現契套現 輕鬆擁有一筆現金流

根據政府統計處2021年人口普查資料顯示，全港逾100萬個家庭住戶居住於自置物業，當中已供滿樓的比率高達66.1%，證明不少港人「藏富於樓」，過往亦會有供滿樓的業主會透過「現契套現」即重按的方式，將現有物業再次抵押給銀行套現資金，套取一筆可觀的現金流作投資之用或協助家人置業。

現契套現申請過程較一般買樓申請按揭簡單，業主只需準備個人及住址證明，並連同樓契到銀行申請便可。待銀行審批後，會向申請人發出按揭貸款信，或會安排專人驗樓，最後可於律師行簽按揭契並獲取貸款，整個過程最快可於約一個月完成。要留意，現契套現必須持以樓契正本方能申請。假如遺失樓契正本，則需要找律師從土地註冊處中尋回樓契的核實副本，並到律師樓宣誓，補領具與正本同樣具法律效力的副本。

雖然業主已有物業作抵押，但銀行亦會要求申請人提供至少24個月的還款證明以確保申請人能夠每月準時還款，如申請人沒有入息，銀行會進行資產審查，毋須通過壓力測試。如貸款比例較小，只需提供1年內的還款證明亦能申請。

息率方面，現契套現與現時一般新造按息相同，銀行亦會提供約1.5%至2%的現金回贈。但按揭成數方面，現契套現最多只可承造5成按揭。還款年期方面要注意，銀行會以75減或80減人齡或樓齡計算還款年期，並以較低者為準，一些供滿樓的業主為退休人士，未必能借足30年。

假設陳先生為退休人士，年齡66歲，現時持有一個現契物業，估值約1,200萬，欲套現360萬元作投資用途，銀行最多可以80減人齡，即還款年期最多只有80減66即14年。以現時按息約4.125厘計算，陳先生每月還款金額約$28,244，即陳先生需要有約68萬元的還款證明。

由於重按物業時銀行會為物業重新進行估價，而影響估價的因素包括物業質素以及當時市況，加上每家銀行對於現契套現審批的要求不一，建議貨比三家尋找最高估價的銀行，並且要了解自身還款能力。

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經絡按揭轉介營運總監 張顥曦

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新世代步入職場，而當中部分人傾向追求彈性及多樣性的工作模式，即一人身兼多種職業，外界將這群人稱為「斜槓族Slash」。斜槓族奉行自由的工作態度，有別於傳統打工一族，會以個人名義為不同機構工作，收入是「段job計」，常見的斜槓族會涉及設計、拍攝、寫作、IT以至KOL等不同範疇。斜槓族想置業，但無固定收入，他們日後又能否像其他人申請按揭上車？

斜槓族基本上屬於自僱人士，銀行一般將他們界定為非固定收入人士，即指每月沒有固定的收入，收入受當月工作量與薪酬影響，因此斜槓族沒有穩定的收入證明（如糧單）。如以自由身接job，申請按揭時，銀行一般會要求申請人提交至少6個月的入息紀錄，並以6個月收入的平均數計算申請人是否有足夠的還款能力，申請人同時需要提供最近2年的稅單作入息證明。此外，如申請人的工作涉及專業範疇如樂器導師，銀行或會要求提供相關專業資格證明作為審批的根據。

按揭成數方面，如斜槓族透過銀行申請按揭，樓價1,500萬元以下的物業可以承造最高7成按揭，若要透過按揭保險承造更高成數按揭，則要注意，非固定收入的人士只可承造最高8成按揭，如申請人欠缺充足的入息或稅單證明，獲批的按揭成數亦可能有所下調。

另外，斜槓族應避免申請多張信用卡及隨意將個人資料予財務公司，以免留下不良記錄，影響個人的信貸評級。同時，斜槓族也可以透過準時還卡數，維持良好的信貸評級，提高上會的成功率。

斜槓族應盡量妥善保存所有文件，敍造按揭可能比想像中其實容易得多。而每家銀行審批斜槓族入息的方法不一，建議這類人士入市前先向銀行或大型按揭轉介公司了解按揭流程及協助及作初步計算，同時亦要確保自己有足夠的財務能力，就可避免在置業路上失預算。

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