高齡社會如何養老？ 瑞士女性理財課程走紅 價格不菲 卻受歡迎

在高收入、高支出的瑞士超高齡社會，養老金儲蓄長年為政經焦點。由於女性的養老金儲蓄總額普遍低於男性，但平均壽命卻更長，理財成了女性在超高齡社會中必須正視的問題。

在高收入、高支出的瑞士超高齡社會，養老金儲蓄長年為政經焦點。示意圖

女性理財需求增加 相關課程價格不菲

近年來，針對女性設計的理財課程與財經網紅在瑞士迅速走紅，「女性如何理財」成為熱門話題。由瑞士網紅理財專家貝瞱（Corinne Brecher）主持的知名女性理財線上課程（Finanziell stark als Frau），每套費用約3000瑞郎（約2.9萬港幣），2021年報名人數僅 24人，今年已攀升至150人，累計800名學員。課程價格不菲，足見女性理財需求的成長趨勢。

針對女性設計的理財課程與財經網紅在瑞士迅速走紅，今年已攀升至150人，累計800名學員。示意圖

貝瞱回憶，早年她的理財課程幾乎都是男性參加，她會鼓勵男性客戶帶太太或女友一同上課，以逐步推廣女性理財觀念。當時許多男性會直接回答：「我的太太沒興趣」。但近年她明顯感受到女性自主參與需求大幅增長。

瑞士著名財經專家：男女金錢觀差異

瑞士著名財經專家、同時也是兒童理財繪本作者的哈維（Mara Harvey）指出，男女在成長過程中受到社會化影響不同，從童年就能看出金錢觀的差異。女孩之間的友誼中，常討論愛情、學業、生活、甚至性生活等話題，但極少與同儕談論金錢與理財；即使談到金錢，重點也多在如何花錢。

瑞士男性平均壽命為82.5歲，女性則為86歲，女性顧客無疑是投資理財市場的潛力客戶。資料圖片

專家補充：應引導女性改變用錢態度

相較之下，男孩們討論金錢時，則更關注什麼工作能賺更多，以及如何讓財富增長。哈維補充，女性往往願意將時間與精力投入到沒有金錢回報的領域，這種傾向在很小的時候就能觀察到。她認為，與女性探討理財，不只是提供知識，更重要的引導她們改變用錢態度，正是金融界可積極開拓的方向。

專家表示，女性往往願意將時間與精力投入到沒有金錢回報的領域。示意圖

理財顧問：女性退出職場后再難融入 退休金較無保障

在瑞士從事理財顧問的羅晴（Christine Lo）指出，許多女性在生育前後就退出職場，導致難以再次融入。相較於持續工作的另一半，長期累積的退休金額度將產生巨大缺失，年老或離異時僅有法定最低保障。

瑞士制度中特有的私人養老投資帳戶可為女性解決這項煩惱，可儲蓄或投資，可類比於有固定在職場上累積退休金的人士，提領時更享有免稅優勢。即使沒有工作的主婦也能投保。

她強調，瑞士男性平均壽命為82.5歲，女性則為86歲，女性顧客無疑是投資理財市場的潛力客戶。

根據日本金融廣報中央委員會調查，即便年收入達到1000至1200萬日圓（約50萬至60萬港幣）的高薪階層，仍有高達15％的人金融資產低於300萬日圓（約15萬港幣）。

根據日本金融廣報中央委員會調查，日本高薪階層有高達15％的人金融資產低於300萬日圓（約15萬港幣）。資料圖片

高薪未必就有錢

「高薪就能變有錢人的觀念」已被現實數據所挑戰。該調查數據意味著，每7位高薪者，就有一位幾乎荷包餓到扁掉，這種「賺得多卻存不到錢」的現象，已成為當前職場中普遍存在的財務窘境。 

高薪營造出虛假富裕感

高薪者存錢困難的現象，可歸納出三大共同特徵，首先是「缺乏開支規劃」，充裕的進帳使人鬆懈警惕，過度依賴信用卡循環信貸，營造出虛假的富裕感。

交際費用高

另外，身處高階職位者，常需要送禮、宴客、參與高爾夫等社交活動，單是交際費用就可能耗去月薪的大半。

身處高階職位者，單是交際費用就可能耗去月薪的大半。資料圖片

高壓工作促使「報復性消費」

最後則是「報復性消費」，高壓工作促使他們透過旅行、購物、名牌等紓壓型支出，導致儲蓄與投資計畫一再延宕。 

專家告誡：難以應對退休或突發狀況

理財專家鄭重告誡，高收入者常誤以為收入來源將長久不衰。若長期陷入「先揮霍、後省錢」的消費模式，一旦收入中斷，將難以應對退休金或突發狀況所需的開銷。

在日本40至59歲的高薪族群中，逾三成坦承「退休金根本還沒準備好」。資料圖片

三成高薪族群焦慮退休金

調查也發現，在日本40至59歲的高薪族群中，逾三成坦承「退休金根本還沒準備好」，這種對於錢不夠用的焦慮感，其實已經變成中產階級之間難以說出口的巨大壓力。 

專家建議採取「定額儲蓄法」，每個月設定好，一拿到薪水，就先撥出20%自動轉到你的存款或投資帳戶。資料圖片

專家建議：定額儲蓄

專家強調：「關鍵不在於薪資高低，而在於實際能累積下來的財富」，想要徹底擺脫「月光族」的窘境，建議採取「定額儲蓄法」，每個月設定好，一拿到薪水，就先撥出20%自動轉到你的存款或投資帳戶，別讓「看起來很夠用」的現金騙了你。