上期講到年青人要定下50歲財務自由的目標，好多人好大反應，話唔係咁易做到，仲自嘆距離財務自由好遠好遠。
我見大家咁慘，馬上做嘢，登登登櫈：Bastille Retirement Caculator(譯名叫做巴士的退休資金計算機，唔好問我點解先有英文名)，幫大家計吓你夠唔夠錢退休，可以去睇睇http://www.bastillepost.com/hongkong/Calculator。
呢個巴士的計算機係可以幫大家計出退休時夠唔夠錢過世。你知啦，呢啲計算機都有啲預設的參數，包括假設未來長線的通脹率為3%。你投資的資金年回報率為5%。大吉利是地你死亡年期為90歲，在死亡時所餘資產為零，即係一毫子都唔打算剩俾仔女。退休後每年使費為現在月薪的50%(以現時物價計)，大家要知未來有通脹，即係去到80、90歲時只等如現價月薪20、30%的消費力。簡單講上述參數已經係好保守的預計，這些參數已在退休計算機中預設，用戶不可修改，巴士的報會定期檢討並作合理修改。
其他個人資料就自己輸入，一按enter，就會計出結果啦。舉個例你30歲，打算60歲退休，你目前儲咗15萬，每年人工20萬，每年加薪5%，而家扣晒所有開支(包括交稅)可以留20%人工作儲蓄。一按enter，你係唔掂的，退休後要572萬才可以安享晚年，但只有404萬，尚欠169萬。若然咁落去，真係活到90歲，老來過唔到世，攞完政府生果金都未夠時，可能要執執紙皮幫補生計。當然呢的數係無計你攞到任何政府補助。
舉多另一個例，假設你現年40歲，有現金100萬，有間自住樓市值500萬，仲有300萬銀行貸款未還，即係間樓有200萬淨值(其他投資樓亦係只計淨值)，加埋100萬現金，即係儲蓄有300萬。你現時年薪48萬，人工年加幅3%，儲蓄佔人工比例是15%(扣埋供樓開支及交稅等)，一按鍵即知，亦係唔夠，你退休後要1022萬，但你退休時只有774萬，欠咗247萬。
比較兩個個案，你可能會奇怪，點解後者人工高咁多，又有樓，資產多咁多，點解欠缺仲多？因為個計數機假設你退休後一直享受現在人工50%使費的生活(以今天貨幣計算，所以到20、30年經過通脹實質上可能只等如現工資的20、30%的購買力)，皆因你過慣而家的生活難以倒退，所以現時人工愈高，想一定程度保持現時的生活水平，要求就愈高。
我試過叫好多朋友玩，多數唔夠，即係唔合格。
咁有乜解救? 其實答案已埋藏在計算機內。第一，延後退休，以上述第二個例子，即40歲的例子，由60歲退休延長到67歲退休，就有足夠的退休資金了。第二，後生時儲多點錢，令你目前的淨資產不是300萬，是450萬，咁就已經夠錢退休了。第三是增加往後的儲蓄比例，由原來儲15%人工，變成儲31%人工，咁就馬上合格。第四，亦係最重要的，就是增加投資回報。計數機假設了5%的年回報，若你經常炒股輸錢，咁計算機的假設都錯埋，你一定唔夠錢退休。相反若你做到投資有10%或更高的年回報，好易就到財務自由的境地。
呢個計算機用好科學的方法，話俾你聽你點解未到財務自由，同埋做乜嘢可以達標。唔想退休後生活質素大跌，唔想老來要執紙皮過活，玩玩呢個計數機，諗諗自己未來啦。我在《巴士的報》開理財版，就想幫幫大家忙，解決人生規劃的問題。
陸羽仁
** 博客文章文責自負,不代表本公司立場 **
朋友甘仔係高級打工仔，鑽石王老五，賺幾多使幾多，人到四十幾都係租樓住，月租4、5萬係咁租，我睇到都肉痛。佢唔止唔儲錢，仲鐘意成日炒股。佢讀會計出身本來應該好識計數，但唔知點解炒股輸多贏少，可能輸得多，最近突然問我投資到底為乜? 佢好似茫無頭緒。我估佢咁迷茫主要因為炒股常輸，但我今期亦可講講投資的終極目標。
