一項最新獨立研究顯示，若採用VantageScore 4.0評估，美國將有接近五百萬名額外消費者符合按揭資格，為按揭貸款機構帶來估計一萬億美元的貸款機會，同時毋須降低審批標準。OGMA 風險與分析公司今日發布的研究報告，題為《開啟置業之門：VantageScore 4.0如何擴大符合按揭資格的人口——從首次置業人士到重新進入市場的借款人》，報告指出VantageScore 4.0透過識別更多合資格借款人，負責任地擴大按揭市場。VantageScore 4.0是目前唯一獲聯邦住房金融局批准的按揭信貸評分，能夠為這批擴大的人口評分，使其成為唯一能在專為測試其市場擴張價值而設計的評估中，充分展現其價值的模型。在一個可負擔性、可及性及借款人增長至關重要的樓市中，識別新按揭消費者的能力是一項重要的競爭優勢，而只有VantageScore 4.0能提供此優勢。
OGMA 風險與分析公司的馬特·科莫斯表示：「我們的研究顯示，數百萬名信譽良好的消費者隱藏在眾目睽睽之下，因為FICO Classic及FICO 10T等信貸評分模型根本沒有設計來識別他們。這次機會遠超首次置業人士，更包括經驗豐富、信譽良好的借款人，他們的信貸報告歷史可能已變得較為久遠。透過利用現代信貸分析及另類數據，貸款機構可以在維持同樣嚴謹的信貸風險評估方法下，負責任地擴大置業機會。」
新研究揭示VantageScore 4.0信貸評分與FICO 10T及FICO Classic對新信譽良好按揭消費者的比較 AP圖片
研究發現，VantageScore 4.0能為約三千三百萬名美國成年人提供評分，較FICO Classic或FICO 10T為多。若應用六百二十分以上的按揭評分門檻，可識別出接近五百萬名額外符合按揭資格的消費者，涵蓋三類不同的借款人：新信貸消費者、擁有不活躍信貸檔案的借款人，以及沒有傳統信貸記錄的消費者。
此外，最大批新獲評分的群體由約二千四百萬名不活躍檔案消費者組成，他們是擁有既定信貸歷史但檔案隨時間變得不活躍的借款人。儘管他們近期缺乏信貸活動，但其中七成七人使用VantageScore 4.0評分後，達到接近優質或優質水平，突顯了一批被忽視的經驗豐富借款人，他們可能已準備好重新進入按揭市場。
研究的主要發現包括：
大型另類數據集有助揭示被FICO Classic及FICO 10T等過時模型遺忘的信譽良好借款人：VantageScore利用大型數據集及另類數據輸入，讓數百萬名額外消費者獲得信貸評分。租金、電訊、公用事業繳費歷史、趨勢信貸數據及機器學習，使VantageScore 4.0能夠為那些儘管展現出強勁還款潛力，但仍被傳統評分方法忽視的消費者評分。
VantageScore 4.0的貸款機會遠超首次置業人士：VantageScore 4.0最大批新獲評分的人口並非年輕或缺乏信貸經驗。約二千四百萬名消費者擁有既定信貸歷史，只是檔案變得不活躍，其中七成七人在VantageScore 4.0下達到接近優質或優質水平。
透過VantageScore 4.0擴大可及性並不代表擴大風險：VantageScore 4.0的統計測試發現，新獲評分的消費者展現的違約行為，與傳統評分借款人在相同評分水平下的表現相若甚至更佳，證明「VantageScore六百二十分就是VantageScore六百二十分」，無論借款人之前是否被傳統模型識別。
VantageScore 4.0透過使用現代化、數據驅動及預測性評分，為貸款機構提供負責任地識別更多合資格借款人的機會。
VantageScore是美國增長最快的信貸評分公司，以業界最具創新性、預測性及包容性的信貸評分模型而聞名。二零二四年，VantageScore的使用量增長五成半，達到四百二十億個信貸評分。超三千七百家機構，包括美國十大銀行中的九家，均使用VantageScore信貸評分及數碼工具，以提供消費者信貸產品或更深入了解消費者行為。VantageScore 4.0信貸評分模型較傳統模型能為多三千三百萬人評分。隨著聯邦住房金融局允許房利美及房地美擔保的按揭即時使用VantageScore 4.0，該公司亦正為按揭貸款業開創一個新時代。
VantageScore是由艾可飛、益百利及環聯共同擁有的獨立合資公司。
（美聯社）
