VantageScore 4.0助近五百萬美國人獲按揭資格 擴大市場潛力

一項最新獨立研究顯示，若採用VantageScore 4.0評估，美國將有接近五百萬名額外消費者符合按揭資格，為按揭貸款機構帶來估計一萬億美元的貸款機會，同時毋須降低審批標準。OGMA 風險與分析公司今日發布的研究報告，題為《開啟置業之門：VantageScore 4.0如何擴大符合按揭資格的人口——從首次置業人士到重新進入市場的借款人》，報告指出VantageScore 4.0透過識別更多合資格借款人，負責任地擴大按揭市場。VantageScore 4.0是目前唯一獲聯邦住房金融局批准的按揭信貸評分，能夠為這批擴大的人口評分，使其成為唯一能在專為測試其市場擴張價值而設計的評估中，充分展現其價值的模型。在一個可負擔性、可及性及借款人增長至關重要的樓市中，識別新按揭消費者的能力是一項重要的競爭優勢，而只有VantageScore 4.0能提供此優勢。

OGMA 風險與分析公司的馬特·科莫斯表示：「我們的研究顯示，數百萬名信譽良好的消費者隱藏在眾目睽睽之下，因為FICO Classic及FICO 10T等信貸評分模型根本沒有設計來識別他們。這次機會遠超首次置業人士，更包括經驗豐富、信譽良好的借款人，他們的信貸報告歷史可能已變得較為久遠。透過利用現代信貸分析及另類數據，貸款機構可以在維持同樣嚴謹的信貸風險評估方法下，負責任地擴大置業機會。」

新研究揭示VantageScore 4.0信貸評分與FICO 10T及FICO Classic對新信譽良好按揭消費者的比較 AP圖片

研究發現，VantageScore 4.0能為約三千三百萬名美國成年人提供評分，較FICO Classic或FICO 10T為多。若應用六百二十分以上的按揭評分門檻，可識別出接近五百萬名額外符合按揭資格的消費者，涵蓋三類不同的借款人：新信貸消費者、擁有不活躍信貸檔案的借款人，以及沒有傳統信貸記錄的消費者。

此外，最大批新獲評分的群體由約二千四百萬名不活躍檔案消費者組成，他們是擁有既定信貸歷史但檔案隨時間變得不活躍的借款人。儘管他們近期缺乏信貸活動，但其中七成七人使用VantageScore 4.0評分後，達到接近優質或優質水平，突顯了一批被忽視的經驗豐富借款人，他們可能已準備好重新進入按揭市場。

研究的主要發現包括：

大型另類數據集有助揭示被FICO Classic及FICO 10T等過時模型遺忘的信譽良好借款人：VantageScore利用大型數據集及另類數據輸入，讓數百萬名額外消費者獲得信貸評分。租金、電訊、公用事業繳費歷史、趨勢信貸數據及機器學習，使VantageScore 4.0能夠為那些儘管展現出強勁還款潛力，但仍被傳統評分方法忽視的消費者評分。

VantageScore 4.0的貸款機會遠超首次置業人士：VantageScore 4.0最大批新獲評分的人口並非年輕或缺乏信貸經驗。約二千四百萬名消費者擁有既定信貸歷史，只是檔案變得不活躍，其中七成七人在VantageScore 4.0下達到接近優質或優質水平。

透過VantageScore 4.0擴大可及性並不代表擴大風險：VantageScore 4.0的統計測試發現，新獲評分的消費者展現的違約行為，與傳統評分借款人在相同評分水平下的表現相若甚至更佳，證明「VantageScore六百二十分就是VantageScore六百二十分」，無論借款人之前是否被傳統模型識別。

VantageScore 4.0透過使用現代化、數據驅動及預測性評分，為貸款機構提供負責任地識別更多合資格借款人的機會。

VantageScore是美國增長最快的信貸評分公司，以業界最具創新性、預測性及包容性的信貸評分模型而聞名。二零二四年，VantageScore的使用量增長五成半，達到四百二十億個信貸評分。超三千七百家機構，包括美國十大銀行中的九家，均使用VantageScore信貸評分及數碼工具，以提供消費者信貸產品或更深入了解消費者行為。VantageScore 4.0信貸評分模型較傳統模型能為多三千三百萬人評分。隨著聯邦住房金融局允許房利美及房地美擔保的按揭即時使用VantageScore 4.0，該公司亦正為按揭貸款業開創一個新時代。

