銀行重啟在家辦工的按揭需知

自爆發第五波疫情，全城再度進入戒備狀態。日前政府再度收緊防疫及限聚令措施，幼稚園及小學停止面授課，並呼籲市民全力配合防疫，私人企業安排在家工作。據悉現時已有數間銀行因應防疫工作而調整各區分行的營業時間，以及重啟在家辦工的安排。

疫情雖然再次嚴峻，但經歷以往的數波疫情，相信香港人已有足夠的心理準備及經驗面對是次考驗。對於處理部份日常事務，由於部份企業已實施在家工作，或需要預留更多時間等候處理，申請按揭便是其中一環。筆者認為，銀行已汲取過往相關經驗，即使重啟在家辦工，按揭批核過程將較以往順暢。但新年臨近，假期亦比較多，建議準買家預留充足時間，以下是疫情期間承造按揭的三個貼士。

1. 預留較長成交期

一般來說，由按揭申請至批核約需要一個至個半月時間，若承造高成數按揭，由於申請亦要交由按揭保險公司作審批，因此需時約兩個月。現時銀行實施在家工作，建議準買家與賣方進行溝通，預留約三個月的成交期最為穩妥。同時，準買家欲查詢或申請按揭事宜，建議先查看各銀行之最新營業時間。

2. 預備充足文件

為加快批核進度，按揭申請人宜先預備好充足的文件，如香港身份證副本、物業買賣合約、最近三個月的住址證明、最近三個月的收入證明、銀行入息紀錄、稅單等，一次過將資料傳送給銀行，減少漏交文件時來回等待的時間。此外，非固定收入、自僱人士所需要的文件或有出入，例如非固定收入人士或需要提供六個月的入息紀錄，自僱人士則需要提交商業登記證、近兩年稅單、最近財務報表及過往六個月的銀行戶口紀錄等資料。按揭申請人宜先向銀行詢問所需的文件，以策萬全。

3. 留意銀行最新取態

由於香港經濟再次出現不確定變數，銀行取態或轉趨保守，加上近月樓市成交減慢，部份屋苑或出現估價不足的問題，買家入市前應量力而為，評估好自身負擔能力及市場環境的轉變。此外，銀行或對受疫情影響行業或非固定收入人士的批核更為嚴謹，建議買家預留較充裕的首期，或有需要時請合適的家人作其擔保人，增加借貸能力。

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經絡按揭轉介營運總監 張顥曦

** 博客文章文責自負,不代表本公司立場 **

新年伊始，祝願大家事事順境、心想事成！回顧去年的按揭市場，發生了不少特別事，例如律師樓被凍結款項導致客戶按揭交易出現問題；年中某發展商因建築問題將兩座大樓拆卸重建並延期交樓；其後部份銀行暫停部份內地發展商樓花按揭申請等，每件事都對涉事客戶影響甚大。我們亦收到不少客戶查詢，按揭專員逐一為客戶解決難題及「拆彈」，最後所有客戶均成功渡過困境。筆者認為專業按揭中介可為客戶提供的即時、貼心及專業的服務，是坊間一些中小型按揭中介無可比擬的。

今年甫一開始，便發生了另一按揭事件。自政府於上月尾的今季賣地計劃中，公布其中一幅住宅地皮的賣地條款加入限呎要求後，市傳有銀行暫停接受單位面積少於250呎以下的按揭申請。筆者想在此澄清一點，據了解現時未有銀行根據新條款而拒批「納米樓」按揭申請。事實上，銀行一直根據其公司取向爭取不同客戶群，但亦會根據借款人的自身條件（如人齡、入息）及按揭物業條件（如樓齡、估值）等因素而批審其按揭申請。

本港地少人多，納米樓面積雖小，但樓價相對上較易負擔，筆者相信仍有一定市場需求，當中包括上車客以及部份投資客。政府引入限呎樓措施是為保障市民有最低合適的居住空間，然而納米樓亦有一定市場，料銀行普遍仍會承造其按揭申請。當然置業要量力而為，尤其是置業新手，以下三部曲需要知道：

1. 計算好負擔能力

要知道個人入息、負債、年齡、信貸紀錄等會直接影響按揭批核情況以及其條款，按揭成數可相差一兩成甚至更多，息率亦有可能高出數十點子。要避免「抬錢上會」，最好預先使用網上按揭計算機，計算好可負擔的樓價、壓力測試要求等，並保留充足的入息證明，預防入市後才「觸礁」。

2. 了解清楚按揭措施

自2009年開始第一輪逆周期按揭措施後，按揭政策變化多端，現時根據不同條件的買家及物業種類，其可批出的最高按揭成數亦有不同，例如首置客最高按揭成數為9成，1,000萬或以下物業可承造8成按揭；1,000萬以上物業最高只可承造5成等，如不熟悉按揭措施可能導致大失預算。

3. 不要借得太盡

除了以上兩點，建議置業人士的財政預算要鬆動，按揭成數、年期盡量不要「借到盡」，預留多些後備資金，如有任何風吹草動，亦可留一線。

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