投資當然唔係為投資而投資，為炒而炒。我認為投資的總終極目標都係為咗happy。點樣才算happy？按陸羽仁的定義係，係達到財務自由的境界，下半生生活無憂，就可算happy，投資亦都到岸。
怎樣才稱得上財務自由？其實要求亦唔係非常高，只要能夠在退休時，唔使去憂柴憂米，問政府攞救濟，可以嘆住杯紅酒，計吓自己的財富，夠用到「收工」都唔使憂嘅，就係財務自由啦。(我搞緊個退休計數機，幫大家計吓要幾多錢才達到此目標)
講番我自己的經驗，自己在20幾、30歲的時候，已經諗緊呢個問題。當時太座聲稱，佢做到四十歲就要退休。我自問沒有這樣的福氣，當時希望做到50歲，可以退休，於願足矣。於是定下目標，爭取50歲財務自由，之後嘆世界又得，做自己喜歡做的事情又得。到今天，我有幸講句，我的目標已經達到了。
作為過來人，我認為做到50歲財務自由的關鍵，係「今日準備，決定未來」，所以須早為之計，最好由20幾歲就開始。我認為方向主要有三個，第一係增加工作現金流。將自已當做一家公司，試想想，如果公司生意做得穩打穩紮，有現金源源不斷地流入，能夠不斷壯大，自然掂啦。但如果這家公司，主業唔理，不斷經營副業，搞這搞那，時賺時蝕，公司好難做大。所以年青人要以工作為先，炒股為副，先投資好自己的事業。想清楚自己長遠要做什麼，有什麼目標，如何達到該目標，現在的工作估計到達唔到自己目標的，就要趁早改行啦。
第二，係儲蓄。現實中，辛苦賺來的錢，在日常的生活開支，交埋稅之後，好多人所餘無幾，因為若無節制，隨時使大咗都唔知。阿甘就係呢種例子，賺得多，花得更多，我其實懷疑佢係淨負債。我後生時已定下了目標，每月一定要儲起人工的50%以上。當初賺得唔多，的確好難，要好有定力。我用的方法頗為原始，但好有效，就係下下計住使幾多。我用錢一定去「襟機」，唔用信用卡，儲起襟機單，一個月就知道用了幾多錢。一超標就節流。
到後來人工高了，儲錢就比較容易，不過，我使錢一定按照「收入與支出不相稱」呢條原則。就係消費水平一定比同儕為低。大家可以睇睇同自己收入水平差唔多階層，他們的消費模式，或薪金與支出比例，用得比他們少就可以啦。譬如人家住山頂，我就住山腳，佢住香港，我住九龍，餘此類推。大家要記住，自住樓，屬於消費一種。我問阿甘佢一個月使幾多，佢根本唔知，用信用咭仲要俾「最低還款額」，賺咁多錢都要借信用咭，仲俾緊10幾厘息!
第三、係投資。投資對年青人而言，最大的優勢係時間長。可以享盡「複利」的無窮威力。同係5%的回報，60萬元的本金，儲蓄20年，連本帶利有162萬，但係，多10年時間，連本帶利變成258萬！
我年青時的投資傾向係不斷買樓，在香港及外地買樓。買了樓向銀行貸款，租金收入又抵消了部份月借款，補錢部份當係儲蓄。當時的想法好簡單，我買一間300萬嘅樓，首期100萬，做10年按揭。10年之後，即使樓價唔升，我已經擁有那間樓。固然啦，買樓都講彩數，當時的300萬樓，依家已經升到過1000萬，不過，樓市在期間都出現大波折，大上大落。買樓比起買股票的最大好處係，買賣樓宇好麻煩，唔會手震震就沽咗間樓啦。不過現在樓價太貴，年青人買樓投資的方式已經唔太可行，不過，當中的道理其實一樣，可以不斷買入可供長揸的資產，例如優質的股票。因為企業有借貸，股票本身也有槓桿效應，當然揀股就要非常小心，唔可以買廢股啦。
只要做足上述三點，要達到50歲財務自由，並不困難。有網友有話，我已經4、50歲啦，仲未可以財務自由，豈不是好大鑊？咁又未必，且聽我下周再分解。