VantageScore是由艾可飛、益百利及環聯共同擁有的獨立合資公司。

（美聯社）

被美國驅逐出境並拘留在赤道畿內亞一間酒店的移民表示，當地當局亦曾利用該設施隔離至少一名伊波拉懷疑病人。被驅逐者及其代表律師周四表示，該酒店位於赤道畿內亞海岸附近一個熱帶島嶼，由該國權勢強大的總統奧比昂擁有，現時用於安置17名來自安哥拉、毛里塔尼亞及埃塞俄比亞等國的移民。這些移民是根據特朗普政府一項不透明的第三國驅逐協議被安置。

根據國際律師聯盟的一份聲明，以及兩名被驅逐者的訪問，由於擔心遭到報復，他們要求匿名。聲明指出，上周有身穿防護衣的醫護人員將一名伊波拉懷疑病人帶到酒店，並安置在被拘留者樓下的一層。

(美聯社圖片/Monika Pronczuk) 檔案照片顯示，赤道畿內亞馬拉博的巴米酒店，即移民被拘留的地方，攝於2026年4月22日。 AP圖片

中非國家剛果目前正與一種罕見的伊波拉病毒搏鬥，疫情於去年5月首次公布，已導致超600人死亡。鄰國烏干達已證實有病例，但赤道畿內亞至今未有報告任何病例，甚至懷疑病例。赤道畿內亞與剛果沒有接壤，距離約1,425公里。

然而，兩名被驅逐者向美聯社表示，一名醫生曾以英語告知他們，該男子是伊波拉懷疑病人，他們應小心，但沒有提供進一步詳情。律師團體在聲明中表示，他們收到「多名被拘留者令人不安的報告，指一名伊波拉懷疑病人最近被帶到他們被拘留的同一酒店大樓進行隔離」。

其中一名被驅逐者表示，周日亦有一名女子被帶到隔離樓層，醫護人員亦確認她為伊波拉懷疑病人。美聯社看到的影片顯示，醫護人員身穿全套防護裝備，似乎正在將病人運送到該酒店。該酒店在新冠疫情期間亦曾用作隔離中心。

其中一名被拘留者在訪問中表示：「情況每日都在惡化。這非常令人困惑，沒有人來跟我們說話。沒有人告知我們任何事情。衛生狀況難以想像。」律師及被拘留者表示，除了當時在場的人士外，被拘留者沒有獲提供口罩、消毒劑或其他基本防護用品，亦沒有獲告知任何降低接觸風險的措施。

倡議者表示，根據一系列通常是秘密的協議，特朗普政府已將數千名被視為非法入境的人士驅逐到近二十個非其原籍國的國家，作為美國打擊非法移民的廣泛行動一部分。移民律師表示，特朗普政府利用驅逐到第三國作為法律漏洞，間接迫使尋求庇護者返回原籍國。赤道畿內亞是美國達成此類協議的至少八個非洲國家之一。

在與赤道畿內亞達成一項750萬美元的協議後，總統奧比昂將其家族在比奧科島馬拉博擁有的一間酒店改建為拘留中心。律師表示，目前有4名女性及13名男性被拘留在該酒店。律師指出，他們所有人均已收到美國法官的命令，這些命令本應保護他們免被遣返原籍國。

本月初，人權律師向非洲最高人權機構對赤道畿內亞提出訴訟，指控這個中非國家強迫從美國驅逐出境的人士返回原籍國，侵犯他們的人權。律師聯盟周四表示，他們亦收到「多份報告指，患有嚴重疾病的人士在政府拘留期間被拒絕提供足夠的醫療護理」。

赤道畿內亞憑藉其石油資源，是非洲最富裕的國家之一。然而，據美國官員稱，該國亦充斥貪腐及侵犯人權行為。赤道畿內亞幾乎沒有批評聲音，該國政府被權利組織及美國國務院指控拘留、施以酷刑甚至殺害敢於發聲的人。該國最大的外國投資者是美國企業，其軍隊亦獲得美國政府的培訓資助。

（美聯社）