巴士的專題｜網約車須買商用第三保　保險業界：視乎出勤頻率訂保費　倡由車主負責　同時覆蓋取酬及自用　　

政府計劃規管網約車市場，要求網約車日後須購買商用車的第三者責任保險，但引起不少人擔心若保費太貴，會扼殺未來行業發展。保險業界對《巴士的報》表示，正就網約車保險開發新產品，認為保費須與實際風險掛鉤，而「數據透明」是計算保費的關鍵，如視乎每日載客取酬的「　出勤」程數，劃分為「高頻率」全職或「低頻率」兼職類別；另倡由車主而非網約平台負責購買及安排保險事宜，而每輛網約車採用「單一保單」，同時覆蓋「取酬」和「自用」兩種情況，簡化投保流程。

網約車的風險評級和保費計算不能簡單套用現有的士的保險模型，必須開發專屬產品。資料圖片

網約車與的士營運出勤模式存差異　　

國際專業保險諮詢協會會長羅少雄接受《巴士的報》專訪時表示，「保險公司一定會開發專門針對網約車司機的新產品，因為網約車與的士的運作存在本質上差異。」他解釋，的士通常全天候營運，日均載客約50程，車輛每日在路上行駛時間長達20小時，屬於高頻率、高風險的營運類型。

至於網約車，根據行業初步評估，日均僅營運約10程，遠低於的士的營運強度，這意味著網約車的風險評估與保費釐定，無法直接沿用現行的士保險的模型，必須設計與其運營特點相匹配的專屬方案。

國際專業保險諮詢協會會長羅少雄。資料圖片

網約車保費或分高頻率全職或低頻率兼職類別

的士因24小時營運，風險極高，年保費可達4萬元；而普通私家車風險低，現時第三保保費僅約2千元。保險的核心原則是「按風險定價」，業界應如何作出調整？

羅少雄表示，除了車的車種、年份、馬力或功率，及駕駛者的背景如職業、年齡、健康狀況及駕駛經驗等常見考量因素外，業界正研究根據網約車的每日營運「轉數」或行駛里程，建立風險分級制度。他舉例，若的士每日平均載客約50程，網約車則接近其一半，即25程就被劃為「高頻率」的全職類別，適用較高的保費；若每日低於5程，則被劃為「低頻率」的兼職營運，可獲得更優惠的保費率。

對於市場期待的「按程計費」模式，羅少雄認為初期實施難度較大，因計算過程太複雜。巴士的報記者攝

保險公司需掌握詳細數據　按風險定價　

然而，目前最大的難題在於保險公司無詳細的數據作基礎。香港保險業聯會保險總會主席張健強表示，保險公司只能在獲取工作時數、里程等數據來驗證車輛實際使用情況，才能提供更合理、更具競爭力的保費方案；反之，在數據缺失情況下，保險公司為覆蓋潛在風險，定價將趨於保守。

香港保險業聯會保險總會主席張健強 。

保險業界認為宜由車主購買和安排保險事宜　

對於網約車平台是否應當為司機提供保險支援的問題，張健強認為「由車主購買、由車主安排」的模式較平台負責，更為有效，因網約車司機往往同時在多個平台登記接單，單一平台無法獲取完整的營運數據，而車主則能提供跨平台的全面營運信息，從而為保險公司提供全面的風險評估依據。

保險業界認為網約車三保「由車主購買、由車主安排」的模式較由平台負責更有效。資料圖片

除數據透明度，張亦關注平台的監管力度，認為平台必須履行責任，對司機進行有效的實名登記、資格審核和持續管理，確保路上的網約車司機和車輛的合規性，防止無牌駕駛等亂象。

業界倡每架車「單一保單」　同時包括「取酬」和「自用」

針對網約車法規框架，保險業界支持「一車一司機」原則，認為該模式相比傳統的士更具風險可控性。與此同時，張健強亦透露，業界未來欲推行「單一保單」，即每架車的車主只購買一張保單，該保單同時涵蓋「取酬」和「自用」兩種情況，簡化投保流程。

張健強透露，未來業界欲推行「單一保單」，即一張保單同時覆蓋「取酬」和「自用」兩種情況。資料圖片

​​預料市場需要適應期　

但羅少雄則坦言，網約車保險的核保流程較複雜，需綜合考量司機的背景、營運頻率及多樣化車型等因素，儘管面臨挑戰，他仍對行業前景表樂觀，因保險公司現有的私家車數據庫已奠下堅實基礎，只需投保人提供更詳細的資料數據，便可實現更精準的風險計算。

保險業界預計初期網約車保單問題會出現參差不齊，但仍對行業前景表樂觀。資料圖片

張健強預計，在網約車法規通過後的初期階段，由於缺乏歷史數據和統一標準，保費可能會出現參差不齊、波動較大的情況，但他認為，隨著政府法規的進一步明確和市場需求逐漸成熟，保險產品與定價機制必將逐步完善。

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逾450萬活躍用戶消費場景多元

隨著香港電子支付顯著普及化，AlipayHK表示，發現其逾450萬活躍用戶消費場景非常多元，覆蓋本地、跨境付款、電商購物、餐飲外賣、數碼娛樂、繳費匯款、交通網約車等方面的交易量均錄得顯著增長，反映香港市場愈來愈認可電子錢包的應用。

AlipayHK提供圖片

轉型為Super App 涵蓋交通理財旅行等範疇

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AlipayHK早前曾與香港零售管理協會合辦開心購物節。AlipayHK提供圖片

推AlipayHK網購抵得祭 橫跨多個熱門購物季

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AlipayHK於9月與警方反詐騙協調中心合作舉辦校園反詐檸盟活動，走訪10間大學，提高年輕人的反詐意識。AlipayHK提供圖片

AlipayHK直指，公司9月與警方反詐騙協調中心合作舉辦校園反詐檸盟活動，走訪10間大學，鼓勵學生們開啟安全支付設定之餘，透過展示防騙宣傳車及派發防騙小冊子，提高年輕人的反詐意識。