戰後嬰兒潮世代成退休族 專家籲慎防開銷陷阱 優先確保財務安全

生於1946年至1966年之間的戰後嬰兒潮世代，目前正處於退休或準備退休階段。理財諮詢業者Credit Karma提醒，這世代雖公認擁有較多財富，但隨著人類壽命延長，必須注意日常開銷中可能存在的財務漏洞。

勿將非必要消費視為必需品

美國理財網站GoBanking於10月17日報導，許多嬰兒潮世代將可自由支配的支出項目誤認為「必需品」，這種觀念可能導致開銷超支，影響短期或長期儲蓄計劃，甚至妨礙債務償還。Credit Karma消費金融專家Courtney Alev指出，雖然花錢購買快樂是人性，但對於依靠固定收入生活的退休族而言，非必要消費習慣可能衝擊其財務優勢。

戰後嬰兒潮世代成退休族 專家籲慎防開銷陷阱 優先確保財務安全。資料圖片

四大常見開銷項目

據Credit Karma今年4月的研究，嬰兒潮世代最常視為必需品的四大非必要開銷包括：串流影視服務如Netflix（29%）、旅行（23%）、外食（23%）以及護膚美容用品（22%）。這些項目在許多人心中已成為日常生活不可或缺的一部分。

戰後嬰兒潮世代成退休族 專家籲慎防開銷陷阱 優先確保財務安全。資料圖片

理財策略與優先順序

Alev建議嬰兒潮世代在必須控制開支時，應仔細審視支出並找出非必要項目。她強調，在犒賞自己時，應優先選擇能帶來最大快樂與價值的消費。例如若計劃長途旅行，就需在外食或美容保養方面節制開支，以確保應急儲金不受影響。

戰後嬰兒潮世代成退休族 專家籲慎防開銷陷阱 優先確保財務安全。資料圖片

財務安全為首要目標

專家建議將財務安全列為最優先考量：「花錢滿足自己的願望之前，先確保高利息借貸或債務已減少或完全免除，而且要積極未雨綢繆。」Alev提出可採用「完成任務領獎賞」的方式，例如達成每週儲蓄目標後，才在週末外食吃大餐。

研究顯示，嬰兒潮世代整體傾向理性消費，87%受訪者表示若財務可能惡化將排除非必要支出，84%不願為維持財務運作而背負卡債。

根據日本金融廣報中央委員會調查，即便年收入達到1000至1200萬日圓（約50萬至60萬港幣）的高薪階層，仍有高達15％的人金融資產低於300萬日圓（約15萬港幣）。

根據日本金融廣報中央委員會調查，日本高薪階層有高達15％的人金融資產低於300萬日圓（約15萬港幣）。資料圖片

高薪未必就有錢

「高薪就能變有錢人的觀念」已被現實數據所挑戰。該調查數據意味著，每7位高薪者，就有一位幾乎荷包餓到扁掉，這種「賺得多卻存不到錢」的現象，已成為當前職場中普遍存在的財務窘境。 

高薪營造出虛假富裕感

高薪者存錢困難的現象，可歸納出三大共同特徵，首先是「缺乏開支規劃」，充裕的進帳使人鬆懈警惕，過度依賴信用卡循環信貸，營造出虛假的富裕感。

交際費用高

另外，身處高階職位者，常需要送禮、宴客、參與高爾夫等社交活動，單是交際費用就可能耗去月薪的大半。

身處高階職位者，單是交際費用就可能耗去月薪的大半。資料圖片

高壓工作促使「報復性消費」

最後則是「報復性消費」，高壓工作促使他們透過旅行、購物、名牌等紓壓型支出，導致儲蓄與投資計畫一再延宕。 

專家告誡：難以應對退休或突發狀況

理財專家鄭重告誡，高收入者常誤以為收入來源將長久不衰。若長期陷入「先揮霍、後省錢」的消費模式，一旦收入中斷，將難以應對退休金或突發狀況所需的開銷。

在日本40至59歲的高薪族群中，逾三成坦承「退休金根本還沒準備好」。資料圖片

三成高薪族群焦慮退休金

調查也發現，在日本40至59歲的高薪族群中，逾三成坦承「退休金根本還沒準備好」，這種對於錢不夠用的焦慮感，其實已經變成中產階級之間難以說出口的巨大壓力。 

專家建議採取「定額儲蓄法」，每個月設定好，一拿到薪水，就先撥出20%自動轉到你的存款或投資帳戶。資料圖片

專家建議：定額儲蓄

專家強調：「關鍵不在於薪資高低，而在於實際能累積下來的財富」，想要徹底擺脫「月光族」的窘境，建議採取「定額儲蓄法」，每個月設定好，一拿到薪水，就先撥出20%自動轉到你的存款或投資帳戶，別讓「看起來很夠用」的現金騙了你。