香港多年來都屬於全球最長壽地區之一，長者最大的憂慮是退休後的收入是否足以維持往後退休生活。而近年越來越多人開始關注退休理財產品，市面上亦有不同類型的相關產品可供選擇，最簡單當然是選擇定期存款收息，但如果想透過定期存款以外的方法作收息投資，創造被動又穩定的收入，坊間亦有不少低風險的理財產品可以考慮。
近幾年受長者歡迎的一項理財產品為政府發行的銀色債券，此產品專為60歲或以上長者而設，一般年期為三年以及每六個月派一次息，利息與平均按年通脹率掛鈎，並設有最低息率，可謂接近零風險的投資，今年認購人數亦高達逾30萬。不過銀色債券屬配發機制以及設有配發上限，所以屬中短期投資。
如想退休後可定期獲得一筆長期固定收入，則可考慮購買即期年金計劃，將已累積的財富轉化成為終身及穩定的退休收入，並讓長者規律地使用退休積蓄，安享晚年。投保人需要一次性支付一筆保費，以換取退休後每月獲得一筆年金收入，直至終老。此計劃一般較適合沒有收入但有充裕儲蓄的退休人士。
若果沒有充裕儲蓄或不想預先付出一大筆錢，如擁有物業，不妨考慮安老按揭計劃（俗稱「逆按揭」），計劃是以自身的物業作抵押，並選擇10年、15年、20年的固定年期或者終身每月獲得固定收入，此外，申請人亦可選擇一筆過獲取所有貸款。
安老按揭一大特點為申請人每月有收入之餘，亦可終身安居於所抵押的物業内至百年歸老，並且不需要償還貸款。利息和按揭保費將會計入安老按揭貸款的總結欠，當百年歸老後，遺產代理人可選擇清還貸款並優先贖回物業。而用於抵押的物業估值、借款人的年齡及所選年期都會影響每月收入，年期越短、物業估值及借貸人年齡越高，金額就會越高。
市面上的退休投資產品五花八門，有興趣的人士要小心相關風險及留意細節條款，如對該投資產品有疑問，應先向相關機構先作詳細咨詢。
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經絡按揭轉介營運總監 張顥曦
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上月本港銀行下調最優惠利率（P），不論是使用H按或是P按的業主，供樓開支亦已進一步減低。其實除了銀行減P之外，當HIBOR跌至某個水平，使H按實際按息低於封頂息率，H按業主亦可即時慳息，那麼要什麼時候才會出現這個情況？
先理解H按與HIBOR的關係，H按是以HIBOR（銀行同業拆息）為基準的一種按揭計劃，一般以「H+固定百分比」計算。另外，H按設有與P按計劃相同的封頂息率，一般以「P-固定百分比」計算。當「H+固定百分比」與封頂息率不對等時，業主便會以兩者當中較低的息率供樓。因有「進可攻、退可守」優勢，現時近9成按揭客戶傾向選擇H按計劃。
市場主流的H按計劃一般都是以「H+1.3%」計算利息，封頂息率方面，以市佔率最多的兩間大型銀行為例，他們的封頂息率為「P-1.75%」，P為5.625%，即實際封頂息率為5.625%-1.75%=3.875%。
近期1個月HIBOR為4%左右，以「H+1.3%」計算，實際利率為4%+1.3%=5.3%，因為高於封頂息率3.875%，H按業主便以兩者當中較低的息率，即封頂息率3.875%供款。以貸款額500萬元，年期25年，如以封頂息率3.875%計算，每月供款$26,048。
當「H+1.3%」低於3.875%，即HIBOR低於2.575%（3.875%-1.3%），業主便可低於封頂息率3.875%供款。假設HIBOR跌至2%，實際利率為2%+1.3%=3.3%，以3.3%按息計算，每月供款將會下跌$1,550至$24,498。如果HIBOR持續下跌，每月供款亦會進一步下降。
近期HIBOR受季結因素，加上股市暢旺帶動資金需求而維持高水平，相信HIBOR跌至2.575%以下仍需要一段時間，不過隨著季結過後以及美國減息周期開始，拆息中長期亦將會反覆回落。如閣下想節省更多利息開支，不妨考慮近期大型銀行推出的定息按揭計劃，當中有4個定息年期供選擇，分别為2、3、4及5年，定息期年利率介乎3.15厘至3.35厘，息口比現時H按或是P按的3.875厘為低，可即時達到慳息效果。
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