有網友試用「巴士的退休資金計算機」後好沮喪，話「陸生有無老點，越賺得多越難退休」、「仲要捱多好多年」、「可能要執紙皮」、「第日有安樂死就好啦」……..
老老實實，我真係覺得呢句「第日有安樂死就好啦」好鬼精警，希望唔好成真。但如你今天食開使開，到85歲發覺自己死唔去，仔女又唔生性，要向政府申請綜援，住老人公屋，你真係會想安樂死。香港未經歷全面老齡化的社會，人的壽命又愈來愈長，我地又唔係好似《來自星星的你》個都敏俊教授咁400年都咁後生，真係要早作安排。
俗語有云：「大話最怕計數」。我哋搞個「計算機」的目的，就是想大家計計數，面對現實，早為之計。「越賺得多越難退休」就係同假設有關，我哋假設你退休後長期可以維持接近而家的生活水平，所以假定你哋將來可用而家50%的收入(以現幣值計)，即係80、90歲時幣值約20、30%現在的收入，用到90歲歸天為止。如果你可以接受開支大退倒，例如住開私樓可以變成同人孖房住200幾呎公屋，咁唔使咁多錢，少好多都夠。
我仲未話俾大家聽一個殘酷的現實，我哋的假設比外國同類計算機保守好多，佢地係假設你100歲才歸天(我地係90歲)，將來可用現在80%的收入(我地係50%)，長期通脹率係4.4%(我地係3%)，如果我用老外的假設，預得更鬆，你本來若有欠缺的，將會欠缺更多。
各位朋友，面對現實吧。
巴士的退休資金計算機：
http://bastillepost.com/hongkong/Calculator
陸羽仁
** 博客文章文責自負,不代表本公司立場 **
上期講到年青人要定下50歲財務自由的目標，好多人好大反應，話唔係咁易做到，仲自嘆距離財務自由好遠好遠。
我見大家咁慘，馬上做嘢，登登登櫈：Bastille Retirement Caculator(譯名叫做巴士的退休資金計算機，唔好問我點解先有英文名)，幫大家計吓你夠唔夠錢退休，可以去睇睇http://www.bastillepost.com/hongkong/Calculator。
呢個巴士的計算機係可以幫大家計出退休時夠唔夠錢過世。你知啦，呢啲計算機都有啲預設的參數，包括假設未來長線的通脹率為3%。你投資的資金年回報率為5%。大吉利是地你死亡年期為90歲，在死亡時所餘資產為零，即係一毫子都唔打算剩俾仔女。退休後每年使費為現在月薪的50%(以現時物價計)，大家要知未來有通脹，即係去到80、90歲時只等如現價月薪20、30%的消費力。簡單講上述參數已經係好保守的預計，這些參數已在退休計算機中預設，用戶不可修改，巴士的報會定期檢討並作合理修改。
其他個人資料就自己輸入，一按enter，就會計出結果啦。舉個例你30歲，打算60歲退休，你目前儲咗15萬，每年人工20萬，每年加薪5%，而家扣晒所有開支(包括交稅)可以留20%人工作儲蓄。一按enter，你係唔掂的，退休後要572萬才可以安享晚年，但只有404萬，尚欠169萬。若然咁落去，真係活到90歲，老來過唔到世，攞完政府生果金都未夠時，可能要執執紙皮幫補生計。當然呢的數係無計你攞到任何政府補助。
舉多另一個例，假設你現年40歲，有現金100萬，有間自住樓市值500萬，仲有300萬銀行貸款未還，即係間樓有200萬淨值(其他投資樓亦係只計淨值)，加埋100萬現金，即係儲蓄有300萬。你現時年薪48萬，人工年加幅3%，儲蓄佔人工比例是15%(扣埋供樓開支及交稅等)，一按鍵即知，亦係唔夠，你退休後要1022萬，但你退休時只有774萬，欠咗247萬。
比較兩個個案，你可能會奇怪，點解後者人工高咁多，又有樓，資產多咁多，點解欠缺仲多？因為個計數機假設你退休後一直享受現在人工50%使費的生活(以今天貨幣計算，所以到20、30年經過通脹實質上可能只等如現工資的20、30%的購買力)，皆因你過慣而家的生活難以倒退，所以現時人工愈高，想一定程度保持現時的生活水平，要求就愈高。
我試過叫好多朋友玩，多數唔夠，即係唔合格。
咁有乜解救? 其實答案已埋藏在計算機內。第一，延後退休，以上述第二個例子，即40歲的例子，由60歲退休延長到67歲退休，就有足夠的退休資金了。第二，後生時儲多點錢，令你目前的淨資產不是300萬，是450萬，咁就已經夠錢退休了。第三是增加往後的儲蓄比例，由原來儲15%人工，變成儲31%人工，咁就馬上合格。第四，亦係最重要的，就是增加投資回報。計數機假設了5%的年回報，若你經常炒股輸錢，咁計算機的假設都錯埋，你一定唔夠錢退休。相反若你做到投資有10%或更高的年回報，好易就到財務自由的境地。
呢個計算機用好科學的方法，話俾你聽你點解未到財務自由，同埋做乜嘢可以達標。唔想退休後生活質素大跌，唔想老來要執紙皮過活，玩玩呢個計數機，諗諗自己未來啦。我在《巴士的報》開理財版，就想幫幫大家忙，解決人生規劃的問題。
