對不少人而言，一刀切的退休計劃並不適用，其家庭狀況需要更個人化的方案。單一收入的夫婦正是如此。個人理財專家克里斯汀·本茨及瓦倫蒂娜·德耶洛塞維奇最近討論了這類夫婦的退休規劃需求，包括應急資金及社會保障申請決定。
德耶洛塞維奇表示，對於選擇放棄雙職工收入的夫婦，他們肯定會想「我們能否靠單一收入維持生計？」但他們可能忽略了甚麼？
檔案圖片：2018年12月18日，新澤西州澤西市，哈德遜河新澤西一側的上班族，清晨步行經過紐約市天際線。（美聯社圖片/J. David Ake） AP圖片
本茨指出，他們通常主要關注當前的家庭預算，但她建議，如果可能的話，應稍微展望未來，並考慮幾件事。審視一下退休儲蓄狀況，以及如何能夠以單一收入為退休基金供款。同時亦要考慮，若其中一方配偶暫時離開職場後，日後想重返工作崗位，有時可能會面臨挑戰。他們或可考慮兼職或以合約形式工作，以保持技能。
德耶洛塞維奇問道，這些家庭如何確保在退休規劃方面不會落後？
本茨表示，應確保至少持續為退休計劃供款，並至少達到僱主在401(k)計劃中的任何配對供款。如果能作額外供款及/或繼續為IRA供款，那就更理想。另一個方法是，只要有收入的伴侶有足夠的收入來支付，便可為沒有收入的配偶供款IRA。這對夫婦來說，是讓退休資產持續增值的好方法。
她亦很喜歡在家庭中採用「逆向預算」的概念，即先設定儲蓄目標，然後才花費剩餘的錢。她認為這對於預算緊張的家庭來說，是一個很好的策略，而單一收入家庭往往就是這種情況。
德耶洛塞維奇認為，應急資金必須納入他們的規劃中。為何這對單一收入人士尤其重要？
本茨指出，如果一個家庭的所有財政狀況都依賴於單一收入者，那麼其財務狀況會更脆弱。她建議預留一年的預期開支作為流動儲備。此外，亦要考慮次級儲備，以防用盡專門的應急基金後，仍需尋找現金流。
因此，如果擁有永久人壽保險，通常會附帶現金價值。如果擁有物業並累積了房屋淨值，則值得申請房屋淨值信貸額度。
德耶洛塞維奇問道，流動儲備的來源有哪些？
本茨表示，可考慮貨幣市場基金，以及任何可隨時動用的資金。不應將其存放在退休賬戶中，因為若在退休年齡前動用這些賬戶，通常需要繳納稅款及罰款。因此，需要將資金存放在應稅證券賬戶中。好消息是，收益率較幾年前顯著上升。壞消息是稅務問題；這些流動儲備的收入將按普通所得稅率徵稅，這將蠶食所賺取的利息。
德耶洛塞維奇問道，能否談談這些單一收入家庭的社會保障申請決定？
本茨指出，關鍵在於在兩位伴侶的有生之年，盡量增加福利。單一收入夫婦的常見情況是，家庭中的主要收入者年齡較大。對於該伴侶來說，延遲申請日期通常會更有利，以便在自己先於配偶離世時，增加最終的福利，即配偶在自己離世後所領取的福利將會更大。如果對社會保障的細節不熟悉，應尋求協助，但務必以夫婦身份共同處理申請決定。
（美聯社）
