄金額可再大減一半至3,800元，相對毫無回報地以現金每月21,000元儲蓄更相差五倍半！這足見使用適合自己的投資方法之重要性，如此我們既能享受現在的生活，又能為到將來的退休做好準備。假若Peter工作較忙或缺乏投資經驗，建議他向財務策劃師尋求專業意見。
(轉載自港股策略王)
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