美國衞生與公眾服務部（U.S. Department of Health and Human Services）估計，逾半數65歲以上長者在某個階段，無論是長期或終身，都需要協助處理洗澡、穿衣或進食等日常活動。有研究更指出，這比例可能高達三分之二。
然而，相對較少美國長者擁有私人長期護理保險。代表美國健康保險業的貿易協會AHIP估計，只有3%至4%的50歲以上美國人持有涵蓋長期護理的有效保單。而作為美國長者主要健康保險計劃的聯邦醫療保險（Medicare），通常不支付療養院或輔助生活社區的持續支援服務費用。
資料圖片：一名婦女於2025年7月4日在佛羅里達州博卡拉頓（Boca Raton）離開一棟輔助生活大樓時使用助行器。(美聯社圖片/麗貝卡·布萊克威爾 Rebecca Blackwell) AP圖片
隨着最年輕的嬰兒潮一代步入60多歲，許多家庭、夫婦及個人或計劃依賴儲蓄、無償護理安排或醫療補助計劃（Medicaid）。但前兩種選擇可能不足夠，而由於醫療補助計劃的收入及資產限制較低，要符合入住院舍的資格亦相當困難。
長者護理專家指出，特別是對於中產或收入不高的護理需求者，可考慮一種方法：有計劃地、系統性地讓自己或親屬陷入貧困，以便醫療補助計劃能更快地承擔療養院或輔助生活服務的費用。
這被稱為「醫療補助『耗盡資產』策略」（Medicaid “spend down” strategy）。
為使某人符合醫療補助計劃的療養院護理資格，家庭需要系統性且透明地將家庭成員的資產用於適當的開支，才能使策略奏效。例如，利用年長家庭成員日漸減少的資產預付葬禮費用或購買墓地。
刻意減少個人收入和儲蓄以符合醫療補助計劃資格，聽起來可能令人卻步。但若缺乏規劃，高昂的長期護理費用無論如何都會迅速耗盡儲蓄。輔助生活和療養院護理每月可能花費數千美元，往往迫使家庭在符合援助資格前耗盡所有資源。
Genworth Financial保險公司2024年一項研究發現，家庭健康助理的平均年費約為7.8萬美元，而療養院半私人房間的平均費用約為11.1萬美元。相比之下，聯邦儲備局（Federal Reserve）數據顯示，65至74歲人士的退休儲蓄中位數為20萬美元。若未經規劃的長期療養院住宿，這些儲蓄將在數年內耗盡。
「你一生中很有可能需要一段時間的護理，而且很有可能需要很長一段時間。」「為長者爭取公義」組織（Justice in Aging）長期服務與支援倡議總監艾力卡爾森（Eric Carlson）表示。該組織是一個專注於美國長者的全國性非牟利法律倡議組織，卡爾森已在這些議題上工作了35年。
醫療補助計劃的長期或專業護理資格通常僅限於低收入和資產極少的人士，儘管具體門檻因州而異。在大多數州，個人每月收入必須低於2,800至3,000美元。個人資產不得超過2,000美元，不包括主要居所、車輛和個人物品等特定財產。
由於醫療補助計劃資格的複雜性，專家建議最好與長者護理專家合作，確保個人資產得到適當使用，避免意外地使需要援助的人士失去獲得醫療補助計劃的資格。
例如，家庭不應僅僅將需要護理的人士的資產轉移到親屬的銀行賬戶，以在文件上顯得貧困。醫療補助計劃申請通常有所謂的五年「回溯」政策，指派審查員審查申請人的資產和銀行賬戶，以查看是否存在不當的個人銀行賬戶轉移。
記錄可用於「耗盡資產」的療養院開支非常重要。這些開支包括自費支付療養院護理費、醫院賬單以及個人物品和衣物。申請人亦可利用其餘資產償還按揭或其他債務。
卡爾森指出：「人們不應該在這些事情上『自行』進行財務規劃。這可能會給個人的遺產造成重大問題。」他續指：「你不應該等到絕對需要護理的那一天才做出這些決定。」
由於醫療補助計劃是州和聯邦共同資助的計劃，各州以不同方式管理這些計劃。例如，在紐約，收入超出醫療補助計劃限制的居民仍可透過「超額收入」或「耗盡資產」計劃獲得資格，從其收入中扣除醫療費用，例如醫生就診、處方藥或家庭護理，直至達到資格門檻。一旦達到該金額，醫療補助計劃將涵蓋該月餘下的額外護理費用。
逾30個州存在類似的「醫療貧困」計劃，允許醫療費用高昂的人士即使其初始收入過高，也能獲得資格。
卡爾森建議利用「為長者爭取公義」組織、凱撒家庭基金會（Kaiser Family Foundation）以及州和地方層面的其他長者護理倡導者等資源，以協助處理這些問題。城市和州亦有與醫療補助計劃合作的聯絡員，可引導家庭完成整個流程。
對於距離需要護理還有數年時間的人士，務必為這類護理制定長期計劃，特別是大多數美國人最終可能都需要日常生活協助。其中一個選擇是購買長期護理保單，這通常由40多歲或50歲出頭的個人或家庭購買。每月數百美元的保單，將來可能支付每年數萬美元的護理費用。
（美聯社）
